陈宏楷 米双红

（东莞理工学院城市学院，广东 东莞 523106）

中国农业银行东莞分行位于珠江口东岸，广东历史文化名城东莞。于1999年3月 挂牌成立，迄今已经为广大客户提供了21年优质的服务，现有员工人数2000多，注册资本4010（万元），银行主要经营金融业务，其中信用卡业务占据重要地位。

一、农业银行东莞市分行信用卡管理现状及存在的问题

作为一种新兴的现代化的支付工具，信用卡以其具有使用方便、消费信贷、支付结算等特点，受到广大消费者的青睐。从2004年起农业银行东莞市分行开始发行信用卡，推出金穗卡，随后全面启动了“金穗卡质量效益年”活动，优化了用卡环境，提升了客户对金穗卡的态度。2006年，开始向行放、事业单位发行金穗公务卡，为公务支出提供方便。2008年根据中央相关要求，向中央在莞预算单位有关人员发行中央预算单位公务卡，同时，在各家银业中率先实行新型材料制成的金属环保卡。2009年，相继推出汽车综合信用卡，金穗维也纳联系卡，添加了对商旅人群的服务卡，提升了客户生活品质。目前其信用卡的主要产品为金穗卡，其分类包括：一是农行靓居信用卡是专为在银行办理房贷业务的客户打造的一款IC卡产品，产品提供优惠的分期服务，为家装、购车、婚庆等大额开销提供优惠的资金支持。二是燃梦信用卡是为新时代具有奋斗拼搏精神，向往美好生活的个人客户倾力打造的白金等级信用卡，传递梦想、幸福的精神内涵。有效期内免年费，正能量卡面，尊享丰富白金权益。三是环球商旅信用卡是专为商旅人士设计的Visa品牌双币种信用卡产品。产品为您提供一站式旅行特色服务，全球消费享“0”货币转换费礼遇，更有专属200万航空意外险保障，以及机票、酒店、WiFi、租车等出行优惠，在海外精选商户刷卡、线上海淘可获得返利或折扣优惠。办卡首年免年费，刷卡满5次免次年年费。四是漂亮升级妈妈信用卡是国内首款亲子主题IC信用卡产品，专为0-6岁宝宝的年轻时尚妈妈量身定制。卡面设计精美，提供特惠母婴商户，幼儿教育，健康关怀等多重专属权益。五是近几年推出信用卡3D验证服务，进一步提高农行信用卡境外网上支付的安全性，为客户“海淘”保驾护航。3D验证服务是农业银行与VISA和MASTERCARD信用卡国际组织为提高金穗贷记卡网上支付的安全性，保障持卡人网上支付安全，共同推出的一项安全验证服务。客户持有卡面标有VISA或MASTERCARD的金穗贷记卡（个人卡）外币卡或双币卡的主卡均可使用3D验证服务。持卡人可登录农行官方申请，设定3D验证服务密码和个性化信息。在注册3D验证服务成功后，持卡人即可使用3D验证服务密码和农行网上银行证书方可实现金穗贷记卡境外网上支付。还提供免费的信用卡交易提醒服务，每笔交易发生后都会有短信发送到客户手机上，关注农行微信客户还会受到微信通知。“海淘”客户在境外发生大额消费时，如遇到异常消费情况，农行信用卡中心会在交易发生前致电客户确认，交易确认后资金才会放行。此外，农行部分信用卡产品还提供72小时盗用险服务，若发现资金被盗用，客户可在72小时之内提出赔偿申请。农业银行东莞市分行目前发行金穗卡量近50万多张。

农业银行东莞市分行信用卡长处是：一是营业网点多。农行相对于其他三大行来说就是小地方网点很多。农行是四大行里面网点最多的了，因为 是“农业”，即使你在小地方，也可以轻松找到农业银行。这是农行最突出的。二是超长免息期最长56天。最长56天的免息还款期，国内同业领 先，掌握资金更具弹性。三是有为大学生专门推出的学生信用卡。只要带着身份证、学生 证前往营业网点，即可无条件办理信用卡。相对于工行牡丹学生信用卡来说，额度较高，最低3000元额度。四是农行的优惠活动也较多。刷卡加油享受每月6%的加油补贴，全球三次免费救援，还有4S店的保养优惠;农行信用卡也 经常推出半价观影优惠。

