摘要：本文先是对数字货币的概念进行论述，然后对数字货币的优势进行分析，最后指出了数字货币对金融行业发展的影响，望文中所述观点，对推动数字货币背景下的我国金融行业发展，有些许启迪。

关键词：数字货币;金融;影响

引言

数字货币是近年来兴起的新型货币形式，它打破了延续千年的以贵重物品（黄金、白银等）、纸币等为交易筹码的方式，对于当前社会发展产生了重要影响，尤其是金融行业，影响更是深远，因此，下文中将对相关问题进行探究，希望对于推动数字货币及金融行业的健康发展，有所帮助。

一、数字货币及金融行业相关概述

1、数字货币

法定数字货币是一种加密数字串，是由一个国家央行或货币当局发行的，其可替代纸币进行商品、服务等消费项目。就目前情况而言，数字货币大体可以分为三类，其一是虚拟货币，这里所指的虚拟货币是互联网高度发展的产物，一般存在于虚拟游戏世界中，其二是用真实法定货币购买，但不可兑换真实货币的数字货币，如在一些游戏等网络软件当中，用法定货币充值来换取虚拟货币，并以虚拟货币购买虚拟产品及服务等，其三是按照一定的算法来计算出一定的兑换比率使虚拟货币可以直接用来购买、赎回真实物品或者兑换真实法定货币来购买虚拟物品以及真实服务，例如比特币。

2、金融行业

金融行业一般称之为金融业，它是以经营金融商品为主的特殊行业，包括银行业、保险业、信托业、证券业等，都属其范畴内，它们存在一个共同特征，即中心化，且模式单一固定，规模庞大，另外，金融业涉及领域十分广泛，如会计、保险、审计、投资、证券、银行学等等。

二、数字货币的优势

数字货币的出现，让交易变得更加轻松，推动了经济的发展，这主要是由于数字货币具有交易成本低、速度快、效率高等诸多优势，其有传统的交易方式，存在本质区别，它不需要借助第三方或本人亲自出现，并且采用去中心化来清理数据和结算数据，使交易更加便捷。

时至今日，在日常的生活当中，我们依然可以用手中的真实货币换取商品，但在国际交易当中，由于各国之间的运算汇率不同，导致了跨境交易出现了结算障碍问题，且效率较低，手续费高昂，而以数字货币中的虚拟货币作为交易媒介，则可以很好的解决这一问题，虚拟货币可以实现各国货币在虚拟交易平台上的网络平台可以发布内部的货币，将现实中的商品用该虚拟货币进行标价买卖。进而解决跨境结算难题。

三、数字货币对金融行业的影响

基于分布式分类账技术进行价值交换的分散机制改变了金融市场基础设施所依赖的总额和净额结算的基本设置。分布式分类账的使用也会给交易、清算和结算带来挑战，因为它能促进不同市场和基础设施中传统服务供应商的非中介化。这些变革可能对零售支付体系以外的市场基础设施产生潜在影响，如大额支付体系，证券结算体系或交易数据库。数字货币和基于分布式分类账的技术如果被广泛使用，就会对金融体系现在的参与者特别是银行的中介作用带来挑战。银行是金融中介，履行代理监督者的职责，代表存款人对借款人进行监督。通常，银行也开展流动性和到期转换业务，实现资金从存款人到借款人的融通。如果数字货币和分布式分类账被广泛使用，任何随后的非中介化都可能对储蓄或信贷评估机制产生影响

传统商业银行无法像数字货币一样具有成本低、高安全性的特点，所以将采取轻资产的方式来谋利。例如，贷款咨询，设计贷款产品，风险评估等即使产品推出也是由客户来决定是否贷款。从而使传统银行赚取咨询费等为银行取得利益。一旦数字货币区块链技术普及，那么只会使大部分储蓄用户将资产储蓄到区块链，而少部分偏好投资风险低的客户将会继续使用传统商业银行进行贷款业务办理和储蓄业务。目前传统的证券交易流程复杂、繁琐。传统证券交易基本流程就是先开户，委托买卖（要对委托人的身份，委托的证券名称，卖出的证券数量，委托书的基本内容等），委托执行（证券公司对委托书内容，证券数量，证券出价方式，买卖双方进行核实），成交，最后清算结算。而数字货币中的区块链可以实时记录交易者身份、证券发行量等相关重要信息，而且还能让发行证券的上市公司了解到本公司的证券发行量。区块链凭借公开、透明、可追踪的特性基本上排除了内部交易、电子暗箱操作的可能性。数字货币对证券业还有一个好处就是，减少了证券行业人员的日日夜夜的计算整理大数据，可以很短时高效地完成清算，防止交易延迟和风险，提高了证券交易的效率，使证券交易更便捷、信息传递更准确和流畅。数字票据是结合区块链技术和票据属性、法规、市场，开发出的一种全新的票据展现形式，与现有的电子票据体系的技术架构完全不同。数字票据既具备电子票据的所有功能和优点，又融合了区块链技术的优势，成为了一种更安全、更智能、更便捷、更具前景的票据形态。

结束语

综上，数字货币作为电子货币形式的替代货币，它的出现，成为了加速经济流通的重要力量，然而，其也对传统金融业带来了巨大影响，因此，在当前背景下，数字货币仍需对不足之处加以完善，而金融业，要想摆脱其负面影响，也要在产品研发及金融技术方面多做努力，只有这样，才能促进两者的和谐、健康发展。

参考文献

[1]宋爽.金融治理视角下的数字货币[J].银行家，2020（4）

[2]李彦松.数字货币的金融风险及其防范[J].环渤海经济瞭望，2019（3）

作者姓名：

王庚鑫，出生日期：1999年11月11日，性别：男，籍贯：山西长治 ，专业：金融学，学校：辽东學院

（辽东学院 辽宁 丹东 118000）