王浩羽

【摘  要】2020年新冠肺炎疫情爆发，大连市中小微企业停工停产，面临巨大的发展困境。为响应大连市委防控疫情、恢复中小微企业生产经营的号召，大连市各类金融机构认真落实各项要求，为中小微企业提供重要金融保障。随着疫情的逐步控制，复工复产的中小微企业增多，融资需求逐渐加大，但大连市中小微企业普遍存在着融资渠道狭窄、成本昂贵和金融服务体系不完善等问题。论文针对大连市中小微企业的融资困境进行研究，通过拓展融资渠道、降低融资成本、优化金融服务方面提供金融支持。

【Abstract】When COVID-19 broke out in 2020， Dalian's small， medium and micro enterprises stopped production and faced huge development difficulties. In response to the call of the Municipal Party Committee of Dalian to prevent and control the epidemic and resume the production and operation of small， medium and micro enterprises， all kinds of financial institutions in Dalian have earnestly implemented all requirements and provided important financial guarantee for small， medium and micro enterprises. With the gradual control of the epidemic， more small， medium and micro enterprises have resumed work and production， and their financing needs have gradually increased. However， small， medium and micro enterprises in Dalian are generally confronted with such problems as narrow financing channels， high cost and imperfect financial service system. This paper studies the financing difficulties of small， medium and micro enterprises in Dalian， and provides financial support by expanding financing channels， reducing financing costs and optimizing financial services.

【關键词】大连市;中小微企业;金融服务;特色金融

【Keywords】Dalian City; small， medium and micro enterprises; financial services; characteristic finance

【中图分类号】F832                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）11-0072-04

1 疫情下大连市中小微企业的发展现状

根据大连市统计局最新调查数据显示，目前大连市中小微企业的数量已经超过13.5万家，占全市企业总数的95%以上，GDP占全市经济总量的59%以上，大连中小微企业的发展对于扩大当地就业、增加税收等有着重要的意义。

疫情爆发初期，为了阻止疫情蔓延，大连很多的中小微企业被迫暂时关闭，停止相关生产经营活动。随着疫情形势得到了有效控制，大连的各类企业也陆续开始复工复产。但是，除了一些生产口罩、防护服和保障疫情防控工作的医疗器材中小微企业能够复工以外，还有超过一半的其他中小微企业不能做到正常复工复产。究其原因，无非就是由于疫情冲击引起的资金链断裂，大量的中小微企业陷入流动性危机，加之中小微企业综合实力较弱，使得大部分银行拒绝为其提供信贷支持，企业复工之路艰难。

据大连市金融监管当局统计，今年第一季度全市金融机构向中小微企业贷款余额为4747.3亿元，仅仅比年初上涨约2.9%。从这些数据不难看出，大连市金融机构对中小微企业的支持力度与中小微企业对整个大连经济发展作出的贡献差之甚远，金融机构对大连市中小微企业支持的力度还亟待加强，大连中小微企业缺乏资金的长期难题依旧没有发生改变。

2 疫情下大连市中小微企业融资面临的困境

2.1 融资渠道较窄

大连市中小微企业融资有内部融资和外部融资两种渠道，内部融资对大连市中小微企业具有主导作用，其资金主要来源于公司平时的经营成果，包括盈余公积、未分配利润等，这能够帮助企业自身抵抗一定的风险;外部融资主要面向企业主体之外的政府、金融机构、自然人等渠道获取资金，外部融资的渠道相对较广，具有很大的灵活性。在疫情影响下，现阶段大连市中小微企业内部融资增长缓慢，大连很多中小微企业被迫停工停产，内部资金来源有限，无盈利结余，现金流极度紧张。同时，企业的外部融资也较为乏力，虽然可以向银行等金融机构申请贷款，但是由于银行方面繁多的贷款程序、严格的担保条件，因而大连市中小微企业外部融资的实际效果并不好。而如果要从资本市场融资，根据大连市目前的中小微企业财务状况及综合实力，符合我国证监会上市条件的少之又少，只能知难而退。

2.2 融资成本较高

大连市中小微企业的融资成本与大中型国有企业相比成本较高，在疫情防控期间表现得更为明显。具体体现在：第一，贷款利率高，由于中小微企业信用评级不高，缺乏抵押担保资产，商业银行的实际贷款利率普遍上浮20%～40%，农村信用社甚至能上浮70%以上，导致企業对贷款产生畏惧心理;第二，金融服务费用高，大连市中小微企业在向当地的银行等金融机构寻求贷款支持时，在利息成本的基础上，还要额外收取手续费、评估费、顾问费等费用，企业要承担的压力是难以想象的;第三，中小微企业为了增进与银行之间的关系以及银行为了更加了解企业的资金使用状况，通常会出现以贷转存或借贷搭售等条件，要求企业将部分贷款转为存款，同时变相要求企业购买理财、基金、商业保险等产品。由于中小微企业不具备议价能力，加之众多的中小微企业之间竞争激烈，申请贷款的中小微企业主体逐渐增多，形成了僧多粥少的局面，大连市的中小微企业始终处于弱势地位，无奈之下不得不接受这些“不平等条约”。

