敖瑾 余佳欣

3月17日，銀监会等五部委发文禁止小额贷款公司向大学生放款，此消息被很多人解读为：花呗借呗以后要退出大学校园了。然而，近日，记者致电了包括支付宝在内的多家小额消费贷平台，得到的回复均是：大学生身份不是平台审核的必要标准。

事实上，监管部门在此之前已经两次出手限制“校园贷”，只是监管过后，“校园贷”总能换个马甲卷土重来，继续在大学校园里开疆拓土。

为何历经三次迭代的校园贷，总是盯着没有收入的大学生群体？这次五部委联手发布禁令，会对小额贷款公司的校园业务产生多大影响？

校园贷的三次迭代

最早进入大学校园的“校园贷”是信用卡的形式，但因为坏账率过高，风行几年后被银监会明令禁止。然而，高坏账率并没有让后继者望而却步。小贷公司、互联网金融平台纷纷接替商业银行，争当大学生群体的“新债主”。

尼尔森市场研究公司去年发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，在3000余名18岁至29岁的被调查者中，信贷产品渗透率为86.6%，使用互联网分期消费产品的比例达61%。

这其中有不少是在校大学生。在庞大的大学生群体中，对小额消费贷款持开放态度的不在少数。

为了迅速在大学生群体中打开市场，小额贷们都采取了激进的校园推广方式。

第一代“校园贷”——商业银行发放的信用卡，采用了办卡即赠礼物的方式进军校园。2002年招商银行发行了第一张大学生信用卡，此后，其他银行也纷纷开始向大学生发卡。……