姚彦聪 王赫 祝婧怡

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116000）

一、互联网消费金融发展概述

（一）互联网消费金融的定义和特点

1、互联网消费金融的定义

互联网消费金融指的是在传统消费金融发展的基础上，融入互联网技术，二者相结合产生的一种新型金融服务方式，相比如传统消费金融，其更注重客户体验与服务的普惠性。我国互联网消费金融也有广义和狭义之分，广义的互联网消费金融可以理解为与消费相关并且运用互联网技术的一切金融活动，包括个人或家庭借助互联网平台进行消费信贷、理财、风险管理及资产配置等；而狭义的互联网消费金融可理解为借助互联网技术向个人或家庭提供消费贷款的金融服务与活动。

2、互联网消费金融的特点

首先，互联网消费金融数额较小，覆盖范围更广。与传统的金融消费相比，互联网金融消费由于数额更小，所以可以覆盖更多的方面，例如装修、旅游等等，主要的金额集中在一千至四万之间。

其次，互联网消费金融对于用户信息的收集更加到位。由于互联网消费金融是基于互联网大数据平台构建而成的新型消费模式，所以用户各方面的信息收集地更加全面，不仅可以综合审核用户的信用额度，还可以通过用户的不同类型、消费能力的不同，针对退出不同的金融产品。

最后，互联网消费金融相对来说操作更加方便。传统的金融消费需要较长的申请周期，而互联网消费金融由于对用户信息的大量掌握和申请额度较低，可以在短时间内审批通过用户的申请，以解决用户的燃眉之急。

（二）互联网消费金融的发展分析

1、互联网消费金融的现状分析

目前互联网消费金融发展迅速。根据数据显示，截至2016年底，我国消费信贷规模为22.6万亿人民币，预计在2019年将会增长至41.1万亿人民币。而互联网消费金融的占比也达到了惊人的71.9%（截至2016年底）。

2、互联网消费金融的经营环境分析

现在，我国的居民消费率（50%-52%）相比世界平均消费率（78%-79%）还有着极大的差距。这一部分差距是我们要正视的不足，同时也是互联网消费金融发展的巨大空间。同时考虑到消费群体的年轻化以及消费趋向的网络化，可以说这一时期是互联网消费金融发展的最佳时期。

3、互联网消费金融发展趋势分析

首先是规模的扩大，根据数据显示，互联网消费金融的交易规模年均增长率非常之高（192%）。其次还伴随着消费方式的多元化。目前的互联网消费金融体系由四个平台共同构成：商业银行、专业型消费金融公司、P2P网贷和电商系。最后是对于需求的细化，互联网消费金融照顾到了居民的方方面面的需求，例如旅游、装修等等，细化到了生活的每个方面。

二、不同模式互联网消费金融的风险比较

互联网消费金融的风险及其成因分析：

（一）来自于消费者

互联网消费金融的风险中，来自于消费者的主要是信用风险。信用风险从高到低分别有以下三种情况：首先，最常见的是消费者在进行借贷以后拒绝偿还所借贷款；其次，是某些不良商家，为了占领消费者市场，对于消费者隐瞒了借款的风险以及逾期不还后要承担的违约费用，导致大学生等没有固定收入的群体大量消费借贷，最终导致无法偿还；最后，是消费者在进行借款后，进行了吸毒、赌博等违法乱纪的行为，把本应申请用作消费或投资等正当用途的金额违法使用，导致法律后果的产生，同时出借的金额无法及时偿还。

（二）来自于互联网消费金融机构

互联网消费金融的风险中，来自于互联网消费金融机构的主要是技术与操纵风险。技术与操作风险通常来说指的是指因为经营中断、管理机制不健全、出现系统错误或者无法预料的外部因素（例如黑客攻击等）所导致的风险。这种风险的产生是伴随着科技和技术的发展而产生的。随着科技的发展，互联网技术也日渐发达，平台的搭建与保护也日趋复杂，任何平台想要保证安全的交易环境都需要与时俱进地跟随最新的互联网技术完善自己的平台和网站。如果平台的保护系统（即防火墙）不够强大，那么久有可能会出现用户信息外露、平台漏洞被利用、交易信息和商业秘密外泄等问题。

技术与操纵风险的形成原因主要有以下几点：首先，公司聘请的员工技术水平不够。互联网平台的维护和完善需要有专业知识的专门人才进行，目前此方面的人才十分缺乏，各公司对此也没有引起重视。其次，大量的黑客恶意攻击不容小觑，成规模的黑客利用互联网消费金融机构平台的漏洞盗取信息、获取利益。最后，对于这方面的法律法规并不完善，一旦出现具体问题，追责成本高，效率低，收效甚微。

