刘天马

什么是财务自由？

一提财务自由，可能大家想要问的都是：财务自由需要多少钱啊？

这个问题真正要问的呢，其实是：是不是有个500万、1000万，然后躺在家里什么都不干，这就是財务自由了？其实并不是这样啊。

你看那个沃尔玛超市的创始人山姆.沃尔顿，成为世界首富之后，依旧是每天4点半起床，玩命干活呢。躺着，不是财务自由。

财务自由正确的定义应该是：你不用为了钱，去做那些对你人生没意义的事情。

比方说有人给你一个月1万块，让你在办公室坐着什么都不干，这种工作不要也罢。

因为做这种事，纯属浪费时间，对人生并没有什么太大意义。

普通人实现财务自由，基本就一条路径，总结了6个字：先工作，再投资。

我们先说说工作

无法否认，绝大多数普通人赚到的第一桶金，都是通过工作赚来的。

只要你不是富二代，工作对你就无比重要。那要如何在工作中赚到更多的钱呢？

我们来分析一下工作的本质。

我们所处的是商业社会。

在商业社会中要创造价值，就是把产品做出来，然后卖给客户。所以商业社会中最重要的就是抓两头，一头是产品，另一头是客户。

你想在这个社会中有独特价值，赚到更多的钱，要么，你能制作出一个别人做不出来的产品，要么你有本事把产品卖给客户。

好，我们先说说第一条路：创造产品。

举两个例子。

我一个前同事，我俩一起入司的。上班那会，我们下班了，都出去玩玩啊、聚会啊什么的，他就天天在家敲代码。

后来才知道，他自己开发了一套智能客服系统。 由于他开发的那玩意太牛了，后来就辞职出来创业了，现在已经是智能客服市场的NO.1了。

现在融了3轮资，妥妥的资本市场独角兽，眼看要上市了。这种就是把握了产品端。

我还认识一个新东方出来的英语老师，他的考研英语课程我体验过，就算是英语文盲学了3个月，考研都能过线。他把每个题型都总结出了非常实用的打法。

比方说大作文，他就让我先练字，练那种特别乖的幼圆体。那种字体写出来之后，一看就是个爱干净的小女生写的。

因为他总结了，评卷老师会给爱干净的小女生打高分，哪怕内容很一般都不要紧，因为评卷老师会觉得，女生嘛，都不容易，万一没考上，会哭得很惨。他这种也是把握了产品端。

大到一套客服系统，小到一节英语课，你能做出别人做不出来的并且客户喜欢的产品，这就是独特价值了，在社会上就永远有竞争力。

当然，做产品是很难的。

没关系，我们还有另外一头可以抓——客户关系。

大家要知道一个基础概念：获取信息是有门槛的。

比如，在我老家，一个一百八十线小山城，山清水秀，啥也没有。有个我认识的小伙子，学历是初中毕业。他发现虽然老家那里什么都没有，但是有一样东西是不错的——本地蜂蜜，质量很不错，因为空气好嘛。

于是他开始恶补蜂蜜相关的知识，聊起蜂蜜，他能滔滔不绝和你说半个小时。然后他开始卖蜂蜜，在旅游区门口支个摊，外地游客免费试吃，加微信，在微信上给游客做蜂蜜知识科普。

因为他讲得很耐心，蜂蜜质量确实也很好，所以很多外地的游客都成了他的铁粉，还帮他宣传。

前几年我和他聊天时，他说他现在一年的收入已经是30多万了。十八线城市，一年30多万收入，他周围的人都是一年三五万的收入。这就是客户关系的力量。

由于获取信息是有门槛的，所以谁都不可能成为生活中方方面面的专家。因此，大家在选产品的时候，就需要靠谱的人来提建议。

如果你又靠谱又专业，还有办法让别人认识你，那你就拥有了这条客户关系，也就拥有了不可替代性。

这条路，是我们绝大多数人都可以走的路。只要你平时的工作是在接触人，就可以这么干。每接触到一个人，就以诚相待，以专业示人。慢慢的，你会成为这个领域的专家，不可替代。

