张国启 河南平舆农村商业银行股份有限公司

近年来，随着我国供给侧结构性改革的步伐不断推进，我国农村银行体系已初步形成，从农村合作银行、农村信用社等机构向农业商业银行模式转变。当前，国家进一步深化金融改革，扩大金融业开放，允许有条件的民间资本设立中小型银行等政策的出台，以及国家经济结构战略性调整和经济转型升级的需要，都要求农商银行业务发展进入新阶段，建立以现代经营管理核心价值观为支撑的、能适应经济金融发展和市场客户需求、能提升现代商业银行竞争力的经营新模式。

一、农村商业银行发展现状

（一）城市化建设导致农村大量优质客户流失

由于农村金融机构的存在，农村商业银行需要大量的农村本地客户，但随着城市化进程的推进，农村客户向城市转移，县域经济发展需要一定的周期，这使得在我国城市化发展的大背景下，许多农村地区以老人、留守儿童为主，大量的农村金融机构参与到经济竞争中，竞争态势达到白热化，优质客户流失，青年到城市务工，农村金融机构存贷比逐步下降，影响了农村金融机构、商业银行的进一步发展。

（二）农村金融机构的金融产品不足

在现代社会，农村金融机构在农村经济发展过程中起着辅助作用，农民辅助性农民存贷，日常经营中金融产品单一，这可能导致农民缺乏投资渠道，加之农民客户本身缺乏投资意识，缺乏较好的风险承受力，使得农村金融机构无法在农村发展过程中发挥推动经济发展的重要作用。……