李易涵 何文静

（江西财经大学现代经济管理学院，江西 九江 332020）

一、互联网金融概述

（一）互联网金融定义

从广义上看，在互联网环境下所开展的所有金融业务都应隶属在互联网金融中，包括传统银行、基金、保险、证券公司等金融机构以互联网为平台，所设立开展的线上服务以及直接或间接向客户提供的第三方金融服务。从狭义上看，互联网金融包括第三方支付、金融理财产品销售、P2P小额信贷模式，以比特币为代表的虚拟货币互联网货币模式以及互联网金融门户等模式。

（二）互联网金融特征

1.门槛低、准入性强

传统商业银行在经营成本和目标的限制下，将经营的重心放在经济相对发达的城市及大客户上，从而放弃或忽视对小微型企业和个人小额业务的开拓。而为小客户提供了通过网络享受优质、快捷的服务，这种高效、简单的新模式使得客户主观上增加了办理银行业务的意愿，从而提高了客户的理财与投资意识，推动银行业的发展。

2.交易信息对称、成本低

互联网金融的出现，给人们的生活带来了极大的便捷，解决了资金供应方与需求方之间信息不对称的问题。利用互联网金融平台化的优势，为买卖双方在互联网金融平台上迅速匹配对应的供求双方。资金融通也可以通过在PC端或APP上进行，减少了人们在时间与精力的消耗，使得人们办事更加效率化，达到事半功倍的效果。

3.用户粘性强

传统商业银行的金融服务对于人们在收入上的界限非常明显，特别是中高端收入人群，甚至具有一定的金融排斥性，使得社会弱势群体、低收入人群有时难以享受到良好的金融服务。而互联网金融以其灵活性，使得人们口袋中的零钱能够享受和大额资金相同的金融服务，并通过简单的使用方法即可办理业务，将运用互联网金融变成人们生活中的习惯，增加客户粘性。

二、互联网金融的平台分类

（一）第三方支付类平台

以“支付宝”为代表的第三方支付平台是未来移动支付的长远趋势。第三方支付类平台是指具备一定实力且有信誉保障的独立金融机构，在向央行递交正规申请办理牌照之后，与各大银行签订的支付结算协议，建立与银行支付结算系统接口的交易支付平台，从而形成的网络支付模式。第三方支付平台为网络交易提供了的信用保障，降低了客户在使用过程中的信用风险，是互联网金融形成的基石。

（二）互联网理财类平台

互联网理财平台区别于传统意义上的营业厅或网点销售理财产品的方式，将外汇、基金、国债、期货、保险、信托、贵金属等相关交易的理财产品，汇总到一个网络销售平台上，使得投资者在PC端或APP上就可以进行产品之间的比较，选择最适合自己需求的理财产品。以“余额宝”为代表，互联网以其高效率、低成本、便捷化服务等特点，帮助销售实现多元化，打破了银行垄断的局面，拓宽了理财产品的销售渠道。

（三）互联网综合服务类平台

结合搜索引擎技术，互联网综合性平台清晰地罗列了互联网金融中不同产品及服务的特点供消费者甄选，消费者可以结合自身要求，快速而准确地选择适合自己的金融产品和服务。陆金所是互联网综合性平台中的佼佼者，服务对象包含合格投资人、小微企业和个体投资人、金融机构；综合性能覆盖各个方面：研究开发数据分析功能、提供各类金融和经济咨询服务、金融类应用软件开发、电子商务等多项服务。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

（一）互联网金融为传统商业银行带来的机遇

1.有利于传统商业银行提高创新能力

互联网金融的蓬勃发展推动了传统商业银行的改革与创新。在次贷危机之后宏观经济持续下行的背景下，我国传统商业银行面临系统性风险加大，不良资产持续增长等问题。因此，传统商业银行分析自身竞争力，在当前背景下及时抓住机遇，利用多年业务经验累积形成的资金、技术、客户资源优势，建立具有自身特点融资平台、电子商务和信息服务方式，走差异化道路，探索出一条结合传统商业银行自身实际情况和匹配自身得天独厚优势的互联网金融发展道路。

2.有利于促进资源有效配置

互联网金融和计算机技术的兴起，解决了传统金融服务短时间内难以找到匹配客户需求的对手方的问题，利用第三方平台的信息服务系统，通过有条件的搜索，客户可以迅速搜寻到符合自身需求的业务或产品，极大地降低了时间成本。除此之外，互联网金融产品逐步消除了银行的撮合作用，极大地降低了双方的信息不对称风险和信用风险，还降低了双方的交易费用，实现效用最大化，时间成本和金钱成本都大大缩小。

3.有利于金融行业发展普惠金融

从现在的情况来看，大众对于P2P网贷平台或是余额宝一类的互联网金融产品，都持“接受”的态度。弥补了商业银行门槛高、覆盖人群有限的不足。不仅如此，互联网金融产品的便利性集中体现了普惠金融的特点——普惠金融是一种适用人群众多、覆盖范围广泛、操作高效便捷、服务可得性较强、资源配置率高的金融体系。在传统金融和互联网金融相互促进、共同发展的背景下，共同促进我国金融行业普惠金融的发展。

