李烨 内蒙古鄂托克前旗农村商业银行股份有限公司

新时期中央扶贫工作的一个重要内容就是金融扶贫，把农村商业银行的金融服务与脱贫攻坚有效结合起来具有重要的战略意义。首先，金融扶贫将传统的输血式扶贫转变为造血式扶贫，金融贷款机制更加符合市场发展的需求，能够为贫困地区提供充足的造血功能，帮助贫困群众的思想能够从“帮我扶贫”有效的转向“我要脱贫”。其次，金融扶贫能够促进精准扶贫和全面脱贫的有效落实，金融扶贫致力于精准和诚信，可以使贫困户的诚信意识逐渐提升，营造出贫困地区优良的信用环境，为金融生态环境的可持续发展提供助力。

一、农村商业银行持续推进脱贫攻坚金融服务存在的问题

（一）融资渠道和方式单一。从农村扶贫资金投入层面来说，当前情况下，农村商业银行脱贫攻坚金融服务在产业扶贫方面的主要资金来源仍是银行信贷资金，对于农村地区来说，贫困地区企业能够利用券债或股权等渠道融资的融资量不足，难以满足现实发展的需要。同时，对于贫困地区的农业项目来说，存在低收益和高风险等特点，商业银行却偏好资产抵押，农村大部分都缺少资产抵押和保证担保，在农村地区还没有形成联合担保机制前，扶贫贷款的投入十分缺乏，需及时拓展融资渠道和融资方式，拓宽脱贫攻坚金融服务的维度。

（二）产业集约化程度较低。农村地区的产业大多数是农业产业，以养殖业和种植业为主，农村商业银行金融扶贫项目存在信息不对称、产业集约化程度较低以及建设周期长等特点，不利于加强产业扶贫的持续性和稳定性。同时，从产业扶贫的实际情况来看，对新型经营主体的项目和资金投入，都会按照比例分红，然而，由于农村农户的资金投入不足，再加上参与产业扶贫的意识不够，能力不强，就导致农户参与到产业发展的目标得不到落实。对于产业链来说，普遍存在贫困户分散经营的现象，农户和企业的利益联合强度不够，机制不完善，导致农村扶贫产业集约化程度较低，不利于产业扶贫的可持续发展。

（三）脱贫攻坚与乡村振兴融合程度不够。从目前的实际情况来看，农村商业银行助力脱贫攻坚与金融服务乡村振兴的协同发展还有待加强，需要及时解决好两者的融合发展问题。对处于农村地区的商业银行来说，即使当前脱贫攻坚积累的实践经验已经较为丰富，但是这些经验并没有完全融入到服务乡村振兴的战略之中。如何将乡村振兴战略中的政策和资金支持与脱贫攻坚有效融合起来，如何把脱贫攻坚的实践经验与农村金融服务乡村振兴充分结合起来，是当前急需解决的问题。

二、农村商业银行持续推进脱贫攻坚金融服务的建议

（一）有效融合“互联网+”，开展金融扶贫综合性服务。首先，农村商业银行可以增强农村地区客户使用惠农E通和扶贫商城等平台的意识，通过将线上交易形式多样化，来加强农村商业银行与农村客户供求关系的稳定性，优化农村支付服务环境；其次，根据年龄差异来构建针对性的现金与非现金支付体系，对于使用现金的老年客户来说，可以将传统的惠农通助农取款点合理保留下来，对于使用非支付手段较多的中青年客户来说，要加强以掌上银行为主要支付手段的建设，增强客户的粘性；最后，给予参与到电商服务平台合作的农户充分的信贷支持，突破传统信贷扶贫的局限性，把“信贷+金融服务”的模式充分运用到农村商业银行持续推进脱贫攻坚金融服务的实践中，加强农村金融服务覆盖的全面性，提高融资的可得性，使农村金融扶贫工作的成本能够得到有效降低。

（二）加强产业发展多元化，激发农村农户内生动力。首先，可以根据农村地区的资源优势和现实情况，发展符合当地特色的种植业、养殖业、旅游业和休闲农业等产业，提高市场占有率，加强农村贫困人口和新型农业结构的有效结合；其次，可以在原先的扶贫产业规模上，发展新型的经营主体，在构建农村产业体系时，注重以农户为主导，加强农村贫困户与现代农业发展的连接；最后，在脱贫攻坚的决胜期，脱贫工作已经不仅仅是要使贫困户稳定脱贫，还需要不断扩大生产，这就要求农村的商业银行需要增强金融服务模式和产品的创新性，例如，可以加强线上线下相结合的金融服务模式建设，使农户的融资服务体验得到有效提升，助推农村贫困户从享受脱贫政策人口的角色合理转变到规模经营农户主体。

（三）金融服务加强脱贫攻坚与乡村振兴协同发展。首先，创新发展农村金融产品和服务模式，根据小农户的特点，通过建立具有层次性的农业经营主体金融服务结构，使乡村振兴融资需求多样化得到有效满足；其次，需要有效巩固金融扶贫的成果，可以鼓励产业链上的核心企业发展，注重引导扶贫龙头企业与农村贫困户和合作社之间建立购销合同，推动产业发展与小农户生产的有效结合；最后，农村商业银行需要重点明确支持领域，重点支持特色农产品生产加工区和粮食生产功能区的发展，提高农村特色农产品的市场占有率，同时还要满足农村的特色休闲农业与旅游业的发展资金需求，推进农村三大产业的融合发展。

农村商业银行持续推进脱贫攻坚金融服务，为推动脱贫攻坚的工作顺利完成提供了充足的金融支撑，在落实扶贫政策和推进农村地区经济发展的环节中有着重要意义。因此，在之后的工作中，需要农村商业银行加强精准扶贫产品和服务模式的创新和优化，在取得良好金融扶贫效果的同时，还培养了潜在的客户群体，促进农村金融市场的完善和发展，助推脱贫攻坚工作和农村改革的融合发展。