三、互联网消费金融风险的防范对策

（一）消费者层面

1、增长消费者对互联网消费金融机构的了解

互联网消费金融作为相对新颖的事物，许多消费者对其运作方式以及本质特点并没有太深的了解，许多欺诈、诱导消费者贷款的案例中，案件发生的很大一部分原因也是因为消费者对于互联网消费金融的不了解。所以，想要降低互联网消费金融的风险，首先要做的，就是增长消费者在互联网消费金融方面的知识，这样可以有效地减少消费者的不理性消费和盲目消费。同时，还应当对有不良行为的企业定期曝光，同时在消费者群体中进行宣传，争取用这种方式杜绝“二次受害”的消费者产生。

2、培养消费者信用意识

消费者不按期还款是互联网消费金融风险中的很大一个组成部分。为了解决这个问题，我们应当着力培养消费者的信用意识。首先，应当让消费者理解信用的含义，知道在现在这样的一个大数据的时代，信用上的污点会伴随消费者的一生。其次，要提升消费者对于信用的重视程度，只有消费者重视信用，才能够减少消费者盲目消费、非必要消费、不理性消费的次数，因为这些消费有可能是无法偿还的债务，而无法偿还的债务带来的是信用等级的下降；同时对于信用的看重还可以促使消费者理性的筛选消费平台；最后，消费者要讲信用，在任何平台的借款都应当在期限按照约定返还。

3、加强消费者权益保护

对于消费者权益的保护是任何消费中都应当引起重视的一部分。对于消费者来说，要重视自己的权益，在消费之前了解有关平台的资质，关键信息不予公布的可以予以投诉。在消费之后上当受骗的，可以想有关部门举报申诉，用法律的手段维护自己的正当权利。对于相关维权部门来说，要重视消费者的诉求，对于不规范的消费平台应当责令整改或者予以取缔，对于消费蒙受财产上损失的，应当依法立案调查，保护消费者的合法权益。

（二）互联网消费金融机构层面

1、加强风险控制体系建设

风险不仅仅存在于互联网消费金融体系中，任何消费体系都会存在一定的风险，而我们需要探讨的就是如何把这个风险降到最低。目前实际可操作的完善体系的措施有如下三种：第一，在借贷之前加强对于消费者的资质审核。对于过往有过不良记录的、年龄不到十八周岁的、有理由相信信息不真实的用户一律不予合作。第二，在借贷的过程中，对于借贷款项的用途进行监控，避免以合法理由（旅游、装修、医疗等）申请，非法途径（吸毒、赌博、放高利贷等）使用的情况出现。最后，在贷款快要到期的时候，应当合理催促消费者还贷，避免出现坏账。若出现逾期不还、坏账等情况，应把该用户信息进行公示。

2、加强内部管理制度建设

平台管理的好不好，直接影响到用户的信息、公司的机密安不安全。对于平台的内部管理与建设，一定要加以重视。内部制度的管理建设分为两个方面，第一，在人员方面，一定要加大对于人员的培训，引进大量专业化的人才，保证平台的技术水平永远与时俱进，没有被时代落在身后，同时员工对于相关的法律法规也要有一定的了解。第二，在技术方面，应当定期组织员工外出学习，学习国内外的先进经验与优秀案例，争取杜绝黑客攻击等外界因素造成的巨大风险。

3、引进合理的市场竞争机制

有市场的地方就有竞争。某些不良商家，为了占领消费者市场，对于消费者隐瞒了借款的风险以及逾期不还后要承担的违约费用，导致大学生等没有固定收入的群体大量消费借贷，最终导致无法偿还，这样的竞争手段是恶劣而违法的。想要互联网金融消费市场良性发展，就应当正当竞争，杜绝违法和打“擦边球”的行为，用提供的服务的质量获取消费者的青睐。

4、加强专业人才培养

目前我国的互联网金融消费方面还处于发展的初期，各方面的人才，尤其是风险控制方面的人才极度不足。我们应当对新生的高校毕业生进行针对性的专业培养，吸取国外关于风险控制方面的优秀经验，同时结合我国国情与具体实际实施。

（三）政府层面

1、完善个人征信体系建设

目前，我国还没有一个专门地对个人信用数据进行管理和共享的专门机构。互联网金融风险的防范措施大多来自于平台自身对于用户信息的收集与分析。政府应当着力建造专门化的信用管理与评估机构，将个人信用信息全社会共享，这样可以杜绝信用信息不真实和信用信息造价的情况。同时，以国家公权力做出这一行为权威性比营利性企业高出许多，也更让消费者信服。

2、完善监管制度建设

对于互联网金融消费时产生的不良后果，法律上并没有明确规定如何处理。对于网络金融平台和机构的监管，也是法律上的灰色地带。有关部门应当按照现实的实际情况，完善相关的法律法规，让消费者和网络金融平台在权力遭受侵害的时候有法可依。