孙书荣

【摘要】互联网金融的迅速发展，对传统金融机构形成了一定的冲击，互联网融资平台在解决小微企业融资难的问题方面发挥了其重要作用，商业银行为应对互联网融资的挑战，推出了网络贷款服务。线上贷款的风险管控具有一定的难度，需要商业银行制定完善的智能化风控体系。为有效提升商业银行线上信贷业务的安全性，文章对现阶段网贷智能化风控的主要难点进行分析，并根据实际情况整理出相关解决措施。

【关键词】商业银行  线上贷款  智能化  风控探究

引言：开展线上信贷业务，需要对风险管控工作提高重视度，避免线上贷款业务发生坏账现象。受各种客观因素的影响，商业银行线上贷款业务的风险系数比较高。造成商业银行线上贷款业务风险较高的原因主要是缺乏信贷数据支持、缺乏抵押担保、资金筹措方式比较单一、资金筹措成本较高等，为了有效降低银行网贷风险，需要对以上问题进行彻底的解决。

一、商业银行线上信贷智能化风控的难点

（一）缺乏数据支持

线上信贷业务的开展与线下信贷业务有大的区别，不能对贷款人或贷款单位进行实地审核。此时，对贷款对象的线上风险评估报告进行细致的审核，成为开展线上信贷业务的重要依据。然而，受征信体系、数据资源收集方式等原因的影响，相关评估报告的内容不够全面，不能对贷款对象的资质进行正确的判断，导致实际的信贷风险系数迅速提升，不利商业银行开展线上贷款业务。

（二）缺乏抵押担保

速度快、纯信用、无担保是线上贷款业务的主要特点，也是网贷受到欢迎的主要原因。无担保的贷款特点，可以有效提升业务办理数量，同时也增加了线上贷款的风险性。缺乏担保事物，一旦发生违贷现象，银行将会受到经济損失。无抵押担保是网贷的重要优势，也是网贷风险提升的重要原因，如何将二者的矛盾进行有效的解决，是目前网贷的主要难点。

（三）融资结构单一

融资形式单一也是导致商业银行线上贷款风险居高不下的重要原因之一，控制金融风险的重要手段是将整体的资金划分成数量若干的零散款项。如果，线上信贷业务的款项，由单一的结构筹措，一旦发生违贷现象，那么所有的损失将由该机构独自承担。因此，融资结构过于单一，会严重影响商业银行线上贷款的风险管控，不利线上信贷业务的健康发展。

（四）融资成本过高

无论是是线下贷款业务，还是线上贷款业务，都是商业银行重要的盈利方式，有效控制线上信贷款项筹措的成本，不仅可以提升银行的经济收益，还可以有效降低银行的信贷风险。开展信贷业务，银行需要进行资金筹措，筹措过程中需要向资金投放对象支付利息，受金融市场环境的影响，部分银行的融资成本较高，线上信贷一旦发生意外，过高的融资成本，会加重银行的损失程度。

二、商业银行线上贷款智能化风控探究

（一）完善线上信贷风险信息评估报告

制定完善的线上信贷风险信息评估报告，线上信贷业务的开展，风险评估报告至关重要。信息报告在收集、整理过程中要对贷款人或单位的相关信息进行全面的收集，保证报告内容具有全面性，是提高信贷管控效率的重要手段。风险评估报告整理完毕后，需要对报告内容进行细致的审核，过程中要避免发生遗漏的现象。整理和审核风险评估报告是开展线上信贷的基础工作，需要相关工作人员提高重视度。

（二）增加融资方式

增加融资方式可以降低商业银行的线上信贷风险，当审核结束后，方可进行资金筹措工作，整个过程的顺序不能发生颠倒。融资进行时，需要将整体的贷款资金进行合理的分割。增加融资的方式不仅可以降低线上风险几率，同时，还可以提升资金筹集的成功率。需要注意的是通过分散的资金筹措方式，对筹措效率会有一定的影响，需要相关工作人员提高工作效率。

（三）控制融资成本

控制融资成本同样可以降低商业银行线上信贷业务的风险。利息是控制信贷资金筹措成本的重要因素，通过合理的方式降低利息，可以有效降低资金筹措成本。另外，商业银行还可以通过投资的方式获取资金，利用该方式进行贷款资金的筹措可以大幅度降低成本。但是，通过该方式进行资金筹措对时间的要求比较高，而且对投资数额的要求也比较高，实际应用需要制定良好的策略。

（四）合理应用互联网信息技术

线上信贷业务的开展离不开互联网信息技术，大数据也是建立在互联网基础的技术，加强二者的合作，可以提升商业银行对线上信贷风险管控的实效性。大数据技术的应用，可以增强信息评估报告的准确性，对线上贷款的审批具有重要的参考意义。另外，大数据技术的应用，还可以提升商业银行对线上信贷业务的处理速度，对整体工作效率的提升具有促进作用。

（五）建立线上信用评估平台

建立线上信用评估平台，将征信系统融入到平台内部，保证线上信贷审核工作更加具有规范性。平台的建立要根据银行实际的线上贷款需求进行，避免平台与实际的贷款工作发生冲突。已经搭建好平台的商业银行应当加快发展自身电商平台，积极抢占客户市场，通过平台每日访问数据和交易数据逐步完善商业银行的信用评估系统。

三、结语

开展线上贷款业务是提升商业银行经济效益的重要手段，同时也是社会发展的必然趋势。然而，线上贷款业务在给银行带来经济增收的同时，也提高了商业银行的信贷风险，制定科学的风险管控机制，降低网贷风险是当前银行发展的重点工作。完善线上信贷风险评估报告、增加贷款融资方式、降低贷款融资成本、合理引用互联网信息技术、建立线上信用评估平台等，可以有效降低网贷风险。

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