肖 然 夏 寅

上周好几个同事和朋友转给了我一篇《麦肯锡重磅报告：银行业如何超越互联网巨头建立生态圈》。话题很时髦，读后却印象寥寥，好像说的都对，然则没有什么观点是真正触及问题深度的。于是把这两年自己跟各家银行合作过程中形成的“执念”记录下来，抛砖引玉。

牵手BATJ，是合作还是心猿意马？

在国家的美好期待和祝福下，四大行从去年开始正式牵手互联网巨头。作为科技侧的顾问，这本身是一个利好消息，业务终于得向科技看了，老大难的协作问题终于有希望提上战略议事日程了，毕竟业务和科技总得融合吧！

当然时至今日，这个利好消息并没有变现，拿得出手的合作案例一个没有。问各大行的科技人员，充满了对互联网巨头们的失望；再问BATJ 的前同事们，则纷纷表示国企搞不定，流程长规矩多。究其原因，如果简单用银行需要从“霸气的主导者”，转变成“聪明的参与者”来形容未免就太过于草率了。

不可否认银行和互联网巨头有着巨大的文化差异，银行业的强风险管控和互联网的快速试错，驱动出了两种业态。是什么让国家都觉得这两种业态需要合作呢？答案显然是数字化。未来的金融服务必然需要依靠数字化技术和渠道，而互联网企业拥有更强大的数字化能力。中国移动支付被这几家互联网巨头雄霸就是最好的案例。

然而看似合理的联姻背后却是两种业态的碰撞。这几家互联网巨头已经各自演变成了平台企业，某种程度上的领域寡头，比如腾讯的社交、京东和阿里的电商、百度的搜索。……