向润婕 李超阳 汤春玲

摘 要：本文分析了当前跨境电商电子支付方式存在的问题，研究了区块链技术在跨境电商电子支付领域的应用优势。并以此为基础，提出了建设跨境电商联盟链、与传统支付相结合、打造基于区块链的电商平台等相关对策和建议。

关键词：区块链;跨境电商;电子支付

一、引言

传统的跨境电子支付以中介机构作为核心环节，存在支付成本高、周期长、安全隐患大等亟待解决的问题，一笔传统跨境支付可能需要数天才能在SWIFT完成清算，而区块链点对点的传输方式可以让一笔交易最快在数秒之内完成。目前众多国家和地区都将区块链技术的创新应用作为重点研究方向。2018年，中国银行就作为我国最早一批应用区块链技术进行跨境支付的银行，首次实现了一笔中韩跨境支付，在区块链技术应用方面取得重大突破。

二、跨境电商电子支付的现状

2013年-2020年，以第三方支付为代表，我国跨境电商电子支付规模逐年稳步上涨。据中国支付清算协会公布，期间第三方跨境支付复合增长率达到127.5%，2018年交易规模更是达到4944亿元，预计到2020年，交易规模将超万亿元（见下图）。跨境电商电子支付呈现多元化发展趋势，目前以银行汇款、专业汇款公司、国际信用卡和第三方支付四类支付方式为主。

1.银行跨境汇款

银行跨境汇款是基于商业银行的业务流程，向本国以外地区银行客户进行外汇汇款的一种支付方式。银行跨境汇款应用范围广，支付体系完善，当前全球90%的跨境电子支付采取 B2B支付模式，而其90%又集中在银行系统。对于用户而言，支付成本过高及支付时间较长是目前银行跨境汇款主要缺陷。银行系统组织复杂，汇款流程层级代理，过程涉及到央行、汇款行、代理行等多个交易主体，在增加跨境电子支付时间成本的同时存在一定的安全风险，同时银行跨境汇款费率普遍较高，国内银行柜台端汇款收取费用占总汇款金额的0.1%，使跨境支付成本进一步增加。

2.专业汇款公司

專业汇款公司本质是金融机构的一种，通常与银行、邮政等机构合作，通过建立跨境电子支付汇兑网络及代理网点，开展发汇和收汇业务。当前具有代表性的专业汇款公司有西联汇款、BTS等。以西联汇款公司为例，其拥有全球最大最先进的电子支付汇兑网络，代理网点遍布全球近200个国家和地区。相较于银行跨境汇款，专业汇款公司跨境支付时长及成本相对较低，操作流程较为简便，一般实现一笔跨境汇款到账约15分钟左右，且一般只需15美元-40美元手续费。但汇款流程单向，收款到账难以监控等因素导致专业汇款公司跨境支付安全性不够高并且难以充分保障买家利益。因此，用户规模始终难以大规模扩张。

3.国际信用卡

国际信用卡是一种针对资信及信誉良好人士，可以在全球范围内进行透支消费的卡片，常见的有VISA、MASTER等。以VISA为例，其数据处理网络速度快、信息量大，每秒钟可处理超20000笔的交易信息。但国际信用卡在用于跨境电商电子支付方面仍有很大缺陷：国际信用卡跨境支付失败率较高，亚洲地区3D通道支付成功率仅30%，非3D支付成功率普遍低于70%。未经授权、信息不完善、单笔限额过高、余额不足、处于非有效期、风险地区支付等因素都可能造成国际信用卡跨境电子支付失败。且国际信用卡接入方式较为繁琐，并且需要预存一定的保证金，同时信用卡也存在盗刷的风险，易对买家造成损失。

4.第三方支付模式

第三方支付是具备一定信誉和实力的独立金融机构，通过与各大银行展开合作，提供与银行支付结算系统接口的交易支付平台的支付模式。第三方支付平台简化了买卖双方的支付流程，有效保障了双方利益的实现，同时减少了商业银行资金成本，缓解了银行主体压力。近年来，国内第三方跨境支付规模高速增长，目前，国内已有30家第三方支付机构成为跨境支付交易的主体，支付宝作为国内第三方支付巨头，具有完备的全球化电子支付网络。但目前国家针对性的监管措施以及完善的信用体制的缺乏、平台资质与可信性的考核、风险管控力度的调控，法律纠纷难以佐证等问题仍是制约第三方支付模式发展的瓶颈。

