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1 引言

在商业银行运行中，其主要资金来源是存款负债业务，存款资金成本直接决定着商业银行的经济效益。近年来，很多区域性的商业银行在存款业务运行过程中付息率较高，一方面，给商业银行的稳健经营造成了一定的影响，提高了其经营成本，另一方面，也限制了商业银行的盈利能力，需要寻找相应的对策。

2 存款负债业务付息率居高成因

2.1 区域经济发展水平落后

近年来我国经济虽然得到了长足的发展，但是地区经济发展水平不均衡的问题愈发明显。在居民收入较低的地区，居民的信用观念同样较为落后，造成了存款付息率高的问题。所以受地域经济环境因素方面的影响，各金融机构均存在着定期存款占比较大、付息成本较高的问题，需要予以重视。

2.2 投资渠道单一的问题

由于投资渠道单一的问题始终存在，所以闲置资金的保值方式仍然以定期存款为主。区域经济发展发展环境对于客户的投资渠道具有决定性作用，社会投资渠道又对商业银行的存款结构有决定性作用。当前，在部分经济发展缓慢地区，当地居民并没有固定的投资渠道，所以闲置资金大多都以定期存款的方式在银行存放；而城镇地区由于行业竞争较为激烈，所以投资难度较高，大部分城镇居民资金积累方式仍然以银行定期存款为主，也有部分居民选择购买国债，所以造成了定期存款回行更多的问题，进而导致了银行存款结构的不合理性。

2.3 考核机制方面的问题

结合近年的商业银行考核指标的制定来看，负债业务的权重较高，在考核范围方面包括了本外币存款、代客外汇存款等等。而所采取的考核指标本质上来看仍然属于数量型指标范畴，如存款总量、增量等等。

3 存款付息率高的改良建议

3.1 转变负债业务营销理念

当前，我国金融行业的竞争越来越激烈，而为了最大程度上提高经营利润，就需要提高低成本资金占比，而存款付息率水平对银行的经济效益起着决定性作用。在这种情况下，就需要银行改变经营理念，将过去片面重视负债规模与市场份额的经营方式改换为重视负债成本的经营方式，避免盲目扩张存款问题。在经营工作中，对现有的负债结构进行调整与优化，并对负债业务成本进行仔细核算，以达到提高低成本资金占比的目的。一方面，有效控制成本，另一方面，则要提高综合收益、保证营销存款，这样才能从根本上实现降低存款付息成本的目的。

在产品结构方面，要做到以个人理财业务为中心，增设基金与国债等销售业务，强化金融产品线，在个人理财业务中积极发展高质量客户，以带动个人负债业务与中间业务的发展，起到降低负债成本的作用。在经营发展中，适当提高保险代理业务市场份额，保证综合收益水平，对高成本资金进行引导，以起到分流效果。对银行金融进行调整和整合，推广新的业务产品，起到分流对公定期存款的效果。在未来，企业客户的经营多元化特征越来越明显，集团化发展也将成为大势所趋，必然会拉高对金融产品的需求。

3.2 重视有利于负债效益增长的资金营销

在这部分工作可以从三个角度入手：其一，以网点与网络为平台，发挥银行卡载体作用，重点发挥活期存款业务；其二，针对于财政性系列账户的营销为工作，应当对财务部门、团体与系统性、行业性事业法人单位的公存款为主，从而延长资金滞留时间，保证银行资金链的稳定；其三，则要提高银行汇票与保函、信用证等信贷业务保证金营销规模。

在具体经营工作中，一方面，应当由银行提供传统的存款、贷款与资金清算服务，另一方面，则拓展有关信息咨询、项目评估与中间、零售业务等等衍生品，实现全方位金融服务。银行需要为客户设计具有个性化的金融产品，实现对公定期存款分流，保证资金利用的合理性。

3.3 发挥绩效考核作用，完善激励机制

对现有的绩效考核机制进行完善，可以有效地推动存款负债结构优化。现阶段，应用的考评办法存在负债业务权重过高的问题，所以应当加以调整，增设负债成本指标考核项目。在保证对资金内部转移价格与成本分摊的基础上，提高存款增加值的权重，将原有的数量规模方向的考核指标改换为存款业务经济指标。

在员工工资费用方面，要结合各档存款产品价值贡献率来对资费进行区别计算，落实到个人，从而强化短期存款正向激励。对于价值贡献为负的产品则不予计算，鼓励银行工作人员营销高利润产品[2]。

4 总结

在前文分析中不难发现，当前信贷资源相对稀缺，所以各商业银行都以存款量为自身经营与盈利能力的评价标准。存款利率上浮空间较高，相对应地，各大银行的负债业务竞争也越来越激烈。所以作为商业银行而言，为了降低存款付息率，就需要从多个角度采取对策，以节约成本、提高盈利能力。