董丹丹 海通证券股份有限公司北京分公司

近年来，我国互联网技术迎来了极大的发展空间，特别是移动互联网技术被广泛地应用在了各个领域的发展中。其发展趋势极其迅猛，这种高速的发展方式也在很大程度上将互联网思维的全新泰式更好的体现了出来。互联网金融企业以互联网技术为支撑，同时实现了资金方面的融通、转账支付、信息传递等多种服务。在新时期，现在社会经济体的发展过程中，互联网金融发挥着极其重要的作用，其有着不可替代的位置。比如近年来经常遇到一些中小微企业融资难问题，针对此类问题，互联网金融企业充分的利用了互联网技术为这些融资难的中小微企业提供了一些小额资金融通服务，有效的缓解了中小微企业存在的融资难问题，这也在很大程度上为中小微企业的持续发展提供了后台保障。

一、我国互联网金融企业的发展以及类型

近年来，我国各经济主体对金融服务的需求随着社会经济的高速发展也呈现出了多样化，这也在很大程度上对传统的金融服务行业提出了挑战。目前在我国社会经济的发展过程中，中小微企业也同样发挥着极其重要的作用，但是在此过程中，中小微企业所面临的融资难问题极其突出，并且在移动互联网技术的支撑下，各中小微企业对资金以及信息的传递方式也提出了更高的需求，比如要求满足资金融通、转账支付、信息传递等等服务。移动互联网技术的高速发展，为我国经济主体中互联网金融企业的发展提供了技术支持，同时还为其营造了一个更加安全的环境。随着我国电子商务、微商等行业的迅猛发展，为我国互联网金融企业的发展提供了更大的市场。目前我国互联网金融企业的类型主要包括：金融中介服务已经基本互联网化（网上银行、手机银行、金融交易平台等），第3方支付和移动支付（微信、支付宝等），虚拟货币（Q币、比特币等），各种形式的网络贷款以及互联网众筹。我们在对此进行分析后发现，互联网金融企业其运行效率明显提高，对客户的服务更加及时、便捷和高效，客户能够随时随地享受互联网金融服务。

二、互联网金融企业发展的困境

（一）外部监管不足

对于我国甚至全世界来说，互联网金融企业属于一个新兴的金融行业，目前阶段也属于互联网金融行业的初期发展阶段，而金融监管部门目前所实施的各项监督管理制度以及监督管理体系真是针对一些传统金融企业所制定的，对于新兴的金融行业来说，传统的金融监督制度与监督体系已经完全不能适应此种新兴行业的发展，由于缺乏相应的监督体系，导致对企业外部监管能力比较弱，互联网金融企业进行全面的监督及管理。比如目前比较常见的缺乏完善的互联网金融企业准入机制，准入门槛比较低，相关管理部门不能严格审核互联网金融企业的营业牌照以及营业资质，导致一些信用不良的企业进入到了互联网金融行业中，或者工作人员对互联网金融行业的风险控制意识比较弱，等出现风险时未能及时发现，相关的管理机制未能及时发挥出应有的作用，导致互联网金融诈骗案件频繁发生。关于此种问题，我国相关部门正在积极制定完并完善相应的管理措施，将互联网金融体系与中国人民银行信用体系进行了融合，从而将互联网金融信用纳入到了中国人民银行信用体系中，但是由于受到各方面因素的影响导致部分地区还未全面实行，或者缺乏了完善的信息共享机制以及信用评价机制，导致实施效果不佳，从而为互联网金融企业的发展埋下了隐患。

（二）内部治理力度比较弱

目前，由于我国互联网金融行业处于高速发展阶段，大多数互联网金融企业的规模比较小，甚至缺乏完善的内部组织架构以及内部运行机制，互联网金融企业还未能根据自身实际情况制定持续健康发展的战略规划，导致企业内部管理成本较高，运营效率较低。一些规模比较大的互联网金融企业，内部监督机制与时代发展的需求不相符，甚至对企业的发展造成了阻碍。

（三）员工的整体素质普遍比较低

目前，由于联网金融行业处于发展上升期，大部分互联网金融企业对人才的需求量比较强，而企业的快速发展需要大量的高技能人才作为保障，尤其是一些专业的金融人才。但是我们在进行分析调查后发现，由于我国目前专业性的金融人才比较缺乏，大部分互联网金融企业为了降低企业的投入成本，招聘了一些专业技能、理论知识掌握程度均比较低的互联网金融人才，导致企业尤其缺乏一些高端的金融人才，员工队伍的整体素质得不到提升，业务开展能力较低，尤其是不能很好的进行管管理运营，对企业的发展造成了阻碍。