总结一下，要么你掌握了产品端，要么你掌握了客户端，哪怕这个时候你没有很多钱，其实你已经很自由了。

因为你每天忙的事，都是对你有意义的事。而且，你一直在做这种在社会中很有竞争力的事，不赚钱是不可能的。哪怕你最终没有去创业，一直在公司中工作，也会成为公司中必不可少的人，老板会给你很高的薪水，因为怕你跑了。

40岁之前，最重要的就是搞明白，你这辈子到底想做什么。

孔子说“四十而不惑”，也就是这个意思。

说完了工作，我们再说说投资

投资中的这个“资”字，指的是资产。

我们平时说一个人很有钱，并不是指他家里有很多现金，而是说他拥有很多很多资产。

我们面前有几种资产，包括股票、房子、债券、现金，还有黄金、石油这些大宗商品，还有车子、手机、包包这些消费品。

投资，其实就是把你的钱，给股票分一点，给房子分一点，给车子、包包分一点，等等。

不同的资产，有不同的增值能力。

美国著名学者杰里.米西格尔在他的著作《股市长线法宝》里，统计了美国各类资产200余年的回报。

在美国，股市的长期回报在年化10%左右，债券的收益在5%左右，黄金在3%左右，而直接持有美元，没有收益。

在中国也是差不多的情况：中国股市，也是能够提供年化10%的收益率的;债券在4%-5%左右;而房子呢，在“房住不炒”的大背景下，一二线城市的房子大概也能获得至少5%-8%的收益;持有现金的收益也是0。

我们常规的概念中，钱就是指现金，对吧？

但是，现金是所有资产品类中极其差劲的一种。

福布斯排行榜上，那些大富豪的钱，很少是拿着现金的，95%以上钱都是以投资的形式存在的，而且是可以快速增值的资产为主。

比方说，股神巴菲特的钱，95%都是他公司的股票。

但是，我们的工资一般都是给你发现金，对吧？

你把现金买成啥，就决定了你啥时候能财务自由。

如果你把你的现金都花了，比如买成车车、包包、香水、衣服这种持续贬值的产品，那无论你赚多少钱，都是没办法财务自由的。

举个例子，美国有个大哥叫爱德华兹，他在2001年的时候中了2700万美元的大奖。

同志们，20年前啊，2700万啊，美元啊，花10辈子也花不完啊。

但是人家买完豪宅之后，又买了上百辆豪车，在他家门口停了几排，搞得他家邻居说，隔壁是不是搬来一家4S店啊？后面他又买私人飞机，还买了好几匹赛马，还有各种奇葩的嗜好。不到5年，就把所有钱都花光了，还倒欠别人100多万美元。

最后，50多岁，身无分文，在乡下孤独的死去。

這就是一个一夜暴富但是不懂投资的人的结局。可见，光有钱没用，还得懂得投资，懂得资产配置才行。不然，有多少钱都会被你花光的。

那我们应该如何配置资产呢？

美国著名基金经理彼得.林奇，在《彼得.林奇教你理财》这本书中提过一个比较简单的配置策略：

年轻人最应该配置的第一项资产，就是你的第一套住房。

在你的钱还不够买第一套房子的时候，可以先学习定投指数基金，慢慢攒资产。

所谓指数基金呢，你就可以把它理解为：基金公司把股市中最大最好的那些公司的股票，打个包卖给你。

随着你买的基金持续的增值，你攒钱的速度会越来越快。等钱够了，先买第一套住房。之后赚的钱，则可以继续定投指数基金，持续让你的资产增值。

有同学可能会问：增值到什么时候是个头呢？

答案是：永远没有尽头。

你见过哪个有钱人有了500万、1000万之后，就说我不需要我的钱增值了哈，就这些就行了？

凡是真正掌握了投资知识的人，是不会画条线告诉自己：这就是财务自由，不用再往前走了。

掌握了财富的密码之后，你只会越来越富，雪球只会越滚越大。

总的来说，哪怕你现在手头的钱并不是很多，但正确的投资之后，可以让你过得比之前更好。

也可以让你的下一代站在更高的起点上开始他的人生，这也是学会投资另一个意义。