赵伟航

摘 要：大数据+金融背景为银行服务能力的提升提供了重要契机。本文围绕大数据+金融背景为银行服务能力展开探究，通过分析大数据的内涵、大数据+金融背景下银行服务方面存在的问题、大数据+金融背景下的银行服务能力提升对策，旨在唤起银行对大数据的重视程度，借大数据提高银行的服务水平。

关键词：大数据;金融;银行;服务能力

一、大数据的内涵

大数据+目前已经成为一个热门字眼。提及大数据+的内涵，我们首先应当了解大数据。大数据是信息技术快速发展的必然结果。大数据更具体一点的是指数据群。其中，数据群是特指根据计算机技术而不断发展出来的规模宏大、常规应用无法捕捉处理的那部分数据。大数据的出现带来了数据处理方式的改革和数据处理工具的创新，也就是我们通常所说的大数据技术。大数据搜集、存储、处理等过程，主要涉及的技术有信息采集、信息的预处理、数据的挖掘、数据存储与处理。

二、大数据+金融背景下银行服务方面存在的问题

（一）科技+金融复合型人才匮乏

由于大数据的不断升级创新，一方面商业银行现有人才的大数据、信息化技能水平发展不匹配、复合型人才的培养跟不上发展的速度。虽然银行在不断加大对大数据的投入，且愿意提供高薪，但仍然存在人才缺口依旧大，人才需求大大超过了供给，这种复合型优秀人才往往更加愿意待在大型发达城市。优秀金融人才的缺乏，严重影响到银行服务水平发展。另一个方面，银行的管理层与职员，不是很了解大数据方面的知识，相关知识储备量低下。管理层应当加强与大数据方面优秀人才的联系，不断学习，缩短大数据方面知识的差距，但一些银行部门的领导对这些技术还缺乏认识，或者没有及时了解。如何使管理层和员工与大数据的发展速度保持一致，一直是银行服务水平提升的难题。

（二）大数据的设施及技术壁垒

作为现代信息技术的共同发展，大数据具有处理速度快、操作简单等特点，具有较强的竞争优势。然而，商业银行的服务结构仍处于不断完善的过程中，要逐步脱离传统服务模式是一个缓慢的过程。在此过程中，银行业逐渐暴露出大数据转型中基础保障不足的缺点。目前，商业银行在基础安全方面面临的问题主要来自以下几个方面：一是银行在金融和科技方面的人才库仍然不足。这一问题落实到具体工作中，即懂业务、懂技术的员工不多，有的银行文员对银行的业务非常熟悉，然而在与客户沟通的过程中却缺乏相应的技术知识作为支撑;其次，对于大数据的应用，银行尚未完全建立相应的组织架构和技术支持，组织架构仍在改革中。

（三）风险管理系统有待加强

大数据时代的发展可以帮助我们可以在多方面渠道进行搜集数据，尤其是分布各个地方的摄像头和在线交易设备随时随地产生巨大的数据，这些数据涉及生活在现代社会中的每个人，因此如果产生数据泄露，则会对社会稳定造成一定的影响。例如在美国的某个商业银行中，一个员工因自己的失误导致企业内网数据泄露，使得银行内储户资产被非法转移造成了非常巨大的财产损失。并且在社会上不断发生的数据泄露事件，反映出企业内部员工没有对数据安全有足够的重视。而我们所熟知的“知己知彼，百战不殆”就很形象的反映出银行的数据信息对于竞争对手是非常有利的，能够帮助竞争对手有效的获取强大的竞争力，使信息泄露的企业造成巨大的损失。因此在这个时代，我们应该加强银行人员对于数据安全的重视，为客户提供安全的金融服务。

三、大数据+金融背景下的银行服务能力提升对策

（一）增强对金融类科技专业的渗透和复合类人才的引入与培养

首先，要注重对人才的培训与更新，定期安排培训工作，让普通工作人员能够尽快接触和学习到最新的科学技术，也要让管理阶层有能够实现大数据的基础知识。其次，在引入高端人才的同时，还应该对原有员工进行线上与线下整合化的培训，对于员工要采取相应的激励措施，增加其主动学习先进科学知识的动力，能够提高学习知识技术的效率，并且将其运用到工作中来。要采取激励措施，还必须建立完善一套合理的绩效考核制度，做到奖惩分明，规章明确，有法可依。

