张腾 建行大学华东学院

一、金融科技的内涵与发展

随着技术的发展及其在金融领域的深入应用，金融科技（Fintech）一词逐步走入人们视野，并成为驱动商业银行创新、解决发展痛点的有效手段之一。金融科技是什么？国际金融稳定理事会（FSB）曾经给出过金融科技的解释：通过技术手段带来金融创新，产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。在这个定义中，技术和创新是两个关键词，脱离技术的金融创新或没有创新的技术运用都无法称为金融科技。

金融科技看似是时代的新鲜产物，然而前沿科技在商业银行的运用早已不是新鲜事。80年代中后期，在那个计算机堪称奢侈品的年代，商业银行使用计算机取代了传统的手工记账，极大地提高了运营效率；90年代中后期，商业银行又成为第一批“网民”，通过计算机联网解决了银行之间、网点之间信息不同步的问题；2010年之后，网上银行、微信银行的出现拓宽了商业银行的物理渠道，同时，金融与互联网的深度融合也衍生出余额宝、零钱通等互联网金融产品；当前，商业银行来到了所谓的“金融科技时代”，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网……越来越多的先进技术被运用到金融发展中，商业银行也迎来了破解痛点、转型升级的大好契机。

二、商业银行发展金融科技的背景

（一）外部竞争

杰姆斯•汉考克在其《消失的银行》一书中提到：“现代新兴数字型金融服务公司以客户为中心通过‘取代、减少和解体’三个阶段逐步击垮传统商业银行。