陈冉 马静

随着互联网和金融业融合程度的不断加深，互联网金融这一概念被提出且逐渐深入人心，由此也将我们带到了互联网+的金融时代。在互联网+金融背景下，很多基于互联网的金融产品应运而生，花呗、借呗、白条、校园贷等，其中校园贷是一种专门针对学生的金融产品，其借助了互联网的优势，在学生群体中广泛普及，为很多家庭经济条件较差的学生带来了帮助，但同时也带来了很多风险。本文正式从校园贷的风险角度入手做了简要分析，希望对学生防范校园贷风险有所帮助。

互联网的普及让人们的意识观念发生了很大变化，其中消费意识的变化最为明显，超前消费在年轻群体中逐渐流行，由此带来了很多负面影响。尤其对大学生而言，其更容易接触到互联网，而且受周围人群的影响，通过校园贷等方式进行超前消费，虽然校园贷可以帮助经济困难的学生顺利完成学业，但如果学生的自制力不足，很容易出现越借越多、拆东墙补西墙的情况，最后严重影响个人信用水平。因此，非常有必要对此进行分析，增强学生对校园贷风险的认识，进而正确合理地使用校园贷。

一、校园贷的危害来源

最初校园贷的初衷是帮助那些经济困难的学生，因此申请门槛也比较低，但随着这一行业的发展，有些发行校园贷的企业开始利用学生缺乏自我控制能力、不能清晰识别校园贷风险的缺点，通过校园贷大肆榨取学生利益，这使得校园贷在人们心目中的印象变了质。关于校园贷的危害，最主要原因是门槛低，由于贷款对象是学生，而学生并没有固定收入，很多企业为了吸引学生贷款甚至推出了零门槛贷款，学生只需要一张身份证即可快速获得资金。有些学生自制力较好，可以将贷款使用在学习上，而且选择的校园贷企业非常正规，并不会对学生造成负面影响。但大部分学生都缺乏自制力，获得贷款资金后胡乱挥霍，购买大牌手机、鞋等无意义用品，这部分学生一般选择的校园贷企业都不是特别正规，虽然可以零门槛放款，但背后隐藏着利息陷阱，学生很容易陷入其中无法自拔，进而导致信用评价受损，甚至遭受人身威胁。校园贷能够对学生产生严重影响的另一个原因是很多学生都对金融知识的了解，不能准确识别校园贷背后的陷阱。有的学生在贷款初期认为自己有自制力，不会利用校园贷资金做无意义的事，但由于不了解利息陷阱也会在最后发现越环越多，最后出现造成无力偿还的情况。另外，有的学生不够重视个人信用评价，认为即使逾期还款甚至不还也不会有任何影响，殊不知个人信用评价正是多数用人单位看中的，更不用提公务员等要求极高的岗位，因此当个人信用评价受损以后将严重影响一个人的社会发展。

二、校园贷常见类型

（一）消费类贷款。许多大学生有着强烈的攀比心理，想要用最新款的手机和高端奢侈品牌，彰显自己的与众不同，为了面子经常请客、旅游，这一系列消费行为已经超出了自身的经济能力，从而导致一部分学生通过校园贷，满足自己的消费欲望，这也是校园贷最常见的贷款类型。为了满足消费需求不余遗力的接触各种校园贷款，最终导致欠款金额难以偿还，一些学生会在校园内非法承办校园贷业务，自以为的校园商机是走向违法犯罪的道路。

（二）兼职类贷款。一些学生对贷款相关的法律内容认识不足，为了获取经济效益，会逐渐走入校园贷陷阱，通过“做单”和代理拉人头的方式，逐步接触到校园贷，最终走向违法犯罪的道路，所谓的“做单”兼职，主要是借助学生的身份，从网络贷款平台上借款，并将得到的借款金额转介给其他同学。当达到借款期限后，由其他同学负责偿还，每完成一笔贷款交易，作为中间人的学生能够获得几百元的酬劳，一旦失去稳定的偿还渠道，就会遭遇网贷平台的追讨，轻则无法维持正常的学习生活，重则将会走向违法乱纪的道路。

（三）投资类贷款。许多学生缺乏系统化的金融知识培训，缺少投资经验，风险意识不足，想要通过投资尝试获取经济效益，但本身不具备投资能力，利用校园贷盲目地进行股票投资，投资失败后无力偿还。根据调查结果显示，许多高校学生会通过网络借贷平台贷款，尝试股票炒作，大多数学生在血本无归后，会存在赌徒心理，陆续从其他网贷平台借款，最终欠下巨额贷款无力偿还。

（四）求职类贷款。一些不法企业会与网贷集团相勾结，由于学生的社会经验不足，迫切的想要找到适合自己的工作，不法企业会将就业机会与信贷业务绑定，引诱学生贷款，再以考核不通过作为借口辞退学生，让学生莫名其妙的背负巨额债务，不法企业在面试阶段会要求学生提交岗前培训费，并承诺正式入职后贷款由公司偿还，一些不正规的培训机构，会以免费培训的名义诱导在校大学生，办理分期贷款交纳培训费用，简单的开设几堂课后卷款私逃。

