江沐沐 丛 鑫 刘 波 史国院

农业机械化事业快速发展的同时必然带来农机安全事故隐患。农机保险具有风险转嫁和损失补偿功能，有利于帮助机手分散作业风险，维护社会稳定，促进现代农业发展。近些年，随着农机购机补贴激励政策的不断落地，农机手和农机合作社购置农机的热情不断上涨，农机整体保有量也随之大幅增长。当前，农机大多没有购买保险，农机作业基本处于失控状态，农机作业人身伤亡、火灾等意外事故也逐年递增，由于没有保险保障，致使人财物损失惨重。因此，农机保险就显得非常重要，一方面，农机保险的风险转嫁和损失补偿功能可以帮助机手增强抗风险能力，减轻经济损失，另一方面能够确保补偿资金的及时准确性，减少社会纠纷，进而维护社会稳定，尽快促进农机恢复生产。

一、农机保险的意义

（一）有利于增强抗风险能力。开展农机保险能够加强农机保有者应对事故风险的能力，减轻事故赔偿压力。随着我国综合农机化作业率的持续上升，农机保险事业的开展就愈发紧迫，合理利用农机保险规避和分散风险的能力，实现经济效益最大化。

（二）有利于社会稳定。农机作业有作业地形地貌复杂、流动转移作业和跨区域作业的特点，一旦发生事故，轻者造成机械损坏，重者农机严重损毁，甚至造成人员伤亡。如果没有保险，很容易引起社会纠纷，影响社会稳定，给政府带来不必要的负面影响。通过保险的经济补偿功能，可以及时化解经济纠纷，保障农机事故处理的顺利进行，维护社会的稳定。

（三）能够强化农机安全监管。一是真实反映事故，提高安全意识。农机保险有利于农机安全监管，可以提高农机事故上报率，真实地反映农机事故发生频率，提高农机操作人员和管理人员的安全意识，促进平安农机的建设。二是加强牌证管理，强化农机安全监管。购买农机保险的前提是农机必须有牌证，必须正常年审。因此，开展农机保险对强化牌证管理，强化安全监管有重要推动作用。

二、农机保险存在问题

（一）投保难。一是保费低赔付率高且投保的农机数量少、业务分散，保险公司效益不高，保险公司承保意愿不强。二是农机驾驶操作人员经济承受力低且有的农机作业时间短，投保意愿不强。三是保险公司针对农机具单独开发的险种较少，现行的农机保险主要为拖拉机和收割机的交强险，农机具投保可选择余地小。投保和承保二者形成恶性循环，导致投保难。

（二）非制度保障的补贴无法保证农机保险的持续经营。随着各方的积极支持，这些年农机保险得到了部分保费补贴，投保率较之前有所上升。但这种临时性的补贴，无法保证农机保险的持续经营，机手或合作社不可能年年买农机，转年没有赠送的保险，大概率也不会继续购买保险。

（三）认识不到位。一是宣传不到位，农机手和农机合作社对农机保险缺乏了解。二是抱有侥幸心理。部分农机手安全意识淡薄，认为农机具很少上路，发生事端的概率很小，买保险是多余的。三是由于农机手购买的农机，无牌无证不能办理农机保险。

三、建议措施

农机保险本质上是一种市场商品，必须在尊重市场规律的基础上，理顺供求关系，采取有效措施提高承投保双方的积极性，促进农机保险的发展。

（一）建立多层次广覆盖的农机保险体系

1.多层次投保模式。针对农机手、农机合作社和新型经营主体实施“基本险”和“基本险+高保障附加险”多层次投保模式。前者提供基本的风险保障，后者在保基本的基础上，提供多层次的高风险保障，扩大投保模式的可选择性。

2.稳步扩大农机保险机型覆盖范围。机器类型不仅包括拖拉机专用险（马力＜100、100≤马力≤200、马力≥200），逐步增加拖拉机老机器险，水稻机专用险，小麦机专用险，打捆机专用险，打药机专用险，烘干机专用险，玉米机专用险等多机型覆盖。

3.分设全年、作业季节和专项作业保险。农机使用有非常明显的季节性，北方地区在3～4月耕种季节，拖拉机使用最多，5～7月份夏收季节，收割机使用最多，9～10月份收获和秋耕季节，玉米收获机和大马力拖拉机使用频繁。因此，从保险类型上可推出全年、作业季节险和针对跨区、跨省的专项作业保险。

4.扩大险种。除交强险外增加第三者责任险、驾驶员意外险、自燃险、机身损失险等，扩大投保险种。

（二）提高服务质量

一是加强农机保险的信息化建设，以农机重点乡镇区域为划分标准建立业务对接服务，保证服务迅速及时。二是保证理赔工作的效率和质量，规范操作程序。通过提高服务质量，降低机手或合作社的投保顾虑，增加投保热情。

（三）推动农机保险科技发展

当前正处于农机保险科技发展的黄金期，借助“金融+科技”的优势，积极开展农机保险体系建设。一是结合GPS定位、卫星遥感等技术建立可视化管理平台，实现对每个农机精准识别，为承保、理赔和补贴提供有力的数据支持。二是通过卫星定位、无人机巡航和监测终端技术实现对农机的监控预警，减少农机事故发生频率。三是开通线上农机安全作业培训课程，机手可通过培训课程提升安全意识，提升机手安全操作技能。