才 华 肖普山

(中国银联股份有限公司 上海 201201)

0 引 言

生物识别技术因其准确性高、判别速度快、操作简单便捷等特点，有着广阔的应用前景。BIS Research 的最新报告预测，全球生物认证和识别的市场规模将从2018年开始以22.54%的复合年增长率增长，到2023年超过519.8亿美元[1]。而类似的Grand View Research的一份报告表示，伴随着公共、私营和商业领域的应用开发，预期生物识别的市场规模将从2017年的144亿美元增长到2025年的593.1亿美元[2]。

金融支付领域对生物识别技术的应用有着多重探索，并已有一些成熟的技术实现[3]。本文结合指纹、人脸和声纹三种成熟典型的生物特征，探讨了生物识别技术在金融支付领域应用的解决方案和发展方向。

1 生物识别技术的优势及弊端

常用的生物识别特征有指纹、声纹、人脸、虹膜、掌纹和静脉等。基于不同特征的识别技术有着各自的优势和弊端[4-7]。

指纹识别是应用最广泛的生物特征识别技术，优势在于能够简单稳定地实现判定，扫描速度快，采集设备低廉轻便，且直接接触准确性高。缺点是指纹识别对于某些特殊的少指纹、手指磨损人群难以采集成像；测试准确度对手指的清洁度、湿度敏感；指纹容易残留在采集设备上，存在被复制的风险。Roy等[8]在TIFS上提出了万能指纹(MasterPrints)的概念，通过从真实的指纹图像中获得或使用爬山算法合成，能偶然地与大量指纹重合，并在后续改进中采用潜变量演化(Latent Variable Evolution，LVE)生成图像级别的DeepMasterPrints[9]。

人脸识别是当前最热门的生物识别研究方向，具有唯一稳定、简单便捷和隐蔽无感等优点，能够在多应用场景下实现多目标快速判别，最容易被理解与接受。……