2.3 金融服务体系不完善

疫情发生以来，大连市各类金融机构向中小微企业资金供给严重不足，金融服务体系更是存在着较大问题。主要体现在以下三个方面：第一，金融科技服务创新不足。大连市金融机构对金融科技助力中小微企业复工复产的认识还不够深刻，银行和非银行金融机构也并未主动探索开发新的金融科技产品。第二，与大连市中小微企业相关的保险业务不够成熟，针对中小微企业的信用保险产品屈指可数，这造成了大量的中小微企业在疫情下缺乏经营信心，时刻担心风险的发生。第三，适合大连当地中小微企业的特色金融产品占比极小。中小微企业自身存在一定的局限性，这就决定了中小微企业的融资条件与大型国有企业和央企有着本质的不同，然而大连市各类金融机构的产品却存在着同质化现象十分严重的问题，这使得迫切需要多元化融资的中小微企业望而却步。

3 疫情下大连市中小微企业融资发展对策

3.1 拓展融资渠道

3.1.1 创新债券融资工具

大连市信用增进机构应对大连中小微企业提供信用支持，通过市场化运行机制，共同出售风险担保合约，进行债券融资。第一，对于大连市中小微企业债券融资的覆盖范围应继续扩大，对有发展潜力的企业要放开债券融资空间，逐步实行注册制，让更多的中小微企业能切实体会到债券融资带来的实惠，这对于企业复工复产是一颗巨大的“定心丸”。第二，引导和鼓励符合条件的各类金融机构从事与中小微企业债券融资支持的相关业务，按照预期的风险收益，给予中小微企业最优惠的价格支持。第三，监管当局要及时控制市场上不规范的中小微企业债券融资方式，让中小微企业债券融资在阳光下运行，最大幅度减少债券融资的违约事件发生概率，这对于改善企业的资金状况、降低融资风险具有重要作用。

3.1.2 开辟融资绿色通道

首先，大连市国有商业银行应发挥自身规模庞大的绝对优势，对生产防疫医疗物资等保障民生的企业要区别对待，在向这些重点企业提供贷款时要特事特办，适当降低对企业的信用风险评级标准，有效解决大连市重点中小微企业的贷款难题。其次，大连市证券投资机构应积极帮助有前景、接近上市条件的企业进入资本市场融资，各个券商机构可以成立“服务中小企业事务部”，要将辅导中小微企业上市作为当前一项重要战略任务，安排资深从业人员主动进入企业，了解企业发展规划，帮助企业在逆境中成长，获得上市融资支持。最后，针对中小企业信用薄弱的问题，可以建立“违约保险+中小微企业信用发展基金+财政政策支持”的运行机制，即使用保险公司的收取的部分保费为大连中小微企业设立专门的信用发展基金，企业一旦遇到贷款信用质疑时，基金便是最好的担保人，同时财政上也会给予免税的政策优惠，保险资金能为大连市中小微企业的融资分担一定的信用风险，降低大连市中小微企业的融资难度。

3.1.3 优化金融支持环境

首先，要充分利用政府—企业之间的联系，政府对有困难的中小微企业要及时扶持，所以大连市政府要安排“抗疫”专项资金，补助流动性不足的中小微企业，对有重大科技进展的高新技术中小微企业要一次性发放10～500万的奖励，同时免除3年企业所得税。其次，针对大连市民营金融机构不足的问题，要大力引进各种小额贷款公司，尽力改变以银行业为主导的融资局面，在全市建立一个良性的金融机构竞争环境，全市的中小微企业才能够“活下来”。最后，要加强大连市社会征信体系建设，保证各金融机构之间的数据能够及时共享，限制信用不好的中小微企业获得贷款，放开对信用良好的中小微的审批权限，同时要完善相关法律法规，凡是对拒绝中小微企业贷款又无正当理由的金融机构要重点惩治，净化大连市金融支持环境。

3.2 降低融资成本

3.2.1 适当影响利率

首先，人民银行应积极尝试运用结构性货币政策工具，根据大连市中小微企业实际情况，引导信贷流向，针对不同的企业提供专项“战疫贷”，商业银行参照基准利率执行，这样大连中小微企业不但能减少贷款利息成本，还能获得更多的银行贷款。其次，大连市各个商业银行和农村信用社等金融机构要建立优质企业贷款利率报价体系，对参与疫情防控、保障民生的中小微企业要提供最低、最优的贷款利率，对于特别困难但基本面良好的中小微企业的贷款要按央行基准利率执行，保证企业稳定生产。最后，民间借贷作为对商业银行贷款的重要补充，必须根据具体情况适时调整民间借贷利率，对于短期内急需资金的中小微企业借贷利率，可以在基准利率的基础上适当上浮;对于需要长期周转资金的中小微企业借贷利率，则可以在基准利率的基础上适当下调，这样既保证了民间借贷公司有利可图，也能够降低中小微企业的融资成本。

