刘丽芳 沈晨舟

在去年突发新冠肺炎疫情背景下，我国银行业调整经营策略，借力金融科技转变营业模式，尝试并扩大“非接触式”线上服务，助推复工复产，支持经济复苏。据中国银保监会最新统计口径，截至去年上半年，全国普惠型小微企业贷款同比增长28.4%，余额达到12.93 万亿元。普惠金融业务呈现爆发式增长趋势，虽然不良普惠型小微贷款余额0.4 万亿元，较年初增长9.25%，较银行业各项贷款平均不良率高出了0.88 个百分点，但仍然好于0.93 的预期。透过这组数据可以看到：金融科技赋能银行展业，正在带来线下临柜“面对面”接触，向线上语音+荧屏“非接触”加速转变，此消彼长的线性走向，揭示科技投入产出“可持续——必爆发”的规律。随着后疫情周期逐步到来，银行业需要继续排除难点、突出解决痛点，为普惠金融巨轮驶入蓝海再增动能、确保护航……本文带来思考与启示，可供业者加以考量并付诸实践。

一、建构科技框架 银行内外各展其长

我国普惠金融任务是，为有需求的各阶层和群体提供适当、有效服务。以创新为动力，促进物流、资金流、信息流加速。推动实体经济发展，帮助小微企业、双创群体（大众创业、万众创新）、居民个人解决融资难、融资贵问题。金融科技处于金融与经济交汇点，左边是银行机构，右边是小微企业等客户。由银行业搭建资源平台，通过智能技术与产业互联网“催化”，提供风险控制、产品设计、信息服务，实现银行与小微企业、个人客户需求相适应。