（二）互联网金融对传统商业银行业务的冲击

1.对传统商业资产业务的冲击

商业银行的资产业务是指商业银行将吸收的资金，通过发放贷款或投资的方式，出去赚取收益的活动。随着P2P网贷平台数量、规模迅速扩张，挤占市场份额，一些难以满足传统商业银行贷款门槛的中小微企业，通过P2P网贷平台贷款。随着互联网金融技术的不断提高，互联网P2P平台满足了中小微企业发展的资金需求。未来，互联网P2P平台可能进一步拓展业务范围，针对大型企业的灵活性需求设计贷款方式，吸引大型企业，扩大贷款业务的服务范围，使得传统商业银行在贷款业务上的整体市场份额下降。

2.对传统商业负债业务的冲击

传统商业银行的存款业务占负债业务的绝大部分，个人或公司将暂时不用的资金存放在银行，是商业银行通过举债方式吸纳资金供给者的闲散资金。而互联网金融对于传统商业银行负债业务的影响，主要体现在理财产品对银行存款的分流上。各类理财APP上具有相对于银行更高利息收入的理财产品，也使得互联网金融理财产品挤占市场份额，人们不再把钱存在银行，而是投入到各种适合自身要求互联网金融理财产品中去，导致商业银行的客户流失，银行利润大量减少。

3.对传统商业中间业务的冲击

商业银行中间业务，广义上的定义，是不构成商业银行表内资产与负债，形成非利息收入的业务。互联网金融作为一种创新，正在逐步取代传统商业银行的优势。依托与互联网金融的平台，互联网金融机构与多家证券、保险、基金公司等其他金融机构开展合作，为各类客户提供24小时零起点无差异服务；同时，传统商业银行的收费项目不再具有优势。互联网科技公司拓宽了业务范围，开展了代缴水费、电费、充值电话费的业务。对于资金需求者来说，第三方支付平台的业务覆盖面越来越大，涉及货币兑换、互联网支付、办理信用卡等等。传统商业银行的中间业务以收取手续费为主，如异地转款、取款。第三方支付平台在互联网技术的支持下，网上购物或转款时不收取手续费或少收手续费，对传统商业银行的业务的发展形成了一定的威胁。

四、互联网金融对传统商业银行业务影响的策略分析

（一）结合大数据创新服务，实施互联网金融战略

互联网金融是一个多项技术的结合体，而不是一个单一运行的平台。它综合运用移动互联软硬件、大数据、数据开放平台和云计算的支持，将四者结合在一起，打造出最新的金融经营模式。其电商平台广泛应用了大数据模式对客户进行分析，形成客户的信用等级，从而对平台上的用户和供应商进行贷款融资的服务，从中获取利润。就互联网金融企业获取信息的优势而言，传统商业银行的优势更加明显，传统商业银行拥有强大的客户资源，应大力发展互联网及手机银行的新业务，将部分机械的线下业务转为步骤简单的线上业务，将面对面服务转化为软件上的一个步骤，同时完善自身的数据库，拓展新信息，做到精细化服务，但需要制定严格的规定和职业道德对客户信息进行保密。

（二）重视用户体验，建立一站式平台

传统商业银行想要在互联网金融快速发展的大背景下寻求自身的发展道路，就必须进行转变，加快转型和创新的步伐，从而增加客户粘性。传统商业银行的经营理念应实现“中心”的转变，即由新兴的“以客户需求为中心”代替传统的“以产品设计为中心”。有针对性地进行业务和产品创新，重视客户的感受，给客户提供不同种类的互联网时代服务体验，从而形成强有力的竞争力；同时，要不断尝试创新业务模式，利用信息科技技术。例如，在网络平台上创建种类丰富、具有特色的金融产品与服务的金融超市，提供相应的灵活多变的金融产品，做“定制化”服务，即满足客户在理财、投资、支付、保险、记账等多种业务的需求。同时将现有的业务与网络平台、综合信息、网络信贷、移动支付等新兴事物相互融合，建立一站式服务平台。

（三）转变人工网点功能，完善渠道建设

作为商业银行开展经营的重要渠道，支行和柜台等众多实体网点是互联网金融所不可比拟的优势。实体网点是金融服务与客户直接接触的环节，是联系客户与商业银行最紧密的纽带。如今，人们对于人工网点的需求也逐渐被手机客户端代替，手机客户端不仅仅使得人们足不出户办理业务，它同时也将业务流程进行压缩，用客户端上的“一键点击”取代了实体网点的“取号”和漫长的办理流程，节约了人们的时间成本。

因此，商业银行在加大实体网点建设的同时，应侧重积极开发科技含量高、高效便利、具有特色和针对性的扁平化分支服务机构。考虑到不同社区的人群，可以参考国外银行开设图书馆、咖啡馆等具有场景特性的合作项目；或是针对不同的年龄层次，进行服务，在退休金高频发放的时间点，开辟专门的窗口。同时，因为我国农业人口众多，在互联网金融覆盖较为薄弱的城镇或乡村地区，应当重点加大渠道和网点的建设数量。

（四）制定创新的激励政策，培养互联网金融跨界人才

随着利率市场化改革的深入，互联网金融对传统商业银行的冲击将越来越强烈，传统金融想要保有自己的一席之位，就应该加大对互联网人才的发现与培养的力度。传统商业银行的招聘重点应放在培养和积累综合性人才，从而形成自身的核心竞争因素，而不再适用单一的金融人才。在注重金融产品设计、业务流程规划和风险合规管理的同时，注重跨界人才的培养，形成集经济金融、法律、信息科技知识于一身的复合型人才队伍。除此之外，也要求传统商业银行善于分析并结合最新的规章与政策，从员工自身出发，在组织架构管理和激励政策方面有所侧重，例如，明确绩效指标的参数和设定人力晋升的规则等，刺激员工自身对互联网金融技术创新的学习。