叶燕 广东澄海农村商业银行股份有限公司

随着我国金融市场化不断深化改革，第三方支付、网络 P2P 借贷、众筹网站融资等互联网与传统金融业务的融合呈现出爆发式的增长态势，促进了互联网金融业务新模式的迅速发展。近年来互联网金融一直是一个热门话题，互联网的虚拟性与开放性使得整个金融市场的进入壁垒大大降低，使金融服务产品的种类得到丰富，催生了互联网时代的金融新形态。互联网金融的出现为储户提供了多样化的贷款和投资渠道，吸引了越来越多的客户群体，弱化了商业银行作为金融市场中介的职能。这对主要以吸收存款和发放贷款来赚取利息差为经营模式的传统商业银行体系的稳定性造成了巨大冲击。

一、互联网金融的特点

（一）加入门槛低

传统的金融机构一般门槛较高，传统银行业的业务基于对业务风险及收益的考虑，一般倾向于面向信誉更加有保障的大中型企业和高收入群体，提供一种“差异化”的服务，但是互联网金融的业务模式一般进入门槛较低，更加大众化，倾向于吸引被传统金融业忽略在外的底层客户链条，例如融资较为困难的中小微企业和被忽视的普通群众，吸引和积累了众多客户资源。

（二）便捷高效

一方面由于互联网金融融入了互联网信息技术，可以利用大数据和编程等工具快速地进行信息处理和需求匹配，便于刻画用户画像，有助于迅速高效地撮合互联网金融业务，并且可以弥补传统金融时间限制和空间限制的问题，跨越地域，提供 24 小时系统服务；……