[摘要]根据普惠金融的核心要义，农民和城镇低收入人群是其重点服务对象，通过对浙江省金华市农户的调查，基于调研的数据，分别采用Probit模型和Tobit模型对农户的融资意愿与实际融资需求量进行分析，研究结果表明，小额信贷的贷款利率、贷款期限和抵押要求对信贷需求的影响显著。在对策方面，建议政府通过担保基金、农业保险和财政贴息给出更多政策红利，建议小额信贷服务机构通过利率差异化、期限灵动化、抵（质）押多元化等几个方面去优化产品设计，强化金融服务，创新小额信贷产品，促进小额信贷的可持续性发展。

[关键词]县域农村;普惠金融;小额信贷;发展

[中图分类号]F832.4

[文献标识码]A

1背景

普惠金融的核心要义是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，因此，农民和城镇低收人人群等弱势群体必然是其重点的服务对象。在G20杭州峰会上，普惠金融被列为重要议题之一，有3个关于普惠金融的重要文件在峰会开展了讨论。2015年，银监会、人民银行牵头财政部、证监会、保监会等部委制定并发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。普惠金融体系是针对金融排斥提出的，旨在弥补现有金融体系中存在的缺陷，从而提高金融市场的资源配置效率，促进经济增长，有效消除贫困，增加社会福利。小额信贷是一种农村金融创新的产物，也是构建普惠金融体系的重要一环。自普惠金融引入中国以来，对中国农村经济的发展起到了重大的助推作用。……