（二）创新产品和服务战略

从整个商业银行的发展脉络来看，目前，中国商业银行已经开始进行数字化转型，实现线上线下融合服务。但是由于金融市场竞争激烈，除了电子化转型之外，还应该注重金融产品和服务的个性化定制，满足不同阶层，不同职业，不同收入水平的客户的多样化需求。只有这样，商业银行才能树立自己的金融品牌，吸引客户，在金融市场的竞争中，保持长久的竞争力。

1.加大新型产品服务研发力度

创新服务一直以来都是我国商业银行进一步提高其竞争力的途径，商业银行只有不断适应要求增多，竞争激烈的金融市场的变化，组建商业银行创新团队，加强与客户之间的沟通协调，满足客户多样化，差异化的需求，才能够立于竞争不败之地。这也要商业银行能够大范围的使用安全支付，远程银行等大数据手段，来构建银行自身的金融圈，打造出有质量，有个性，有安全保障的金融产品和服务。开创我国，商业银行创新的新道路

2.强化已有产品服务创新

目前商业银行已经具有的业务不在少数，只有将原有的服务进行创新强化，才能够稳固已有的客户群体，吸引潜在的客户群体。已有服务在创新的基础上，还要注重拓宽推广渠道，整合线上线下两种资源，建立"实体+虚拟"的全新多模式企业服务体系。作为我国移动通信应用的重要触控性通讯服务器和通讯传送渠道，移动应用领域内还需不断地探索强化应用AI技术，利用云端人脸识别智能技术对大数据处理进行深度智能化分析验证，将基于AI的大数据处理技术应用带到精准企业的高级财富资产管理和企业投资理财服务，为企业量身定制。除此之外，还应该加强与其他机构的合作交流，在商业银行app的广告栏中分别增加了学生助学基金贷款和商业保险，深化与其他金融类高科技专业公司和高校的技术交流和業务合作。

在提供个性化服务方面;个性化服务主要从营销和定价两个方面进行。个性化定制被各行各业普遍归于高成本且只适合于高净值客户的服务，而普通服务则普遍与标准化产品服务相适配。然而，随着大数据技术的普及和应用，定制化服务已成为行业趋势。例如，京东和阿里的推荐系统根据客户属性、搜索浏览历史、偏好、交易历史，推断出隐藏的需求和偏好，然后推荐匹配的产品。目前推荐算法贡献40%左右的交易量，推荐成功率达60%左右。它被广泛应用于媒体、新闻和娱乐等行业。商业银行也应该通过大数据对客户群进行重新分类、识别客户需求、提供专业化定制服务来提高整体效率。

（三）与大数据营销相关的风险识别和风险规避措施

商业银行在对电子服务进行升级优化的过程中，最大的争议点，在于数据收集时对用户隐私信息的获取和利用。首先，行业内没有完善的法律法规，政策规定，对于用户信息隐私的界定较为模糊。哪些信息可以采集，哪些信息会触碰风险点，在采集敏感信息的時候，需要什么规范流程及第三方存在，这些都没有一个明确的规定，因此，商业银行很容易就会跌入雷区。其次，一些商业银行在处理用户隐私信息的过程中，监管不严，导致数据泄漏，或者被一些恶意企业进行攻击，导致信息泄露，从而侵犯了用户隐私。

商业银行在进行大数据信息采集时，很容易会触碰到侵犯隐私的风险点，但大数据的使用，又是商业银行转型，适应社会市场需求的必然，所以笔者认为，在转型优化过程中，应该注意以下几个要点：从商业银行角度来说，必须要明确数据归属，大数据公司仅仅只有处理数据的权限，而没有所有数据的资格。详细的数据保存需要由商业银行全权接管。从数据方面来说，商业银行应该有属于自己的数据库，这一数据库应该与其他商用数据库相隔离，甚至应该由专业第三方介入进行数据保存。从政策方面来说，商业银行应该与政府相关部门合作，尽快完善法律法规，对隐私信息的界定更加清楚。除此之外，商业银行还应该定时定期对数据库进行权限审核与检查，建立一套有效的防泄漏机制。

结语

总之，随着互联网、人工智能科技在各个领域的突破，大数据与金融的合作也越来越紧密，在这一背景下，商业银行传统的服务模式也面临日益严峻的挑战和考验，银行的服务转型势在必行。

参考文献：

[1] 李广新. 商业银行数字化转型的方向与实践[J]. 银行家， 2019， 209（03）：59-60.

[2] 张石. 探索数字化平台建设之路——从ING银行看商业银行数字化转型[J]. 新金融， 2019， 000（005）：39-42.

[3] 梁宏江. 新形势下商业银行大数据应用的研究与建议[J]. 幸福生活指南， 2020.