段丰乐

大学生作为特殊的消费群体，消费需求显著，但理财意识薄弱，陷入民间借贷旋涡之后，往往无法顺利脱身，甚至还有女大学生陷入了“裸贷”陷阱。面对网络贷款纠纷，大学生普遍呈现出法律意识淡薄、维权手段有限的特点。本文从大学生网络贷款的法律性质开始，对大学生网络贷款与普通民间借贷的关系进行理性分析，对司法机关规制该领域的法律纠纷提出可行性建议。

一、大学生网络贷款存在的法律问题

大学生网络贷款普遍存在，并且引发了一系列社会问题，其中，法律问题是我们应当关注的底线问题。

1.还贷成本增加。基于分期还款的借贷方式，大学生网络贷款会变相增加其还贷成本。目前校园网贷公司打出的广告利息最低月息为0.99%引诱大学生贷款，实则年利率超过20%。然而，在实际调查中，利息往往高出央行贷款规定最高利率5.6%，有的甚至高达21.5%，年利率甚至高出了高利贷。但是，许多大学生对此并不知情。如在“趣白条”贷款1000元，1个月后收取20元利息，转化为年利率为24%。此标准刚好踩在法律认可的底线上。一位P2P运营总监表示，目前校园贷款月利率普遍在0.99%至2.38%之间。但是，校园分期贷款一般是以等额本息的方式还款，表面上看，每月还的利息相对本金利率不高，实际上每月本金在递减，如果换算成每月还息到期还本，实际的年化利率“因此很高”。

2.个人信息泄露。大学生网络贷款平台都需要大学生将个人信息提供给平台，作为所谓的贷款抵押。……