3.2.2 降低服务费用

第一，对于大连中小微企业办理贷款审批过程中可能产生的担保费、手续费等金融服务费用，银行等金融机构要及时告知，在大厅要张贴明码标价的收费表，保证整个流程的公开和透明。第二，大连市商业银行、农村信用社等金融机构要开通中小微企业贷款专门通道，会计部门设立中小微企业贷款专项账户，免除中小微企业贷款的手续费，放宽授信审批权限，尽最大力度减少贷款过程中的金融服务费用。第三，大连市银行等金融机构要根据疫情防控进展情况及中小微企业实时发展状态，免除企业因暂时资金困难而造成的逾期贷款费用，不征收贷款展期、续贷等费用。第四，大连市金融机构要保持高度的行业自律意识，要审慎合规经营，不私设贷款收费名目，确保对中小微企业低利率的资金支持能够长期、持续地进行下去。

3.2.3 发展普惠金融

由于银行在金融业中掌握着绝对的话语权，在疫情发生后，银行暴露出借机进行存贷挂钩、强制销售理财等弊端，所以落实普惠金融政策显得至关重要。首先，大连市国有大型商业银行要带好头，立即停止对中小微企業贷款的各种附加条件，要修改银行内部的绩效考核指标，疫情期间对中小微企业贷款指标考核应与其他业务考核分开进行，从而建立起长效的激励机制。其次，大连市银行等金融机构要切实沿着普惠金融服务中小微企业方向前进，将各类型银行与不同种类的中小微企业对接，国有大型商业银行帮助短期急需资金的企业，农村商业银行和信用社帮助有长期资金需求的企业，通过“一对一”的资金供求渠道，增强大连市中小微企业的活力。最后，由于中小微企业信用评级较低，贷款违约风险相对较大，银行在进行贷款审批时要付出更多的人力资源，造成了融资成本的增加，所以应大力发展互联网普惠金融新业态，对中小微企业贷款审批与背景调查全部可以在线上完成，简化程序的同时节约了成本。

3.3 建立多层次金融服务体系

3.3.1 利用金融科技新技术

首先，大连市金融机构应主动融入金融科技发展的时代潮流，利用大数据技术建立中小微企业征信管理系统，将大连市所有的中小微企业平时信用记录接入平台，开发征信APP或小程序，同时对征信大数据进行资源整合，筛选出优、良、中、差4种信用等级的企业，供银行等金融机构参考。其次，大连市银行等金融机构应运用AI技术为中小微企业在开户、转账、贷款上提供支持，AI技术可以智能识别企业营业执照对应的账户卡号等内容，同时AI技术对中小微企业的财务报表进行分析和处理以后，会自动生成该企业的信用状况及应授予的信贷额度。最后，要更好地服务中小微企业，大连市金融机构必须引入区块链技术，建立金融机构与中小微企业之间点对点的联系，解决双方信息不对称问题，金融机构降低了风险，中小微企业也实实在在获得了方便，增强了金融服务的获得感。

3.3.2 开发保险业务新产品

疫情期间，保险作为中小微企业重要的资金补偿后备力量，在金融服务实体经济中的地位不可替代。首先，保险金融机构要开发中小微企业“战疫险”等专项保险产品，对于因疫情造成企业停工或银行贷款逾期而带来的损失，保险金融机构要积极履行赔偿责任，及时为中小微企业纾困。其次，大连市国家控股的央企保险公司要当好带头人，切实担当社会责任，为大连当地的中小微企业员工赠送商业性质的失业保险，保障好被裁员工失业后的基本生活，守护好中小微企业的最后一道防线。最后，大连市银保监局应当出台硬性政策，规定各个保险金融机构的首要任务是助力中小微企业的恢复和发展，暂时废除保险公司对中小微企业规定的免赔天数、免赔额等条款，增强中小微企业恢复生产的信心。

3.3.3 推出特色金融新模式

大连市作为东北区域金融核心，金融机构数量多，各机构间的产品同质化现象十分明显，所以必须推出适合中小微企业实际情况的产品和服务。第一，大连市商业银行等金融机构要将金融服务和本地中小微企业相契合，聚焦政府的经济恢复政策，推出中小微战疫无抵押贷款，无抵押物的企业可以使用企业股东的私人房产作为抵押，这基本可以保证大连市全部中小微企业满足条件，获得金融机构资金支持。第二，针对大连中小微企业现金流短缺又急需发展生产的局面，金融机构要走金融创新之路，银行和小额贷款公司可以推出中小微“融易快贷”分期产品，资金必须用于企业采购生产原料等紧急用途，每个企业的定向信用额度可设定在100～200万，且凭营业执照即可办理，简化烦琐贷款程序。第三，大连市本地的中小微企业要主动与金融机构融合对接，要加强金融机构与中小微企业之间的合作沟通，中小微企业可以实时向金融机构提出自身的合理金融需求，金融机构要为企业量身定制产品与服务，使中小微企业迎来新的发展。

4 结论

中小微企业对大连经济金融发展具有重要推动作用，为大连经济提供了坚实的支撑，关系到能否顺利完成中央“六稳”和“六保”工作任务。在疫情防控常态化时期，大连市金融机构应该加强对中小微企业的金融支持，从拓宽融资渠道、降低融资成本、优化金融服务方面发挥独特作用，共克时艰。

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