冯凯 中国人民银行吕梁市中心支行

分析民营和小微企业的特点，一是经营发展不稳定，平均寿命较短；二是企业治理不规范，存在单一化、独裁型管理模式；三是财务管理滞后，影响资金正常流动；四是经营信息不透明，抵押担保不达标。在这些因素的影响下，导致银行为民营和小微企业提供的支持不足，阻碍了企业快速发展。

一、银行为民营和小微企业服务时的困惑

（一）信息不对称

银行的信贷业务主要对象是大中型企业，覆盖率能达到90%以上。而民营和小微企业的经营信息不透明，难以预测发展前景，因此银行不敢轻易贷款。数据调查显示，小微企业的银行信贷覆盖率只有20%。

（二）产品不适应

民营和小微企业的分布广泛，自身发展变化快，金融服务需求具有明显的差异。银行信贷业务比较传统，对新型的贷款需求了解不多，提供的信贷产品就少。例如：目前银行为小微企业提供的融资业务，多以房产抵押为担保；而担保机构的作用有限，难以满足实际融资需求。

（三）政策难执行

为了推动银行支持民营和小微企业，近年来国家推出多项优惠的信贷政策。但是，分析这些政策可见，多是指导意见，缺少实际操作方法；对银行进行管理和考核时，没有专门针对微小企业服务的制度；在客户评级、业务流程上，也没有根据民营和小微企业的特点进行设置，导致流程复杂、手续繁多。

（四）机制不完善

为民营和小微企业提供担保的机构，具有浓厚的行政色彩，资本到位率低、运行不规范。……