张然 对外经济贸易大学

一、引言

近几年，随着互联网、移动智能设备的普及，大数据、人工智能、5G、云计算、区块链等新技术的兴起，数字化浪潮正在席卷全球，在“数字中国”“网络强国”的建设背景下，我国商业银行同样需要数字化转型。中国金融认证中心发布的《2020 中国电子银行调查报告》显示，个人手机银行用户比例达到71%，手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心；企业网上银行渗透率为83%，其中小微企业网上银行渗透率达85%，企业用户已逐渐习惯并适应了线上化的业务办理模式；线上身份认证、移动支付、数字银行卡等功能陆续推出，零售银行业务全面线上化、无卡化的趋势已愈加显著。“非接触银行”的需求一方面加速了商业银行数字化转型的进程，另一方面促使转型朝着更广、更深的层次推进，使得数字化转型成为商业银行的一道必答题。

二、商业银行数字化转型的方向

（一）线上化的服务渠道

线上化的服务渠道是商业银行数字化转型的基本表现，也是转型中推进最早、目前成效最为显著、成熟度较高的一个方向。商业银行借助电子银行，包括网银、手机APP、微信银行等，提供“非接触银行”服务。服务内容正在从简单的账户查询、存款转账、支付结算、服务缴费、投资理财等向着等更深、更广的范围延展，例如：信贷融资、政务服务、智能客服、社交服务等。银行营业网点的业务办理功能逐步弱化，网点内的人工参与程度也同样在降低，高低柜台的功能逐渐转移至智慧柜员机、自动存取款机等。……