陈炫桦 李璟京 董子怡

（河北农业大学渤海校区，河北 沧州 061100）

一、探讨背景概述

截至2019 年底，官方数据显示，我国年龄在60 岁以上人口约2.54 亿，占全国总人口的18.1%。我国虽是发展中国家，但人口老龄化问题严峻。在老龄化大趋势背景下，香港蝉联了全球男女最长寿的地区。面对老年人口占比增长，香港人的平均寿命也在持续增长。随着我国经济水平不断提升，人们的保险意识也随之提升，进而带动我国保险业蓬勃发展。踏踏实实靠自己的力量安享晚年，是目前很多年轻人的追求。近年来随之发展起来的养老保险备受关注。国家还鼓励商业保险公司充分利用其行业优势来支持养老保险制度。作为香港金融体系三大支柱之一的保险行业，在养老保险产品设置上，与内地相比有什么不一样？为什么会有这样的差异？

鉴于以上的背景，我们本篇文章将以养老保险为具体研究对象，从香港养老保险与内地在监管体制、社会环境和具体商业养老保险产品的角度，展开对他们的差异分析，并简单探讨其产生差异的原因。

二、差异分析

（一）监管体制

一个行业的监管体制直接影响行业服务的“效率与公平”，保险业的监管体制尤为重要。监管过度或者监管不足都会导致保险监管的低效率，因此监管力度的把控是关键。1.监管理念差异，香港政府奉行“最大支持,最少干预”的宽松监管理念。过去几年，香港保险市场奉行自由主义，依赖行业自律。但目前，香港保险监管体系从行业自律过渡到自主监督，监管理念逐渐走向规范化的方向。……