李学臻 广西大学

一、引言

我国《互联网保险业务监管暂行办法》对互联网保险给出了官方定义，即互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

2012年以后我国的互联网金融行业快速发展，保险作为金融业的朝阳行业，在“互联网+”的行列中也一直走在前排。最新数据显示，截至2018年上半年经营互联网保险的企业数量已达129家公司。与此同时，在2012—2019年间，互联网保险业务保费收入不断上升，在2019年，我国互联网保险原保费收入为2696.3亿元，比上一年增长42.8%。在渗透率方面，我国2017年互联网保险发展报告显示，2012—2015年互联网保险的渗透率从0.7%提升至峰值的9.2%，而2016年国家政策收紧，渗透率有所下降，但到了2018年渗透率又回到4.5%的水平，总体上我国互联网保险渗透率保持在5%左右。

多年来，我国互联网保险发展取得了许多可喜的成就，但不容忽视的是我国的互联网保险的发展仍然存在着保费占比弱势、保险投诉率逐步上升等问题。因此，探讨我国互联网保险发展的真正生态有重要意义。

二、互联网保险现状概述

（一）互联网保险特点

相比起传统保险公司，互联网保险公司借助人工智能、物联网、生物科技、大数据等现代科学技术让保险行业的发展空间进一步扩大，与传统保险不同，现在的互联网保险主要有以下特点。

（1）场景化、碎片化。所谓的场景化包含着四个要素，即时间、空间、人物和事件。……