□文/林丽君

（西安石油大学经济与管理学院 陕西·西安）

［提要］ 随着2020 年新冠肺炎疫情的爆发，各种疫情防控货币政策的落地实施，市场上资产率下降的速度和程度远远高于负债成本率，影响商业银行的收益，银行业将面临着资金来源不足、信贷风险上涨、不良贷款增多、贷款减值损失上升等问题。因此，商业银行的管理模式必须随之改变，以应对市场风险，降低信贷风险。本文以农商银行为例，分析农商银行信贷风险现状及问题，并提出完善建议。

一、引言

当前，我国要实现全面小康，“三农”问题必须从根本上得到高效解决，而银行为农业持续发展、农民普遍增收、农村全面繁荣和推进乡村振兴国家政策，发挥着不可估量的作用。商业银行必须结合自身发展特点和模式，迎合时代特征，充分发挥自身作用。

二、农商银行信贷风险控制存在的问题

农村商业银行是一家按照现代商业银行治理模式运行，主要为“三农”、中小企业、社区居民、市域经济提供服务的区域性股份制农村商业银行。农商银行比其他商业银行优势更加明显：一是其分行遍布城乡各地，是辖区内金融机构中网点最多、人员最多、服务范围最广的金融机构；二是其信贷规模充裕、不受规模限制；三是它根据区域经济特色和客户需求自主设计信贷产品，最大限度地整合利用客户资源，解决客户贷款难题。

（一）银行风险控制措施有待完善。目前，在国际和国内银行业并没有统一的信贷风险控制制度，农商银行内部设置的风险控制制度并不能加强贷款风险的防范和控制，切实化解风险，提高贷款质量。……