白沣杰

银行卡中一些利用率低的“睡眠卡”，对持卡人和银行机构都构成了危害。为持续深化银行卡账户治理，降低银行卡涉案风险，中国银联多维并举强化对“睡眠卡”的管理：加强账户风险治理，保障支付安全;积极推进“睡眠卡”激活工作，提高银行卡资源的利用率。

何为“睡眠卡”

据中国人民银行数据显示，截至2020年末，全国人均持有银行卡6.4张，其中不乏大量“睡眠卡”。一般意义上，一定时间未被使用的卡以及申领后未被激活的卡，统称为“睡眠卡”。但是，因风控要求、服务客群等情况的不同，各家银行对“睡眠卡”的具体认定标准不完全一致，最典型的就是四家国有银行间的差异（图1）。

简单来看，储蓄卡账户余额为0，且连续18个月没有任何交易往来的账户，便有可能被列入睡眠状态。

“睡眠卡”潜在危害

对银行而言，“睡眠卡”造成资源浪费。一是造成资金浪费，发卡量攀升，但闲置率过高，因而造成数额庞大的资金浪费;二是银行系统负担增加，“睡眠卡”长期不动，占用银行大量网络资源，且银行系统要定期为“睡眠卡”进行分类管理，不但无任何收益，反而导致银行网络系统负担加大、管理难度上升。

对持卡人而言，“睡眠卡”存在安全隐患。一是个人财产容易受到损失，一部分卡片在长期闲置或未激活的状态下仍会被自动扣除年费及管理费，增加持卡人支出;二是增加资金盗刷风险，因长期处于睡眠状态，发生资金被盗用、卡片丢失等异常情况不易被持卡……