杨　薇

金融科技助力农村商业健康险发展

杨薇

（辽宁金融职业学院辽宁沈阳110000）

城乡二元经济结构的存在使我国农村地区保险行业发展滞后，农民收入水平提高后对商业健康险的需求不断加大。在金融科技背景下，扩大农村商业健康险的发展空间，对农村保险行业发展具有重要意义。文章阐释了制约农村商业健康险发展的因素，提出了以金融科技助力农村商业健康险发展的路径。

金融科技；农村地区；商业健康险

1 农村商业健康险发展现状

商业健康险作为社会保障体系的组成部分，对于促进城乡居民健康发展，构建和谐社会具有重要作用。从1983年我国恢复保险业务后第一笔健康险诞生至今已有30多年的时间，商业健康险的发展经历了从产品单一到丰富多样，从财产保险的附属品到目标明确的专营定制产品，从极小部分受众接受到为社会广大群体所关注的过程，我国商业健康险保持着良好的发展势头。然而，受城乡二元体制的影响，商业健康险在城镇与农村间的发展却呈现失衡态势，大部分保险公司都将业务重点放在城镇，对于农村地区仅开设少部分业务，产品单一且针对性差。在早期，旧的农村合作医疗制度尚可发挥一定的作用，且农民收入水平普遍偏低，所以导致商业健康险在农村地区缺乏购买力，保险公司在农村取得的保费收入远远低于城镇，保险公司对于农村地区业务的拓展缺乏动力。近些年，国家实施乡村振兴战略，并出台了很多惠农政策，农民收入水平显著提高，对保险的需求也在不断增加，农村地区商业健康险市场的发展潜力逐渐显现。

2 金融科技助力农村商业健康险发展的意义

近年来，在国家的帮扶下，新农村建设取得了一系列成果，农业产能逐渐提高，农民生活水平有了质的飞跃，对于健康的诉求越来越高，农村商业保险市场缺口巨大，在新的形势下，填补农村地区商业健康险的空缺，拓展保险业务的发展空间对于保险行业而言尤为重要。金融科技创新作为金融行业发展的新引擎，正在逐渐成为引领经济变革的主导力量[1]。对于保险行业而言，借助金融科技手段，以新模式、新技术实现业务突破，进而打开农村地区市场将成为保险行业发展的新机遇。金融科技手段可以弥补早期保险业务发展中存在的部分缺陷，例如大部分保险公司对于健康险产品的设计主要是针对城镇居民，对农民的适用性较差，所以农民对于商业健康险的购买意愿比较低，而拓展农村市场势必需要根据农村居民特征设计出能够满足农民需求且符合农民利益的产品，利用大数据技术就可以迅速且准确地分析出农村居民的需求偏好、收入水平以及对风险的承受能力等，进而有针对性地设计保险产品，不仅有助于提升保险行业的工作效率，还能够更好地满足农村居民对于健康保险的需求。

3 存在的问题

3.1 商业健康险在农村地区普及程度较低

商业健康险在我国虽然目前仍处于发展初期，但发展势头良好，特别是近10年来实现了跨越式发展。然而，在业务分布方面，城乡之间的差距越来越大，大部分保险公司的业务范围主要集中于城镇，乡村地区布局有限。农村人口占我国总人口比例半数以上，农民对于医疗保障的需求更为迫切，虽然随着一系列惠农政策的出台，农民的收入水平正在逐年提高，但因病致贫和因病返贫的现象时有发生。一方面，农村基本医疗保障难以满足农民的就医需求，看病难、看病贵的现象依然存在；另一方面，商业健康险在农村普及程度低，大部分农民缺乏购买商业保险的意愿。由于保险公司在农村地区设立机构数量少，宣传力度低，农民对商业健康险了解程度低，存在排斥态度，从而阻碍了商业健康险在农村地区的普及。

3.2 现有商业健康险产品结构单一、同质化严重

商业健康险在农村地区投保率低的一个重要原因是保险产品对农民缺乏吸引力。目前，大部分健康险产品都是针对城镇居民设计的，农村地区购买力差，保险公司不愿投入过多资金研发产品，所以面向农村地区销售的健康险产品并不是针对农村居民特征而设计的，且结构单一、同质化严重，不能满足农民对于医疗健康的需求。由于农村居民在收入结构、消费习惯以及投资理念方面与城镇居民有着显著差别，所以，在没有对目标客户进行区分的情况下将同质化的产品销售给不同地区的居民，销售结果注定不尽如人意。此外，考虑到开发农村市场资金投入高、收益慢，保险公司不愿投入大量资金进行产品营销。最终，产品的单一和营销的不足导致农村健康险市场发展落后[2]。

3.3 产品定价不合理，与农民收入水平不符

由于现有的健康险产品多数是针对城镇居民设计的，定价机制也以城镇居民收入为依据，而将此类保险产品延展至农村地区，便会出现与农民收入不匹配现象。虽然近年来，随着乡村振兴战略的实施，农民的生活越来越富裕，收入水平逐年提高，但增长速度却比较缓慢，总体收入水平仍然低于城镇居民，且城乡收入差距也在不断拉大，保险公司将针对城镇居民设计的保险产品销售给农村地区势必导致农民购买力不足。另外，城镇居民与农村居民的收入结构也存在显著差异，城镇居民的收入主要来源于工资性收入，收入较为稳定且持续，农村居民的收入主要来源于家庭经营性收入。我国农村主要实行分散的小规模经营模式，产量小、效益低，对自然条件依赖度高，农民收益处于不稳定状态，所以农民对于定价高的健康险产品缺乏持续的投保能力。

