董峥

中国人民银行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《改革通知》）。

国内信用卡透支利率

的发展史

中国的信用卡产业到2021年已经诞生了三十六年，其规则都是由中国人民银行统一制订管理。其中，信用卡透支利率早于1994年就采用了每日0.05%的标准。如今，发卡银行不论规模大小、业务如何，也不管银行类型是大中银行，还是城商银行、农商银行，信用卡透支利率仍按照这一统一的标准、规则来严格执行。

首次“松绑”，未形成变革热潮。2016年4月，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》于2017年1月1日起实施，其中最重要的变化是发卡银行可以在每日0.05%的信用卡透支利率标准上打7折执行，即每日0.035%，以年化计算，则从18.25%降到12.78%。《通知》的实施，成为中国信用卡产业发展三十多年来在规则上进行的首次重大变革，此举在一定程度上为信用卡业务实现了“松绑”，同时也为日后信用卡的个性化经营奠定了基础。

然而，从《通知》出台后几年对信用卡业务的跟踪情况来看，在发卡银行中落实这一政策的银行积极性并不高，甚至一些中小银行疏于了解《通知》。截至发稿，仅有昆仑银行信用卡落实8折透支利率、中国银行信用卡中赞卡落实7折透支利率等零星几款产品问世。尽管透支利率打折的信用卡产品寥寥无几，但是这已经为中国信用卡业务的变革带来一丝暖意，只是尚未形成热潮。

多年来，信用卡业务在与其它信用消费产品的竞争中，尽管实行同样的透支利率，但是由于信用卡在政策合规、交易场景、业务流程等方面缺乏竞争优势而处于下风，而《改革通知》的发布正是让信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措。……