陈洪杰

“呼之即来，挥之即去”，某国有大行支行副行长在客户面前的遭遇，令其倍感心理落差。

而这正是金融脱媒、利率市场化、互联网科技挑战下银行生态变化的写照——以往驱动银行业发展的传统红利正在消退，从业者过往耀眼的光环日渐衰退。

“有次我带队拜访一家上市公司的融资部部长，在对方办公室等待了两小时，却被告知他在早晨已经出差了。”上述国有大行支行副行长告诉《财经》记者。

这亦是当前城市信贷市场趋于饱和的侧影，多家机构竞争同一优质客户，银行式微。于是，伴随着数字化转型，银行重又将寻找低成本资金的目光投向乡村这一蓝海市场。

越来越多的银行向农村下沉，必然带来旧有竞争格局的改变。一方面，国有大银行在资金成本及技术优势下，不断推出标准化信贷产品和场景解决方案，掐尖优质客户;另一方面，中小金融机构，在感叹耕耘多年的市场空间被挤压的同时，被倒逼进一步下沉、深耕。

“国有大行的优势是成本优势，策略只能是少量、线上+低价。而我们的优势是服务、普惠与足额，纯信用贷款最高可以达到300万元。”德清农商行副行长曹治中对《财经》记者表示。

国有大行加码乡村布局

在中国银行业改革的浪潮中，国有大行曾经撤出乡村。如今，它们又回来了，并且大张旗鼓。

“十多年前就已重返乡村，但当时业务以吸收存款为主，因担心无法控制农户的风险，没有铺开做贷款服务。然而2018年之后，一切都变了，随着国家政策的导向及科技手段的成熟，大行不遗余力地抢占乡村市场。……