（四）风险控制能力较弱

目前，我国互联网金融企业整体上对风险控制的能力比较弱，相关管理部门为了更好的解决这一问题，促进我国互联网金融企业的健康发展，虽然有一些金融监管部门也制定了一些规章制度，希望能够通过规章制度对互联网金融企业的行为进行规范及管理，但是在实际应用的过程中，并没有发挥出应有的作用，当一些互联网金融企业出现违规操作时，监管部门并没有对违规行为进行处理，这也在很大程度上导致互联网金融企业合规性运营的风险增加。还有一些互联网金融企业在实施基金融通相关业务时，一些业务员为了增加业绩，忽略了对贷款客户贷款资格的审核，甚至还帮助等企业对一些贷款客户的贷款资格进行了修饰或者隐瞒，却殊不知这也在很大程度上增加了互联网金融企业发生坏账的风险，严重的甚至还会导致互联网金融企业遭到破产。互联网金融企业在运营的过程中，虽然也较好的利用了大数据技术及互联网技术，但是实际上对一些大数据信息的权属未能划分清楚，极易导致对客户的隐私权益造成侵犯，从而在很大程度上增加了企业自身受到法律诉讼的风险。发展策略

三、在新时期促进互联网金融企业的

（一）加强对互联网金融企业的外部监管

各城市互联网金融监管部门一定要结合具体情况，针对本区域互联网金融企业的发展情况建立完善的互联网金融法律法规，在具体的工作中，使其能够发挥出自身的作用，尤其要明确大数据等相关资源的法律管理范围，让互联网金融企业各项运营及管理措施能够有法可依，有章可循。这就需要金融监管部门对现有的监管制度以及监管体系进行完善，结合具体情况建立准入机制、风险控制制度。加强对互联网金融企业的资格审核，日常工作中，加强对互联网金融企业员工的技能培训，不断提高员工的风险意识，使其能够在工作中严于律己，互相监督，严格审核各贷款人员的贷款资格，避免互联网金融企业坏账风险的发生，促进互联网金融企业的健康发展。同时，互联网金融企业还要加强与政府部门之间的沟通，将互联网金融企业的相关信用信息与中国人民银行信用体系进行共享，并将互联网金融企业的信用纳入到中国人民银行信用体系中，通过信息共享，加强对互联网金融企业的外部监管力度。

（二）加强对互联网金融企业的内部治理力度

互联网金融企业还要加强对自身组织架构的完善，尤其是在互联网金融行业发展的前期，比如加强对组织部门的建设，可以增加风险控制部门、合规运营部门以及费用催收部门等等，结合具体情况建立完善的互联网金融企业内部管理制度，保证各运行机制的有效性和可行性，企业管理成本的同时，将企业的运营成本控制在预期范围内。另外还要加强对互联网金融企业内部治理结构以及治理机制的完善，比如可以依据互联网金融企业的相关规章制度，建立现代化的管理及用人制度，进一步提高企业管理部门对内部结构的治理力度，从而提高互联网金融企业对内部问题的治理水平，促进互联网企业健康发展。

（三）加强对互联网金融企业工作人员综合素质的提升

互联网金融企业要加大对人才的引进制度，适当的增加人才方面的投入，在人才选择上，要尽量选择理论知识扎实，管理经验丰富的高端型人才，比如可以制定完善的薪酬分配制度吸引更多的人才加入，定期或者不定期地加强对企业员工专业知识及专业技能的培训，提高企业员工对自身业务的操作能力。还要加强对于员工进行金融监管制度、国家相关政策、相关法律法规等知识的培训，进一步提高员工对相关知识的掌握程度，比能够熟练的进行各项操作。

（四）加强对互联网金融企业风险事件的管控力度

互联网金融企业还要加强建设风险控制制度，对现有的风险控制流程进行优化，尤其要加强对风险管控意识的提升，对互联网金融企业而言，也要严格按照相关金融监督管理部门提出的要求进行合规合法经营，提高自身对风险的识别能力，进一步降低合规性风险以及法律诉讼风险。工作人员还要加强对贷款客户资格的审核，对一些审核流程进行完善，采用权责划分制，每一份责任都能够落实在具体的员工身上，通过奖惩制度，提高员工安全意识，减少坏账风险。

结束语：总之，随着互联网金融企业的发展和成长，互联网金融监管部门以及互联网金融企业要加强对现有问题的分析，结合具体的情况不断改进管理制度，互联网金融企业要不断提高自身对风险的识别能力以及智力能力，加强对风险的防控，保证企业的长远、稳步发展。