陆岷峰

（江苏银行，江苏 南京 211816）

一、引言

经济、金融的发展相互共生，协同前行，经济发展每一个新的历史阶段相对应的商业银行也会以不同的形态与之相耦合。目前，我国社会经济发展已经步入新的历史发展阶段，党中央提出要坚持新的发展理念，构建新的经济发展格局，特别是进入“十四五”开局之年、新的一百年征程开启之年，我国商业银行也必须伴随经济发展的新目标与模式进行新的定位与设计，只有对商业银行未来的发展模式、状态提前研究与布局，才能保持商业银行与社会经济发展目标相向而行，成为驱动经济高质量发展的新动能。

新中国成立以来，特别是改革开放以来，我国商业银行得到持续、快速的发展，构建了具有中国特色的商业银行体系。但是，近年来，特别是进入数字经济时代以来，资源在向大型商业银行集中，而风险向中小商业银行下沉的态势十分明显，金融科技的运用更是进一步加大大中小商业银行之间的差距，商业银行“恒大恒强”“恒小恒弱”的特征更加明显，中小商业银行出现风险事项多，亚健康、不健康的行为多，市场竞争能力下降的机构多等问题，如何解决这些问题，如何保持商业银行机构生态健康发展至关重要。

目前，商业银行面临市场诸多新的问题事项，诸如数字化、不确定性、复杂性等都在影响着商业银行的健康发展。而目前影响商业银行发展最直接、最全面的还是金融科技。金融科技对于商业银行既是驱动发展的外力，更是催生快速成长的内因，金融科技已经成为21 世纪商业银行生态的主要特征。……