三、跨境电商电子支付面临的问题

1.支付成本过高，支付效率低

传统跨境电商电子支付由于中间流程复杂，层级代理机构的收费成本逐级累积，每个环节收取的手续费、电讯费、对账费、汇兑成本、合规及其他运营成本等高居不下，根据世界银行数据显示，跨境支付单笔交易的支付费用为交易金额的7.2%-8.5%左右。除了成本问题，由于不同国家、不同机构的账本独立，清算程序不同，因此对账、清算时间较长支付效率低，转账、对账周期长，一笔货款有时需要2天-3天才能收到。

2.支付安全性低，风险隐患高

传统跨境电商电子支付模式对支付机构的依赖程度高，而支付机构市场准入机制的不完善和退出机制的缺位，导致支付风险隐患增加。截止至2020年7月31日，央行年内已对支付机构开出24张罚单，总额高达2.46亿元。违规进行反洗钱活动，非法挪用备付金是支付机构被罚的主要原因。不法分子利用计算机病毒非法窃取资金、获取用户信息、侵犯他人隐私的事情也时常发生。2020年初，银盈通因未按规定履行客户身份识别及资料保存义务，违反了《中华人民共和国反洗钱法》等法律条款，被央行罚没合计1789.76万元。

3.信息公开度低，监管难度大

传统跨境电商支付的信息流动与安全保障依赖于第三方机构，整个支付流程处在一个很小的监管范围内，虽然第三方机构多为银行、金融机构等大平台，但仍有不法分子利用监管漏洞与跨境电商平台进行勾结，进行资金违规转移出境等违法活动。另外，在跨境电商交易中，除了交易双方与第三方机构外，交易的真实性和交易的详细内容很难被外界鉴别，加之跨境电商涉及不同的国家和地区，监管难度大。

四、基于区块链技术的跨境电商电子支付优势分析

区块链技术去中心化、共识机制、加密函数等技术特征，可以恰到好处地解决跨境电商电子支付领域的难题与痛点，目前主要有Ripple、Corda、招商银行和WF Standrad等实际运用。

1.区块链概述

区块链可以更多地被视为一个简单的概念——区块是记录的列表，区块链可以被视为一个记录链。这项技术是一个类似于关系数据库的公共电子账本，分类账在不同的用户之间公开共享，同时为他们的交易创建了一个不可更改的记录。其主要特征有：（1）去中心化。相对于“中心化”而言的传统互联网生态，区块链中的所有节点都是平等的，基于对等网络可以实现点对点的信息传输，是一个分布式的网络系统。（2）可追溯性。单元块包括块头和块体，块体记录块生成期间的交易数，块头用于链接上一个块，并通过加密函数生成时间戳，所有的数据将被实时记录，不可篡改，并且可以实现跟踪和查询。（3）共识信任。区块链所建立的新的信任机制是一种基于共同监督、共同信任的信任机制。在区块链网络中，数据的存储与交易的安全都由数学方法和协议来建立信用，在参与者之间形成共识。（4）高度安全。区块链上的每个块都可以获得完整的簿记簿，如果有人试图篡改其中一个块的数据，它需要控制超过系统超过51%的节点，这几乎是不可能的。（5）智能合约。区块链技术嵌入了基于编译的“脚本”概念，它使得基于区块链操作的后续纵深发展成为一种灵活智能、适应性强的可编程模式。

2.基于区块链的跨境电商电子支付应用优势

（1）降低支付成本，优化支付流程

区块链的去中心化过程节省了中间机构和层级代理的成本、以区块链技术为底层技术的数字货币可以有效地解决汇兑损益，大大降低支付成本。根据麦肯锡的测算，区块链技术在跨境电子支付中的应用可将平均每笔交易成本降低40%左右;去中心化流程可以实现收款方与付款方点对点直接交易，区块链中的所有节点共享账簿，无需第三方金融机构，实现全天支付、实时到账，大大提升了支付效率，缩短支付时间，优化支付流程。