信用卡风险主要是指银行经营过程中的不确定性因素对盈利造成的不利影响，因此，必需加强管理，而信用卡风险管理工作是一项十分复杂的工程。当前，农业银行东莞分行信用卡风险管理存在的主要问题是：一是信用卡办理审批监督管理存在漏洞，有时行内部分人员为了完成发卡任务，降低了发卡对象的标准，这样会存在较大的风险隐患；二是缺乏专业的管理人才，由于农业银行东莞分行判定一个客户的还款意愿和还款能力主要依据的是银行从业人员的主观判断，这就要求银行工作人员具有较高的专业素养。但是因为一些历史原因，在农业银行东莞分行特别是一些镇级支行个别基层人员年龄都比较偏大、业务素质普遍偏低，缺乏相关的专业知识；三是信息的后期跟踪能力较差，农业银行东莞分行部分人员一般只关注信用卡的营销，仅仅在信用卡发放之前对信用卡申请人的资信情况进行调查，而在发卡之后不会及时地跟踪信用卡持卡人的经济状况等信息。这使银行带来很大的安全隐患。四是由于是四大行，信用卡审批相对较为严格，不如招行、中信、广发那样好批卡。而且众多卡盟网网友表示农行办信 用卡的效率不是那么的高。而且额度提升比较慢。同时，农行虽然推出挺多优惠，但招商、广发、中信、建行等银行也有很多优惠因此。以上问题的产生原因在于：一是风险管理理现念不强；二是各种信用卡风险管理制度不健全；三是风险管理的技术和售后服务滞后；四是作为大型国有企业对市场经济发展转变效能过慢；五是未能严格执行《中国农业银行信用卡业务管理办法》。总之，如何通过以金融学相关理论为指导，加强对农业银行东莞市分行信用卡风险管理的现状进行调查，分析农业银行东莞市分行信用卡风险管理方面存在的问题及原因,针对这些问题提出相关措施和对策是十分重要的。

二、农业银行东莞市分行信用卡管理中防范风险的对策

（一）更新风险管理理念

风险，是事物发展的不确定性。凡事物的存在和发展均存在着风险。发展银行业务，多发行信用卡，从表面上增加了银行的业务量，但如果忽视信用卡发行的风险，事物往往走向反面，最终会给银行带来损失。因此，首先农业银行东莞市分行在发行信用卡时，对发行对象要有深度的了解，制定科学的标准，对那些潜在的、易产生风险的危险客户拒之以外。真次要教育银行职工在发行信用卡时要重视科学的风险管理，加强全行职工的风险管理意识。避免那种重营销轻管理的错误观念。那种仅凭一张身份证复印件就能办理信用卡，且额度较高，使之整个信用卡的客户群体质量不齐，“睡眠卡”日益增多，如此必然导致信用卡业务的风险增多。

（二）健全各种信用卡风险管理制度

要根据新的形势健立建全信用卡风险管理体系，一是完善各个部门和部门之间对风险管理的相关制度，银行在内部分工中如产品开发,产品营销,卡片发行,客户管理,催收和核销等业务流程均需制严格的风险管理，杜绝各种漏洞的出现。

二是加强对行内职工的岗位培训和高层次人才的引进，提高他们的风险管理能力。加强对行内职工的岗位培训是企业发展的内在动力，在现代化企业中培训具有重要意义，农业银行东莞市分行要根据职工现状，制定长远的培训计划，并使之常规化。高层次人才的引进可增强企业的新鲜血液，为企业的长久发展奠定基础。农业银行东莞市分行可与东莞市相关高校紧密合作，吸纳适应银行业务发展各类高层次人才。

（三）提高风险管理的技术，加强售后服务

当前，互联网、信息技术发展很快，要善于运用现代信息技术实施风险管理。如对发卡对象的了解，可以通过网络技术进行确定。再如对那些诸多的“睡眠卡”可以通过信息技术进行归纳，并妥善的处理。同时，对于信用卡的后续追踪要形成制度，要有专人负责，努力做好售后服务工作，提高对持卡者的服务质量，从而取得顾客的信任。

（四）虚心向先进的中小银行学习

作为东莞市四大行农业银行东莞市分行要虚心向中小银行如招行、中信、广发学习。在稳健经营的前提下，学习他们的长处为我所用，主动向总行提出合理化建议，并提得其同意，方便客户，从而扩大其信用卡的发行量。

（五）认真贯彻《中国农业银行信用卡业务管理办法》

在信用卡业务管理办法中，中国农业银行总行对信用卡业务管理提出许多具体要求;如开办信用卡业务的条件、信用卡机构与人员、持卡人的条件和审核批准的程序、信用卡的使用范围以及信用卡风险管理等。对此，应通过认真学习，执定相关的、切实可行的实施细则，予以推动农业银行东莞市分行信用卡业务的长久发展。