融资担保业务风险管理分析

2021-01-15颜静瀚华融资担保股份有限公司

环球市场 2021年2期

颜静瀚华融资担保股份有限公司

在融资担保业务开展过程中，融资担保公司往往需要面对非常大的风险，只有结合公司情况对融资担保业务风险进行科学管理，才能够帮助公司达成可持续发展的目的，在激烈的市场竞争中脱颖而出。因此，有必要对融资担保业务的风险管理进行分析。

一、融资担保业务风险管理综述

就目前而言，学术界对于风险理论共有三种具有代表性的观点：第一，风险是机会的一种，风险的大小与收益大小成正比。第二，风险属于危机，风险作为一种消极事件有大概率将会造成损失。第三，风险是一种不确定因素，风险属于一切有可能产生的结果，这种认知也是多数学者对于融资担保业务风险的认知，因为在担保业务中，融资担保公司往往会因为很多不确定因素而造成损失。

在融资担保业务中，风险是每个融资担保公司都必须面对的重点问题，所以融资担保公司必须加强风险管理，以此来避免融资业务风险的发生。在制定风险管理方法时，融资担保公司可以参考以下风险管理原则：第一，适用性原则。融资担保公司在开展风险管理时应该结合公司担保业务现状，有针对性地完成风险管理，风险管理的优化方案应该与公司规模、业务范围等内容进行匹配，在开展风险管理期间则要结合公司情况及时进行优化调整。第二，全过程原则。融资担保业务通常可以按照担保前、中、后来完成业务分类，在开展风险管理时应该落实主动控制，结合担保业务的实际情况提前开展风险管理，通过提前化解风险的方式降低风险对融资担保公司带来的损失。第三，有效性原则。融资担保公司在完善风险管理方式期间，应该专门针对公司面临的主要风险进行提前优化，以此来保证风险管理方式能够满足融资担保公司的实际需求，从而提高融资担保公司的整体运营效率[1]。

二、融资担保业务风险管理对策

（一）完善信用评级系统

在风险管理过程中，完善且科学的企业信用评级系统能够大幅降低融资担保业务需要面对的风险，企业信用数据能够成为融资担保公司决策是否担保的一项重要依据。在构建评级系统时，因为需要融资担保公司进行担保的企业大多属于中小型企业，因此财务数据无法得到保障，所以融资担保公司应该适当结合大数据技术将更多“软信息”纳入评价体系中，从而帮助公司完成对于风险的把控，经过完善的评级系统应该提高对于定量评价的重视程度，例如将企业经营、盈利、偿债等能力进一步细化，从而掌握企业的信用情况。在对企业的发展前景进行分析时，还应该对产品的市场情况做出重点考量。在面对各种评价指标时还应该结合实际情况作出判断，比如很多小型企业的员工、财务制度并不完善，所以对这种方面进行评价并没有太大意义，所以应该适当降低这部分制度的权重。除此之外，在完善评级系统期间应该将企业盈利能力作为主要参考指标，因为盈利能力不仅是偿债能力的主要来源，还是经营、管理能力的一种体现，只有保证企业评估质量，才能使风险管理满足融资担保业务的实际需求。

（二）强化员工学习

在融资担保公司中，应该适当加强对部门合作的重视程度，在公司内部针对代偿追偿项目不成功的案例进行内部分享、讨论，以此来提高公司内部员工面对典型业务的经验。而面对成功案例时，则可以令员工对其整个流程进行学习，从而复制成功案例中的精髓。在此期间，应该对业务案例中的各种风险进行总结，确保后续开展业务时能够吸取教训，从而避免担保业务风险的发生。

（三）构建评审体系

在融资担保公司内部，应该专门组建一批经验丰富的高素质评审队伍，通过这种方式来优化项目评审能力。很多融资担保公司的项目评审制度并不完善，很多对行业缺乏了解的人员在项目评审期间往往很难对项目作出足够公平、客观的评价。为了保证风险管理效果，应该对融资担保公司内部各层级领导的个人权限作出严格规定，由项目评委对项目决策结果进行负责。在此期间，还应该令各层级领导组成决策否决小组，在项目评审完成后，结合公司当前的经营情况对项目进行否决投票，以此来强化风险管理，防止承保项目的风险过大。

（四）落实项目合同

融资担保公司在与企业签订合同期间，除各种常规合同之外，应该同时与关联企业签订信用反担保合同，并追加企业股东、关联人的连带担保合同，以此来保证融资担保公司具有足够的反担保抵押物。在担保过程中，应该结合抵押物与企业资金情况帮助被担保企业完善融资方案，通过这种方式能够保证在风险出现之后具有足够的求偿权，当被担保企业出现违约问题时，融资担保公司便可以通过诉讼、处理抵押物等方式来达到降低风险的目的。