冯凯 中国人民银行吕梁市中心支行

分析民营和小微企业的特点，一是经营发展不稳定，平均寿命较短；二是企业治理不规范，存在单一化、独裁型管理模式；三是财务管理滞后，影响资金正常流动；四是经营信息不透明，抵押担保不达标。在这些因素的影响下，导致银行为民营和小微企业提供的支持不足，阻碍了企业快速发展。

一、银行为民营和小微企业服务时的困惑

（一）信息不对称

银行的信贷业务主要对象是大中型企业，覆盖率能达到90%以上。而民营和小微企业的经营信息不透明，难以预测发展前景，因此银行不敢轻易贷款。数据调查显示，小微企业的银行信贷覆盖率只有20%。

（二）产品不适应

民营和小微企业的分布广泛，自身发展变化快，金融服务需求具有明显的差异。银行信贷业务比较传统，对新型的贷款需求了解不多，提供的信贷产品就少。例如：目前银行为小微企业提供的融资业务，多以房产抵押为担保；而担保机构的作用有限，难以满足实际融资需求。

（三）政策难执行

为了推动银行支持民营和小微企业，近年来国家推出多项优惠的信贷政策。但是，分析这些政策可见，多是指导意见，缺少实际操作方法；对银行进行管理和考核时，没有专门针对微小企业服务的制度；在客户评级、业务流程上，也没有根据民营和小微企业的特点进行设置，导致流程复杂、手续繁多。

（四）机制不完善

为民营和小微企业提供担保的机构，具有浓厚的行政色彩，资本到位率低、运行不规范。而且，由于风险补偿机制缺失，无法有效防范金融风险，在政策落地、激励约束等方面需要完善制度机制。

二、银行支持民营和小微企业的实践方法

（一）提高思想认识

站在银行的角度，要对支持民营和小微企业的行为有正确的思想认识，认识到这些企业的未来发展潜力，在国家和政府部门的指引下，解决不敢贷款、不愿贷款的问题。当前，支持民营和小微企业，成为银行的一个重要业务，应该树立窗口期意识，增强责任感和紧迫感，提高业务开展的主动性。

（二）加大支持力度

第一，对普惠金融业务资源进行合理配置，加大资本补偿力度，激发服务积极性。在信贷业务上，加大投放力度，建立企业名单，逐渐增加民营和小微企业的信贷覆盖比例。第二，对信贷流程进行优化，采用绿色通道、优先办理等措施，提高信贷业务的办理效率。第三，加大优惠力度，银行可以为民营和小微企业提供专项优惠产品，通过减费、让利，降低企业的经营成本。

（三）落实政策措施

首先从线上产品出发，加大宣传推广力度，发挥出线上产品的优势，和企业名单无缝对接，提高目标客户的转化率，满足企业的融资需求。其次发展数据网贷业务，拓展客户范围，深入挖掘产品的潜力，明确不同产品的适用群体，弥补线上产品的不足之处，实现两者的互补。最后要从大中型客户入手，以重点建设项目、新旧动能转换为核心，通过上门对接的形式，稳定大中型客户群体，防止这些客户流失。

（四）创新服务方法

银行为民营和小微企业提供支持时，要结合这些企业的特点，对服务方法进行创新。第一，加强银行和企业之间的对接，以推介活动、客户走访为例，能为客户介绍新产品、新服务，促使客户产生优质体验，实现业务拓展的目标。第二，落实网点营销，搭上网点转型的顺风车，既要发展贷款业务，又要强化考核工作，推行网点周边走访营销。第三，以商业圈为核心，延长产业链和供应链，制定客户目录，设计针对性的服务方案，配合优惠政策，提高目标客户的数量。

（五）严格把控风险

只要有信贷业务，就会存在风险，银行支持民营和小微企业时，风险把控要点如下：第一，源头把关。结合国家政策导向，选择优质的客户资源，例如朝阳产业、高新产业，将信贷资源提供给发展前景良好的企业，避免出现不良贷款现象。第二，提高准入门槛。对民营和小微企业进行调查核查，了解经营现状和财务数据，保证抵押物品的真实性，制定企业名单，改变业务无人监管的局面。第三，不同企业的生产回收周期不同，银行提供金融服务时，应该设置不同的还款期限，避免企业无法偿债带来的风险。

三、实例分析

以某商业银行为例，在支持民营和小微企业的实践中，采取的措施如下：第一，政策支持。采用专项考核评价方案，落实尽职免责办法，提供专项激励费用，并对业务审批权限进行调整。第二，名单制管理。寻找优质客户资源，采用一行一链的营销方案；划分不同的目标客户，制定企业白名单，结合区域特点和支行状况，进行分类差别对待。第三，注重产品推广。发展数据网贷业务，大力推广“微捷贷”产品，并在线上推进“纳税e 贷”。第四，特色专业经营。采用精准营销策略，开展特色经营，配合新型培训模式，提高专业化运作水平。第五，加强监管。在队伍培训、对外宣传的同时，开展尽职检查工作，重点是收费减免、资金贷款、企业规模划型等方面。

以上措施实行后，该银行获得显著成绩，包括：①推出的产品，获得“最佳中小企业融资产品”的称号，银行连续3 年实现了监管要求；②信贷投放金额增加，为民营和小微企业提供给的贷款超过200 亿元；③在中小型客户中，民营企业占比约为90%，利用贷款资金推动了企业发展，促进了当地经济发展；④在同名排名中，近3 年的排名持续提升。

四、结语

综上所述，中小企业是我国经济社会发展的重要推动力量，银行为民营和小微企业服务时存在一些问题。新时代背景下，银行必须提高思想认识，加大支持力度，落实政策措施，创新服务方法，严格把控风险。如此，才能为民营和小微企业的发展提供支持，切实满足金融需求。