“老阿姨”带团理财

近日，50后的王阿姨在一家上市银行的理财产品到期，客户经理打电话通知她。王阿姨照旧关心起了新一期理财产品的年化收益。不过最近理财产品表现力很一般，没什么能入王阿姨的眼。理财经理想了一想说：“王阿姨，从这一期开始，银行推出了拼团理财，5万元起步，你介绍几个新客户来一起拼，你可以享受新客户的年化收益，比普通产品收益高了几个点，你手头上30万元拼团再续半年期理财，收益比同期老客户理财产品能多收益300多元。”

这句话，王阿姨听进去了，马上在线邀约老姐妹们。听说王阿姨介绍的理财产品收益略高，老姐妹们也都特来劲，你一言我一语聊开了。

第二天，大家相约来到银行网点。客户经理小赵看到一大波阿姨，乐此不疲地推荐起了产品。“王阿姨的带货能力好强，堪比线上主播。四人团的拼团理财，她一个人就组了两个团，接下来她可能还会继续组团。”赵经理表示，阿姨级的客户实力都挺强，一次性买入理财产品的金额基本在30万左右，她们对年化收益会比较敏感，加上是朋友介绍来的，只要符合条件，基本都能拼成。

银行上线“拼团”模式

为了吸引投资者，近期已有包括国有大行、股份制商业银行、城商行等在内的多家银行推出了拼团理财、拼团存款活动，模式大同小异，只要成功组团，存款或理财产品的收益率会提升不少。

从4月底开始，某上市银行陆续推出的“拼团理财”活动，最近一期开售的产品，二人拼团款，5万元起，上限50万元，业绩比较基准为4.23%。三人拼团款，5万元起，上限50万元，业绩比较基准为4.26%。四人拼团款，5万元起，上限50万元，业绩比较基准为4.30%。

“每期拼團理财产品的预期年化收益是不同的，一般来说，人数越多，利率越高。相比常规的理财产品，拼团理财的年化收益能高出20-30BP。”某银行理财经理表示，有的“拼团”理财必须由一位在该行购买过理财产品的老客户发起，至少邀约一名新客户参与。有的银行拼团理财则要求必须新客户发起。

高收益意在拓展客源

今年以来，银行理财产品收益率一路走低。拼团理财超过4%的高收益自然受到了不少消费者的青睐。不过消费者也应该注意到，多数银行推出的团购理财项目必须是新客户才能享受。

对此，交通银行金融研究中心高级研究员梁栋材指出，相对较高的理财产品收益率在一定程度上有利于吸收理财存款，拼团理财有利于银行拓展新客户，这也折射出银行较大的竞争压力。

据了解，受疫情影响，银行线下业务受到冲击，特别是零售业务。随着线上业务的比例增加，银行也在加大线上营销力度，拼团业务就是银行借鉴互联网的营销模式推出的促销活动。

柒财智库高级研究员毕研广认为，银行的拼团业务类似于“熟人经济”模式，实际上是在深耕圈层，类似于网络社区化运营。“如今不少银行业务完全转向零售业务，银行的获客渠道变窄，但仍然需要大流量支撑业务发展，靠熟人拉动是银行扩宽获客渠道的一种方式。”毕研广表示，对投资者而言，也能够以较低的利率贷得资金，或获取较高的投资收益。

潜在风险引关注

拼团理财虽然给银行和消费者都带来了实实在在的好处，但在业内人士看来，其中也存在一些隐忧。拼团理财的收益率随着参与人数提高而增加，在打破刚兑净值化转型的背景下，银行销售端可能存在合规风险。此外，对于投资者而言，线上拼团的模式多通过社交渠道分享链接，缺乏安全有效的管控手段，也为金融诈骗提供了可能性。

建银投资咨询分析师王全月认为，理财产品收益率跟投资标的的风险挂钩，而非投资人数。商业银行之所以对部分理财产品设置较高的门槛，就是想以此“筛选”风险承受能力较高的投资者，拼团理财可能使部分投资人实际上投资了与其风险承受能力并不匹配的理财产品。也就是说，这部分拼团理财的投资人可能需要面对其并不能承受的风险。因此，有拼团理财和贷款需求的老年投资者，要理性看待拼团理财产品，从自身的实际需求来考虑是否需要相关产品。（来源：《中国消费者报》《宁波晚报》）