（2）提高支付安全，保护数据隐私

在区块链的共识机制之一POW机制下，每个区块链节点都拥有所有的数据，若要更改其中一个数据，需要区块链上至少51%的节点同时同意，这样一来基本能够实现信息的不可篡改，再加之区块链技术中的非对称加密技术实现了对数据进行加密，只有拥有私钥的接收方才能够查询用户数据，避免用户信息和个人隐私泄露，大大加强了跨境支付中安全性。

（3）信息透明公開，强化支付监管

区块链的时间戳可以实现交易的可追溯性，不仅可以解决商品溯源的难题，还可以保证交易活动与支付数据都被追踪和查询，大大降低了跨境电商电子支付的监管成本。若基于区块链的跨境电商电子支付模式得到广泛应用，可以有效降低了平台与企业的交易风险，减轻监管难度，集中监管力量使得监管机构可以更加侧重于宏观层面的制度设计与加强出入境的货物与资金管理，改善监管效果。

3.基于区块链的跨境电商电子支付应用案例

Ripple创立于美国，是一家以类区块链为概念，主营跨境结算的公司，它构建了一个无中央节点、点对点交易的分布式支付网络，旨在构建一个跨境转账平台。

应用于跨境电子商务，Ripple可以实现实时跨境支付，采用了基于拜占庭容错算法的共识机制和投票机制，仅仅需要几秒钟，Ripple就可以实现交易确认和实时结算;Ripple网关是货币进出Ripple网络的大门，金融机构和银行、做市商等是网关的主要角色;通过网络，跨境电子商务客户可以实现点对点转账，协议中涉及各方都能够看到同一个分类账，每个网关通过协商一致机制修改Ripple的分布式分类账来完成交易，此时所有用户的账簿都已更新;在传统跨境电商的痛点——结汇方面，Ripple引入了做市商机制，提供跨境转账的汇兑服务，以支持多币种支付，做市商会自动选择许多做市商中出价最低的投标人，从而降低了资本转换的成本;Ripple自主研发的数字货币作为Ripple的中介货币，可以在当交易双方无法成功地通过做市商进行交易的情况下，先将货币转换为瑞波币再进行交易;省去了中心化机构，Ripple的跨境支付仅需要支付点对点交易网关的手续费，这在跨境电商中，可以大大降低电子支付成本。

五、基于区块链技术的跨境电商电子支付优化路径

1.跨境电商联盟链

以区域经济合作为单位的区块联盟链是一种更加高效、安全、稳定的基于区块链技术的跨境电商电子支付应用模式。联盟链作为一个半开放的账本，只针对某个特定的组织开放，是一种部分去中心化的私有链。由于节点不及公有链海量，因而对于交易数据的可控性强、交易速度快、交易数据只限于联盟机构以及有权限的用户可以查看，更加安全可靠。

2.与传统支付结合

在应用区块链技术的过程中，可以采取与传统支付如第三方支付平台、商业银行等灵活结合的方式。以蚂蚁金服为例，2019年7月，其旗下产品港版“支付宝”Alipay HK已经获央行许可，除支付功能外，还运用了区块链技术支持跨境汇款，使用率在香港已超过了50%。

3.开发基于区块链的电商平台

在实现了支付模式的优化之后，一个可以期待的方向是打造基于区块链的去中心化跨境电商平台，以openbazaar为例，它是一个基于区块链的加密电子商务平台，无中间化服务器，零平台费，使用加密货币，依托多重签名托管技术，提高交易安全性。区块链技术不仅仅是对于支付领域的革新，而是以优化支付模式为基础，作为底层技术为跨境电商扩展业务、开发新市场、提高全平台安全性与智能性，为跨境电商企业赋能，激发市场活力。

六、结语

区块链技术使得支付不再依赖于中间机构，其强大的功能可以很好地解决传统跨境电商电子支付的支付成本、效率、交易安全等问题，具有众多应用优势与开发潜力，现已成为科技发展的前沿阵地。未来区块链技术将不断地对跨境支付进行优化创新，助力跨境电商的发展，抢占新型跨境支付制高点，以此实现“弯道超车”。

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作者简介：向润婕（2000.07- ），女，汉族，湖南省岳阳人，中南林业科技大学经济学院，本科在读，研究方向：金融学