范曳杉

3月17日，银保监会、网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部门下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。

3月18日下午，“花呗借呗不得向大学生放款”一词条冲上热搜，并且成功占据第一的位置。对此，网友的评价褒贬不一，有人觉得大快人心，可以有效避免一定程度不合理的超前消费；有人觉得此举因噎废食，一刀切未免武断。那么，花呗等互联网信贷产品真的被禁止使用了吗？这对大学生的影响又有几何？

愈发普及的互联网借贷产品

随着互联网的普及，线上消费、花呗、借呗已经融入了现代人尤其是大学生们的绝大部分消费场景之中，成为了日常生活的标配，甚至有一部分人干脆利用借贷来进行理财，赚取收益。

在线下渠道中，诸如求职贷、毕业贷、学生贷等令人眼花缭乱的信贷产品也是比比皆是，仿佛是为大学生量身定制一般，渗透在校园的每个角落里。

日益普及的借贷途径，使得不少大学生陷入了盲目消费的享乐主义，高额贷款陷阱的社会新闻也是频频被报道。其中，广东警方公布的多起大学生被诈骗案例显示，以校园贷为诱饵的诈骗套路繁多，常常以“免抵押”、“低利息”等为噱头，诱导其借贷，接着便会要求缴纳贷款手续费、管理费等，令人防不胜防。

事实上，对于大学生互联网消费贷款的监管和治理，此次已经是第三次了，之前的两次分别是发生在2009年的规范学生信用卡业务，以及2017年的校园贷专项整治活动。

之前几年，传统银行的数字化转型才刚刚起步，并无适合或针对学生群体的贷款业务，这便导致正规渠道可提供给学生的信贷产品供给不足。与此同时，互联网贷款业务也在野蛮生长，相关网贷机构和非正规的持牌机构便瞄准了征信几乎是白板的大学生群体。

中国人民银行数据显示，截至2020年6月30日，我国全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元人民币，是10年前的10倍还要多。在这些逾期借款的人中，“90后”的占比几乎是一半。另外，花呗的用户已经超过3亿，且以年轻人和工薪用户为主。

为何大学生的互联网贷款相关业务乱象频出？究其原因，还是因为大学生消费需求和相关信贷产品供给失衡的缘故。相关数据显示，2015年时我国大学生消费市场规模就已经超过了4000亿元，且预计每年保持着4%-5%的同比增长率。

更糟糕的是，33.5%的大学生在接受调查时表示，完全不了解该如何区分校园贷的渠道是否正规，足见大学生借贷的“危险”现状。

大学生的花呗被禁用？

就像是有所预料一般，早在去年年底，蚂蚁集团就已将大部分年轻人的花呗额度下调到了2000-3000元。蚂蚁集团对此回复称，将调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。

今年3月11日，支付宝又在借呗页面上针对部分新老用户发起了一项关于“贷款冷静期”的投票调查，投票内容为“假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台可免息”。结果，近90%网友支持设置“贷款冷静期”。蚂蚁集团在回应媒体问询时也表示，目前借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷。

此次，针对花呗、借呗是否真的对申请消费贷的学生禁用这一问题，蚂蚁集团相关人士回应称，目前没有特别针对大学生群体，而是全量的年轻用户额度下调，并且有贷款冷静期。

综合来看，热搜词条上“花呗借呗不得向大学生放款”的说法并不准确，目前大学生还是可以继续借贷，可以继续使用花呗、借呗等产品的，只是使用的门槛变高了。至于以后花呗借呗等产品是否还会继续面向大学生放款、放款有无新的要求，还是需要等待官方的进一步确认。

小贷、消费金融公司納入整治

今年1月25日，央行就已披露了二代征信系统的运行情况。征信中心主任张子红表示，截至2020年12月底，二代征信系统共收录超过11亿自然人、6092万户企业及其他组织。目前，央行二代征信系统已经接入了数千家各类放贷机构，包括商业银行、保险公司、小贷公司、消费金融公司等。

除了银行贷款和信用卡之外，花呗、借呗等互联网信贷产品的数据，也被接入其中，借贷信息都会被一一记录在征信报告之中，不良记录便会直接影响个人征信报告的美观度，如有逾期记录，则后果更为严重。

人民银行重新发布的《征信业务管理办法（征求意见稿）》中也指出，个人不良征信信息记录的保存期限为5年，只有到期之后，征信机构才会删除相关的记录。

此次的《通知》文件中更是进一步指出，各地将在前期网贷机构校园贷整治工作的基础上，将小额贷款公司、消费金融公司等各类放贷机构纳入整治范畴，综合运用网站监测、资金监测、现场检查、数据分析等各类手段，进一步加强大学生互联网消费贷款业务的监督检查和排查力度。同时，加大对非法放贷机构的排查和打击力度。

而对于已发放的大学生互联网消费贷款，督促小贷公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。

督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。对于排查发现问题拒不整改或情节较重的机构，要严厉处罚、打击，涉嫌犯罪的，移送司法机关。

广东小贷协会常务副秘书长徐北曾公开指出，部分小贷公司的大学生贷款占比超过6成。此次，他也提出，不允许精准营销大学生群体，不能诱导大学生申请消费贷款，严格落实大学生第二还款来源和个人征信，贷后不能干扰大学生的正常生活，也有禁止过度消费的监管意图。

本刊综合南风窗、南方都市报等内容整理