宛玲羽

摘 要：基于商业银行现状，结合科技金融特征，对科技金融及分类进行研究。从科技金融对收入、净资产收益率、成本收入比的影响，探索科技金融视域下商业银行盈利能力提升策略，提出构建科技金融投入机制、明确责任主体、加速人才培育、保障科技金融战略实施等举措，实现降本增效，提高盈利能力，引导银行转型升级，构建全新的科技金融体系。

关键词：科技金融视域;商业银行;盈利能力

文章编号：1004-7026（2020）19-0157-02         中国图书分类号：F832.33        文献标志码：A

科技金融融合成为新经济风口，在这种背景下传统商业银行经营形势严峻。消费者需求多样化，推动科技金融深入发展，因此充分利用科技金融，促使商业银行转型升级十分必要。

随着现代化数字技术、大数据技术以及云计算技术等不断发展与快速应用，科技金融行业范式确立，随资本介入而实现了加速推广，人工智能、科技金融被广泛用。

目前全球经济增长乏力，为了提升盈利能力，商业银行作为金融机的构代表实施科技金融战略，是重要的转型举措。基于商业银行现状，探究科技金融视域下商业银行盈利能力提升策略，有较强的理论与实践意义[1]。

1  科技金融与商业银行盈利能力提升概述

1.1  科技金融及其分类

科技金融是指金融和信息技术融合，是利用信息科技手段对传统金融机构产品、服务进行革新升级，通过引入新技术，提升服务效率。科技金融利用新兴技术，例如大数据区块链、人工智能等，优化金融行业运营要素，目的在于降低成本，拓宽融资渠道，推动金融业创新发展。当下，银行广泛应用科技金融，提供实时信息分析、智能投顾等服务，减少信息不对称，增强用户体验。科技金融对数据的分析更智能，加速AI替代趋势。

此外，运用科技金融后，实现了数据分析标准化流程，自动生成研报解读，达到了精准营销、数据挖掘、财务信息共享等，提升了商业银行的风险防范、业务开展效能[2]。

1.2  提升商业银行盈利能力

要想提升商业银行盈利能力，经营管理者要产生高度重视。在经济调整过程中，实体经济萎靡，增加了商业银行的不良贷款率。

同时，缺乏优质客户，使得商业银行盈利空间被压缩，特别是依靠存贷利差的银行会面临经济下行、客户流失、风险管理严峻、盈利能力下滑等多重挑战。因此要优化商业银行业务布局，控制成本，注重风险把控。科技金融作为重要的手段之一，可以帮助商业银行改善盈利状况，因此科技金融战略的实施受到了商业银行的普遍重视[3]。

2  科技金融影响商业银行盈利能力分析

2.1  对收入的影响

2.1.1  对净利息收入的影响

从存款付息角度来看，在科技金融影响下，线上理财产品的出现提升了银行的存款付息率，同时对商业银行支付业务产生了冲击，在一定程度上影响了商业银行的存款规模。

从贷款收息角度来看，受存贷比限制，存款规模下降造成可贷资金减少，影响净利息收入。同时由于商业银行的贷款业务是其主要业务之一，以借贷融资平台为代表的科技金融的出现，扩展了客户的融资渠道，增加了客户的选择方向，对商业银行的传统贷款业务产生了冲击，造成客户流失。存贷款的双重影响使得商业银行利差收入被压缩[5]。

2.1.2  对非利息收入的影响

除利差收入外，商业银行通过银行卡、转账、手续费、理财等拓展非息收入来源。而当下科技金融通过资金融通减少手续费、佣金，第三方支付结算操作便利，仅需扫描二维码即可完成资金流转，且手续费低，短信验证安全保护，对商业银行的中间业务造成了冲击。越来越多资金流入第三方支付平台，越来越多资金流出银行，对银行业务造成冲击。

2.2  对净资产收益率的影响

科技金融支付方式更加便利、成本更低，抢占了贷款资金，冲击了商业银行的借贷业务。科技金融凭借“互联网+”发展电子商务，由融资向融智型金融服务转变，实现对客户的一站式服务，从投融资方面影响商业银行。

在支付结算方面，网络支付能全方位满足用户的多元化需求，成为主流使用方式。科技金融对支付结算、互联网金融进行创新，占有资本市场，获得大量中转资金，使商业银行的贷款资金来源被挤占，影响商业银行的净资产收益率。

2.3  對成本收入比的影响

近年来，数字化应用不断加大，半人工化银行业务、低效风险管控已无法适应市场竞争。多数商业银行通过引入新兴科技，在业务处理过程进行有效的自动化风控，以应对多变的市场环境。通过新兴技术获取客户信息，及时了解客户需求，通过整合、创新业务流程，实现集成风险管理，快速响应市场变化，确保成功转型。

