李晓兵

青岛市即墨区商务局

徐亚飞

青岛市即墨古城发展服务中心

一、引言

十八大以来，在国家鼓励和倡导的背景下，农村普惠金融迅速发展，金融机构体系不断优化、金融产品及服务日益丰富，在脱贫攻坚和乡村振兴方面成就显著，推动了城乡协调发展和全面建设小康社会建设。我国农村普惠金融的发展成就显著：（1）农村金融机构体系不断完善，形成了政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构等良性竞争且互补的金融体系，专业化金融网点、自助终端设备等基础设施不断下沉、数量增多，在县级已经实现全覆盖。（2）创新型农村金融服务及产品日益增多，信贷产品丰富、农业保险产品险种优化。（3）国家制定了促进农村普惠金融发展的财政、金融政策措施，完善了农村土地经营权抵押贷、民间借贷和互联网金融等方面的法律法规，农村征信体系正逐步完善。

二、我国农村普惠金融的发展困境

（一）农村普惠金融机构服务的覆盖率低，信用风险控制难度大。我国农村普惠金融机构主要有农业银行、农商银行、村镇银行和小额贷款公司等，但是这些机构大都只设立在县城；村级资金互助社数量稀少，仅设在经济条件比较好富裕村，很少辐射到偏远的农村地区。农村普惠金融机构的服务对象主要是农业合作社、龙头农业企业、家庭农场、种养专业大户，对于普通种养农户和低端农户存在服务空白，金融服务覆盖率低。尽管农业科技应用和发展已卓有成效，但是自然灾害具有突发性和毁灭性，未来收益难以准确预测，会导致普惠金融产品风险防控比较困难。……