伍可珂

一直以来，客户道德风险都是让商业银行头疼的问题之一，作为银行方不仅要应对狡猾隐蔽的欺诈分子，还要提防一些无良客户。新冠肺炎疫情爆发，经济发展不均衡，借款人资金压力变大，征信受损，各类黑产服务随之而来，网络上兴起了为借款人提供“投诉代理”“征信修复”“债务处置”等黑产集团，他们打着为消费者维权的旗号，收取高额手续费，以非正常手段帮助债务人恶意躲避债务、延期还款、修复征信，有的甚至指导债务人或者冒充债务人，致电银保监会或其他相关部门的投诉维权专线，通过恶意投诉、歪曲事实、恶意否认交易等手段要挟银行，以达到免除利息、延期还款或修改征信等目的。

随着越来越多的法律行业、金融机构的前员工等专业人士参与到信用卡黑产中，反欺诈调查的准确性面临新挑战。面对这项挑战，笔者基于十几年支付风险管理经验，创新提出一套简单、易学、有效的反欺诈思维方式—思考力。本文主要介绍思考力理论及其在反欺诈领域案例应用。

思考力理论

思维，其实是思考的过程。如何确保思考的结果是准确的呢？那就需要建立一套思考的标准，下面重点介绍三段论推理的思考标准。

什么是三段论推理？三段论推理是演绎推理的一种，主要是以一个一般性的原则（大前提）以及一个附属于一般性的原则的特殊化陈述（小前提），引申出一个符合一般性原则的特殊化陈述（结论）的过程。三段论推理是人们进行数学证明、公安办案、科学研究等思维时，为得出正确结论而使用的科学性思维方法之一。……