科技金融是一种新兴信息技术，改变了传统商业银行的业务、管理、控制流程，降低了商业银行的运营成本，能有效改善成本收入比。

3  科技金融下商业银行盈利能力提升实施策略

3.1  构建科技金融发展保障战略

科技金融成为提升商业银行盈利能力的基础，其核心目标是在商业银行实施科技金融战略。科技金融战略的优势在于集合资源、提升效率，能促进互联网的充分利用，通过互联网技术打造线上链闭环，实现服务商、资金全链条对接，降低信息不对称摩擦，提升交易效率，重塑商业银行运行模式。

管理层要高度重视科技金融战略的实施，认识到其能创新商业银行业务、提升效率，培养商业银行科技金融经营理念。同时要让员工认识到科技金融的重要性，提出科技金融下产品创新建议，确保科技金融战略顺利实施。

3.2  构建科技金融投入机制

科技金融创新了金融模式、产品、流程，可以帮助商业银行增加控制手段，增强风险防范能力，减少风险资本占用，为提升商业银行盈利能力奠定基础。加大科技金融投入，探索区块链、人工智能等技术应用，重视科技金融视域下商业银行风险防控，利用科技金融提升商业银行盈利能力。

商业银行要从制度上明确实施科技金融战略预算，在确保经费到位的基础上强化预算，提升经费利用率。加强商业银行科技金融战略绩效评估体系建设，对投入产出比效能进行评价，对战略实施给予财务约束。

3.3  拓宽数字化发展空间

科技金融对商业银行业务产生替代效应，使原有的业务份额被挤占，拉低商业银行的盈利能力。在这种情况下，商业银行应该积极拓展数字化业务，抢占市场份额，抵消冲击。了解客户的交易习惯、变化和当下科技金融数字化业务的便利性，以满足客户的需求。商业银行应顺势而为，按经营定位，制定合理的发展策略，拓展数字化盈利新渠道。

同时，要提升支付能力，各商业银行应丰富支付业务，围绕“网银+移动支付”丰富支付产品，提供快捷转账、支付、缴费业务，提升线上服务能力，开展金融场景共建。在金融科技视域下，商业银行与互联网平台合作有利于弥补研发不足，将商业银行业务嵌入互联网平台，可以快速推广业务。创新多样化跨行业的服务模式，利用各类交易数据核定客户授信额度，加强商圈建设，扩大透支覆盖面，使商业银行中收能力增强。

3.4  强化科技金融人才培养

要想实施科技金融商业银行战略，必须重视人才集聚。當下商业银行科技实力不强，虽然相关技术应用较早，但许多技术都是第三方外包。

商业银行需加速科技人才储备，加强人才培育，选出既懂业务又有专业技术的人才。通过优化人才培养机制，形成更加专业的科技金融战略人才，进而形成人才梯队。

3.5  注重客户资源开发

商业银行拓展科技金融业务时，可通过开发客户资源提升盈利能力。互联网、区域链等在商业银行中的应用，加速了业务深度转型，使客户大幅度拓展以及潜能的开发成为新盈利增长点。

在去杠杆、供给侧改革背景下，商业银行主动转型，拓展科技金融，有助于增加利润和防控风险，提升服务实体经济能力。一方面，应用科技金融会使商业银行客户群体更广泛，通过大数据筛选出优质客户，有针对性地提供金融产品，提升客户的满意度;另一方面，应用科技金融充分挖掘客户的需求，进行圈式或者链式营销，通过开发客户以及周边资源，提升商业银行的获客率。

4  结束语

当下全球经济形势多变，商业银行要想提升盈利能力，就要不断降本增效，其中科技金融成为降本增效的重要方式与策略。科技金融深度挖掘商业银行客户需求，可以精准营销，整合现有业务，创新产品，利用大数据控制风险，从而提升商业银行的盈利能力。在这种背景下，加速商业银行科技金融战略实施是十分必要的。

想要利用科技金融提升商业银行盈利能力，商业银行需要树立正确的思想，强化内控，培养人才，实现权、责、利以及人、财、物统一，保证银行业务高效、可持续发展。

参考文献：

[1]袁炜.绿色信贷对我国商业银行盈利能力影响的实证分析[J].市场研究，2019（9）：37-39.

[2]赵娟霞，盛悦，王明浩.绿色信贷对商业银行盈利能力的影响研究——兼析绿色信贷比例与总资产报酬率的关系[J].价格理论与实践，2019（4）：157-160.

[3]朱婷婷.商业银行盈利能力的影响因素及其变化分析——以工商银行为例[J].品牌研究，2018（1）：67-68.

[4]姚琳琳.我国商业银行盈利能力影响因素实证研究[J].当代经济，2018（24）：72-73.