三、互联网+金融背景下“校园贷”风险防范措施

（一）规范并普及校园贷法律法规

近年和校园有关的事件频频发生，我国对此非常重视，并且已经开始着手完善相關法律法规，比如银保监会就在2009年下达了不向学生发放信用卡的规定，但在互联网+背景下，很多小微贷款企业会利用网络便利钻空子，因此向学生普及相关法律法规十分必要。高中和大学可以利用公开课的方式专门向学生讲解校园贷，帮助学生了解如何正确使用校园贷，或者可利用微信公众号和微博官方账号向学生定期推动相关法律法规的内容，以此增强学生的防范意识。

（二）完善风险风范措施

关于这一点可从以下两方面入手：第一，普及互联网+金融安全知识。出现校园贷风险的主要原因之一是多数学生对相关知识不够了解，有的甚至根本没有接触过金融知识，因此在普通校园贷法律法规的同时也可以将和校园贷有关的金融知识传递给学生，和普及法律法规相同，可借助各种基于互联网的软件完成，进而提升学生对校园贷风险的防范能力。第二，开展不良贷款教育。近年不良校园贷款事件越来越普遍，学校可以将相关事件当作实际案例，以此帮助学生明确其中的危害。为了加强印象，可以让学生利用网络自行查找相关案例，然后编排成小短剧，进而通过表演的方式了解校园贷危害。第三，对学生展开密切监控。教师和学生家长应给予学生更多关注，尤其要关注其最近的消费状况，如果日常经济条件较差的学生突然出现大额消费，可通过打听了解或委婉谈话的方式了解，如果学生使用了校园贷，那么应立即进行干预，但这一点应格外注意，不能损害学生的自尊心，否则极有可能引发反效果。

（三）对校园贷实施强化监管

第一，学校应和地方银监局、工商局、公安局等保持良好沟通，然后及时向相关部门反映学生参与校园贷的实际情况，相关部门应根据学校反馈的信息开展调查，然后从中梳理出违规的企业和渠道，在校园贷实际对学生造成危害之前实施干预，如已经造成危害可以通过这种方式减校园贷风险对学生的影响。第二，实时和学生保持沟通。学校可以在学生中间建立沟通渠道，比如可以通过学生会了解学生是否参与了校园贷，如果参与选择的企业是否正规，是否出现了不合理消费等，当学校了解这些信息以后，可以直接和学生对话，另外也要定期向学生普及校园贷知识，帮助学生认识其中的风险。第三，针对学生的消费观进行引导。可以定期组织学生学习如何正确消费和理性消费，同时要积极了解学生目前的心理状态，如果学生确实存在经济困难可以给予帮助，以此从根本上杜绝学生参与校园贷。

（四）完善信用体系建设

前问已经提到，有些学生不重视个人信用评价，因此当无力偿还校园贷款时也不会有任何心理负担，但为了避免影响学生的未来发展，学校可以定期向学生普及个人信用评价的重要性，让学生了解不好的信用评价对其将会产生什么样的影响。同时相关部门应针对学生群体完善信用体系建设，比如可通过学信网、手机运营商等渠道收集学生的征信数据，然后将这些数据用作校园贷企业为学生放款之前的参考，让相关企业可以慎重考虑是否对于评价不好的学生予以放款。另外要严格管理低门槛放款的校园贷企业和渠道，尤其是只靠一张身份证或者一个手机号码就能获得贷款的App，要尽量杜绝学生接触和使用。

（五）对学生自我管理实施强化引导

第一，应引导学生主动了解校园的知识。为了进一步增强学生的风险意识，学校可以通过各种基于互联网的社交软件向学生推送和校园贷风险有关的信息，然后让学生通过这些信息了解校园贷风险，如果学生确实需要校园贷的帮助，那么可以引导其了解校園台的风险以后学习相关知识，例如观看相关节目、阅读书刊观、视频讲解等，当学生具备校园贷的知识以后，其在接触过程中就不容易受风险影响。第二，应和学生家长保持沟通。学校教师在和学生接触过程中要认真观察，如果发现学生出现了异常情况，那么就要和家长保持积极沟通，因为有的学生接触校园贷是为了解决实际困难，而有的学生可能会因为一时冲动，比如购买某些物品而家长的不同意的情况下选择了校园贷，这部分学生在日常行为上会出现一些异常，当教师发现以后可以了解并反馈给学生家长，以此尽量减轻风险对学生的影响。另外有些学生在接触校园贷以后由于没有控制好消费程度导致无力偿还，而有些企业催收方式又比较暴力，这样很容易影响学生的心理状态，对此教师要积极给予学生帮助，比如可以联系那些校园的企业或者相关法律部门，同时要及时告知学生家长，进而在合法的前提下帮助学生脱困。

四、结语

综上所述，校园贷在互联网加金融背景下发展十分迅速，其确实可以给予学生经济上的帮助，但同时也会带来很多风险，为了减轻风险对学生的影响，帮助学生正确使用校园贷，学校、教师、家长等都要提高重视，避免学生的个人发展因为校园贷而受到影响。

（作者单位：石家庄信息工程职业学院）