吴建燕

随着利率市场化改革的不断深化，传统贷款定价产品遇到较多困难，为此商业银行积极开拓灵活而富有挑战性的小额贷款产品。本文针对小额贷款定价现状及存在的问题，梳理了相关概念，探讨并提出了应对之策。

贷款是商业银行利润的一个主要来源，利率定价影响商业银行利润的多少。利率市场化既是金融体制改革的关键步骤，也是市场经济发展的必然结局。一般认为，我国从20世纪90年代启动利率市场化改革，按照“先外币，后本币;先贷款，后存款;先大额，后小额”的顺序逐步推进，目前已实现了贷款利率市场化和存款利率市场化。利率市场化有利于提升金融资源配置效率，充分发挥利率的杠杆作用，推动银行业创新发展，然而利率市场化也使商业银行依赖存、贷利差盈利的传统模式受到冲击，许多国家的银行在利率市场化改革后都不可避免地出现利差收窄、净利息减小的局面。随着大客户融资渠道拓宽，直接融资发债的运用，商业银行对大额贷款议价难度增加，信贷资源向中小客户倾斜，小额贷款定价问题将直接影响商业银行的竞争力与盈利水平，因此本文对利率市场化背景下商业银行小额贷款定价问题与完善对策进行了探讨。

一、小额贷款、利率市场化、贷款定价的概念梳理

（一）小额贷款

目前，国际上对小额贷款并未形成统一的定义，一般倾向于面向小微企业、低收入群体（如农户、手工业者等）且贷款额度较小的贷款形式。……