◎赵国庆 周学琴

引言

根据世界银行和经济合作与发展组织的数据，中国家庭总储蓄占家庭可支配收入的比例从2000年的不到28%上升到2010年的39%，到2015年缓慢下降至37%，是世界上居民储蓄率最高的国家之一，出现了“储蓄率之谜”。1因此，如何释放消费潜力，降低家庭储蓄水平是党和国家的重要任务之一。与此同时，随着人们参与经济、金融活动的拓展与加深，金融素养对居民的重要性不断增加，而合理储蓄决策的制定离不开金融素养的支撑。金融素养与家庭储蓄之间有着密切的联系，了解和提升我国居民的金融素养关系到整个社会的稳定，对个人和家庭福祉具有重要作用，因此研究金融素养如何影响家庭储蓄具有重要的现实意义。

经济学家很早就开始研究影响家庭储蓄率的相关因素，由于对该问题的研究角度及侧重点各不相同，得出的结论也不尽相同。首先，家庭人口特征变量如家庭收入水平、健康状况以及人口结构对家庭储蓄的影响。刘铠豪等（2015）发现少子化和老龄化的人口年龄结构是导致我国储蓄率持续攀升的重要原因，但Chamon et al．(2010)却认为人口结构对家庭储蓄率并没有显著的影响。其次，居民储蓄动机如预防性储蓄动机、竞争性储蓄动机对家庭储蓄的影响。何立新等（2008）发现养老金财富对家庭储蓄具有显著的替代效应。Lachowska et al．(2018)研究发现， 1999年的波兰延迟退休改革政策对家庭储蓄率具有显著的正向影响。另外，未婚家庭的预防性储蓄动机较强，并且未婚男性对家庭储蓄率的正向影响显著高于未婚女性。……