李婷 韩慧鑫

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116000）

一、X宝对商业银行的影响

（一）对商业银行市场地位的影响

在过去的传统时期，由于历史因素、国家政策、社会环境等等多方面的综合原因，商业银行始终处于金融市场的核心之中。毫不夸张地说，商业银行占据了金融业务市场中的绝对优势，甚至可以说是对于大部分的金融业务的垄断地位。在过去社会经济算不上发达的时代，购买金融产品、具有理财观念的人远不如现在这么多，同时大多数人相比于第三方来说也要更加信任商业银行，认为商业银行才是正规的机构。在客观因素与主观因素的共同作用下，过去金融市场中商业银行占据了绝对的主导。随着社会经济的不断发展，商业银行在传统业务领域的垄断地位正在受到来自各方面的挑战，岌岌可危。以X宝为例，X宝作为新兴的金融产品，以第三方支付平台某支付平台的软件平台与初始用户为基础，与商业银行争夺理财业务的利润。同时，随着社会思潮的不断开放，对于新兴事物接受能力的不断增强，X宝对于年青一代的吸引力比规则多、灵活度低的商业银行所提供的服务更加有吸引力。证监会认为X宝是一种对于基金销售模式的创新，并且对于这种创新明确表示给予支持。我国证监会的这一决定，实际上可以从中窥得我国对于以X宝为首的互联网金融的态度。随着社会经济的不断发展，商业银行的金融业务存在的诸多不足与弊端都纷纷暴露出来，因此我国迫切需要多样化的互联网金融对于商业银行的不足之处与客观弊端进行弥补与改善。证监会对于X宝的支持，实际上体现的是我国高层管理人员对于加快金融服务开放与改革的决心，以对于互联网金融创新的扶持与激励来弥补传统商业银行在业务上的诸多不足之处。这样的扶持与激励让以我国金融服务业向民间资本开放又接近了一步。在X宝取得了前所未有的成功之后，又有许多类似的互联网金融如雨后春笋一般竞相出现，例如“京东金融”“新浪微银行”“微信零钱宝”“活期宝”等等，对于商业银行的市场地位造成了巨大的冲击。

（二）对商业银行经营模式的影响

X宝的发展对于商业银行经营模式的影响主要是通过对于金融产品消费理念与消费习惯方面达成的。随着经济与社会的发展，用户对于金融产品的需求与要求已经不再是简单的带来收益，而是希望金融产品和服务能够更加的个性化、人性化、定制化，这样才能够满足用户追求效率与质量相统一的要求。商业银行大多数采取的是标准化与大众化的金融产品服务，只有在对于数额极大的VIP用户才能够享有私人的个性化定制服务。

（三）对商业银行监管的影响

X宝的运营借助的是现代的互联网信息与技术。这一先进的技术给X宝的运营和用户的使用与体验带来了不少的优势，但是仍然存在着极大地弊端，这一弊端集中体现在安全问题方面。在过去，商业银行中的客户信息基本只是在银行内部系统之间进行流通，隐秘性极强，发生客户信息泄露的可能性极小。然而在X宝大行其道的今天，商业银行与X宝之间通过互联网信息传播技术联系在了一起，客户信息泄露的风险比过去要增加了无数倍。另外，虽然X宝当前发展的规模颇为客观，使用者的数量也是首屈一指，但是不可否认的是，X宝等互联网金融在我国的发展时间仍然尚短，不论是平台的安全防护设置，还是事后的风险补救措施来说，X宝都还存在着许多做得不到位的地方。与商业银行成体系的信息安全与资金安全保护体系相比，X宝更容易发生资金被盗、账户被盗等等安全方面的事故，同时在发生事故之后，用户的资金也相对难说更加难以追回。另外，由于X宝的交易相比经过商业银行的交易来说更加隐蔽与快速，也不存在交易凭条、用户签字、过程录像等等实体信息，因此许多不法分子往往会利用X宝这一特点进行违法犯罪活动，例如洗钱等等。我国对于洗钱的防控过去往往是以商业银行业务往来为中心的，在以X宝为代表的互联网金融出现之后，这一方法就面临着巨大的风险与挑战。

