杜霞 李辛

近年来，头部互联网公司高速发展并不断向金融市场渗透，利用大数据技术、海量的用户数据及平台优势，在一定程度上提供了优于传统金融机构的服务效率和用户体验。

信贷业务突出问题

信贷业务是金融科技的重要应用场景之一，互联网公司大力开展小额信贷业务，下沉服务重心，覆盖了商业银行未触达的大量长尾用户，但风险和问题也随之而来，突出问题涵盖以下两点。

一是数据泄露和隐私保护问题。在数据的采集、流转、使用等过程中，部分金融科技公司未建立健全的隐私保护机制，可能存在数据未经用户授权使用、数据泄露导致的风险事件，侵犯用户的个人权益。

二是消费者权益保护问题。部分金融科技公司凭借其平台优势，收取较高的贷款利率，增加金融消费者成本;基于互联网数据的授信模式，缺乏对用户还款能力的多方面评估，存在过度授信、诱导超前消费等问题，进而屡屡出现年轻人深陷网贷陷阱等现象，侵犯金融消费者权益，违背普惠金融价值观。

与此同时，传统金融机构也不断向数字化与智能化转型，在信贷风控环节，面临传统风控依赖业务人员经验、缺乏规范化标准、参考数据维度单一、征信白户信用评估难等问题。

在银行的小微企业信贷业务上，由于企业规模小、可参考信息较少，银行尽职调查环节的信息不对称问题较严重，成为小微企业融资难的重要因素之一。引入外部数……