3.4 商业健康险理赔程序复杂，影响农民购买积极性

目前保险行业普遍存在重营销、轻理赔的现象，在销售保险产品时，营销人员态度热情、服务周到，而一旦出险理赔则转变面孔，与之前态度迥异，工作效率低，理赔手续复杂，条件苛刻，导致理赔周期漫长，影响投保人的续保积极性。对于农民而言，晦涩的保险条文、烦琐的理赔流程将直接降低农民购买商业险的积极性[3]。另外，保险公司销售人员素质良莠不齐，个别营销人员在销售产品时对产品介绍有所隐瞒，故意误导消费者，为日后的理赔纠纷埋下隐患。而有些销售人员自身专业能力不足，对保险条款理解不到位，无法向客户深入讲解条款，面对知识水平偏低的农民群体，难以做到条款讲解通俗易懂，加之理赔流程复杂而缺乏专业人员细心讲解，更加影响了农民购买产品的积极性。

4 金融科技助力农村商业健康险发展的路径

4.1 利用金融科技普及健康险，实现民生普惠

在农村地区普及商业健康险的首要工作是加强对保险产品和服务的宣传，让广大农民了解商业保险的作用和意义，提高医疗健康风险意识。由于保险具有较强的专业性，保险条款相对复杂，农民有时不能完全理解，一旦出现偏差无法获得理赔便会影响农民的购买积极性，对商业保险产生抵触情绪。所以，普及保险知识，加大宣传力度尤为重要。金融科技的应用和发展有助于更快更准确地让农民了解保险产品的作用，进而更为便捷地获得保险服务，实现民生普惠。同时利用互联网金融让更多的农民有接触和购买健康险的渠道，在公众号或小程序中开设保险知识课堂，让农民充分了解保险产品的运营机制、覆盖范围以及理赔流程，进而消除农民的排斥情绪，以更积极主动的心态看待商业保险。

4.2 让智能金融技术助力产品创新，实现个性化服务

打开农村健康险市场的关键在于产品的创新，只有开发出适合农村居民的产品才能真正满足农村居民的需求进而实现销售的突破。越是针对性强的产品越容易为农民所接受，所以，将农民群体进行细分，充分了解农民的各类需求将是拓展农村市场的关键。利用大数据技术对农民群体进行分析，了解客户对于保险产品的需求侧重点，分析客户是更加看重疾病保险、医疗保险还是收入保障保险，针对不同群体的各类需求设计出具有针对性的产品。同时，让智能金融技术助力产品创新，利用智能手段识别客户并推荐出匹配度最高的产品，用大数据风控把控信用风险，通过智能客服提升客户服务体验，同时节省人力成本，通过金融云科技为客户提供全套金融解决方案。将智能金融技术应用于健康险产品运营的全过程将有助于更好地开拓农村市场。

4.3 完善产品定价，以量化金融为手段实现科学定价

针对农村市场的销售策略应该是让农民有投保意愿的同时还有投保能力。所以，只有设计出符合农民收入水平和收入特征的健康险产品才能打开农村市场的销售大门[4]。完善健康险产品的定价机制，将更多资金投入到农村市场产品的研发，将市场进行细分，通过大数据技术分析农村居民的收入水平和收入结构，设计出与农村居民的收入水平相匹配的健康险产品。对保险产品进行科学定价需要在统计和分析大量数据的基础上进行，借助量化金融的手段对产品进行定价不仅能够提高保险产品定价的准确度，还可以通过数理视角更好地管理金融风险。量化金融侧重于以金融工程和金融统计为核心开展金融业务，通过理性分析和计算制定产品价格，对于完善农村地区健康险产品定价将起到显著推进作用。

4.4 利用人工智能技术简化理赔流程，缩短理赔周期

将人工智能应用于保险产品运营的全过程将显著提高保险行业的工作效率。在保险产品销售过程中，通过人工智能对消费者自身情况进行分析后推荐最适宜的产品，并对消费者进行专业化的详细讲解，既节约了人力资本也能够以更专业的视角为消费者答疑解惑。在理赔环节，人工智能将发挥更大作用。传统的理赔流程通常需要经过一道又一道的人工工序，导致理赔周期漫长，而利用人工智能和大数据等技术手段，通过前期开发模型将数据导入，不仅能够大大简化理赔流程中的琐碎环节，还能够实现快速准确定损，大大缩短理赔周期。农村地区保险市场有待开发，简单易懂的保险条款和智能化的理赔方式将成为打开农村商业险市场的推动力。

[1]陆草.商业医疗保险参保的供给影响因素研究——基于CGSS2013数据的实证分析[J].中国卫生事业管理,2020,37(2):102-107.

[2]蒋丽彤.我国基本医疗保险与商业健康保险的发展关系研究——基于空间杜宾模型的分析[J].金融发展研究,2019(2):68-75.

[3]王红波,孙向谦.农村居民参加商业医疗保险的影响因素分析——基于CGSS(2013)的实证分析[J].卫生经济研究,2018(8):15-18.

[4]孙健,李海铭.商业健康保险与基本医疗保险衔接机制研究[J].山东社会科学,2018(3):113-117.

本文系辽宁省保险学会2020年度课题“后疫情时代金融科技助力商业健康险行业发展研究”（NO：2020ilkt36）的阶段性成果

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.08.66

F842

A

2095-1205(2020)08-135-02