二、商业银行的应对方法

（一）拓展营销渠道

商业银行应当尽可能地拓展营销渠道，以此增进对于现有用户的用户黏性与对于潜在用户的吸引力。商业银行营销渠道的拓展可以从两个方面进行，分别是实体渠道与虚拟渠道。从实体渠道来说，商业银行应当发挥自身与互联网金融相比的相对优势——即实体优势。商业银行由于在现实中的门店与服务人员，对于不熟悉互联网金融操作或者更加喜欢人工服务的客户来说是更好地选择。另外，商业银行的各分行应当考虑周边的特定环境以调整特定支行的相关服务项目。例如若是周围以高校居多，就应当主要推荐与宣传大学生相关的产品与优惠；如果是办公楼较多，则应当重视小额贷款产品等等。从虚拟渠道来说，商业银行应当把握好互联网时代信息爆炸的时代特征并且加以利用。X宝最早的野蛮生长时间，实际上就是通过互联网进行广泛传播的时间。

（二）注重互联网思维与用户体验

商业银行可以分别从三个方面对于用户体验进行提升与完善。第一个方面是客户流程方面。客户在商业银行进行业务办理的时候，业务流程的复杂程度直接决定了客户的体验感受。以小额贷款为例，在商业银行发放贷款过程中，要通过申请贷款、贷前调查、风险评估、逐级审批、签订合同以及发放贷款几个流程，从时间上来看，至少也需要二十天左右，而同样从互联网金融企业进行贷款的话，一整套流程仅需要几天就能完成。两相对比之下高下立判，客户显然会选择让自己体验更好的互联网金融。因此商业银行应当尽量对业务流程进行精简，只有这样才能是商业银行在与互联网金融企业对抗中立于不败之地。第二个方面是客户需求方面。应当在客户初次与商业银行建立联系的时候，就应当为该客户设施相应的个性化账户，账户中应当对于客户的现实需求、收入情况、既往投资情况、个人化投资理念等等方面的情况进行详细记载，同时定期更新。在进行金融产品组合与金融产品推荐的时候，应当参照客户档案内的相关信息进行推荐与个性化的投资组合设计。

（三）加强员工培训

商业银行对于员工的培训是商业银行在当下面对的严肃问题之一。过去商业银行对于商业银行内职员的要求除了相关的专业知识与技能之外，主要要求的是管理类的人才，因为过去商业银行的重心往往放在内部管理之上。然而随着时代的变化，目前商业银行需要的是客户营销、产品运营、互联网与计算技术等等多方面的人才，而不仅仅是局限于管理类的人才。因此，在进行招聘的时候，商业银行就应当注意招收多方面、全方位、高素质的综合人才。另外，在商业银行的工作人员在职期间，也应当根据商业银行内部需要的变化，定期组织商业银行的员工外出培训与学习，争取保持商业银行员工极高的业务水平，良好的服务态度与高潮的业务素质。

三、结论

在社会经济迅速发展的今天，金融市场也在发生着日新月异的变化。X宝的横空出世与野蛮生长，到之后的迅速累积大量客户，再到现在的逐渐规范，实际就是代表着现代金融市场飞速的发展与变化。因此，商业银行想要适应飞速发展的金融市场与社会趋势，就应当放弃过去的垄断思想，不再将自身视作是我国消费者与金融产品用户唯一的选择，而是应当正视自身目前存在的现实问题，并且实事求是、脚踏实地的寻求解决方案。本文对于现阶段X宝的发展对于我国商业银行的各方面影响进行了分析与说明，并且对于商业银行可以采取的具体对策也进行了阐述，以期对现实实践有所裨益。只有商业银行意识到在现有情况下应当如何完善与改进自身的服务水平与业务水平，商业银行才能够继续发展壮大，我国的金融市场才能够继续焕发生机与活力。