毛会春

摘 要：随着国民经济水平的不断提升，我国保险行业发展迅速，但是在实践中，“理赔难”问题仍是目前制约我国保险行业健康可持续发展的重要问题。如实告知义务作为我国保险法中判定保险理赔的重要内容，目前在法理及实务中仍存在一些争议，只有厘清保险法中如实告知义务的范围，才能让如实告知义务真正的服务于保险行业，本文的对此做进一步研究。

关键词：保险法;如实告知;范围;争议;完善

一、保险法中如实告知义务的范围

（一）以保险人询问为限。目前我国对于询问事项并没有规定固定的形式，在实践中通常基于不同的保险产品呈现不同的特点，例如健康告知、投保声明、投保须知等形式。随着科技的发展，互联网保险越来越多，由于互联网保险客户群体的不确定性，投保须知等电子化告知方式不断涌现，纸质保单越来越少，因此，如果保险人通过其他方式进行询问的，举证责任则由保险人自行承担。

（二）以知道和应知为限。在保险消费者权益保护的原则下，消费者对保险知识的掌握尚不充分，不同的保险产品询问的事项也不一样，消费者很难完全了解保险人询问的所有事项，如果保险人在询问时加入了专业名词、概括性条款等内容，消费者很难进行有效界定，加重了消费者的告知义务，故应以知道和应知为适应范围。

（三）以重要事实为限。保险产品不同，其防范化解的风险也不同，就某一款保险产品而言，其防范化解的风险事故是特定的，而对于与该风险事故发生毫无关系的事项，不管是否已经告知了保险人，都不会对风险事故的发生产生影响。……