◎ 文 《法人》特约撰稿 王洪禹 全媒体记者 王茜

随着数字货币试点运行的开始，中国进入了数字货币时代。

数字货币和传统的纸币、支付宝和微信的支付方式有什么不同？会给我们的生活带来什么样的改变？我们距离无纸币时代还有多远？

伴随着五一假期，多地市民和商家开始率先使用数字货币进行交易。那么，到底什么是数字货币？数字货币将如何改变我们的生活？

呼之欲出的数字货币和电子钱包

4 月10 日，中国人民银行有关负责人在例行新闻发布会上披露：“正在有序推进数字货币工作。”

4 月16 日，央行再次宣布，首个数字货币应用场景在江苏省苏州市湘城区落地，这意味着国内数字货币正式开始发放，同时数字货币正式开始进入测试性使用。

根据央行规划，数字货币将率先在深圳、苏州、成都三地进行试点测试。这几个地区的机关团体和企事业单位，如果有工作人员工资是通过四大行发放的，那将会在4 月底前完成央行数字货币DCEP（Digital Currency Electronic Payment）数字钱包安装工作。而进入5 月，上述人员工资中交通补贴的一半将以数字货币的形式发放。

也就是说，试点区域内接受测试人员的工资，并非全部以数字货币的形式支付。数字货币初期只会是其工资构成的一小部分。

四川省成都市成华区政府一位工作人员在接受《法人》记者采访时表示，迄今为止尚未接到通知安装数字货币电子钱包，但对即将到来的数字货币他还是充满了好奇。

在广东省深圳市，经营一家公司的马先生在接受记者采访时表示，他们公司已向当地银行申请进入第一批数字货币的测试名单。

“将来这就是大趋势，技术的进步是迟早的，我希望搭上这第一班车。”马先生说。

数字货币是什么

很多受访者都认为数字货币就是和“支付宝”“微信支付”差不多的支付方式，不同的是后两者是由民营资本控制，而数字货币因为是央行发行，所以有国家财政为其“背书”。

“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样。”央行数字货币研究所所长穆长春在接受媒体采访时表示，数字货币其实就是纸质货币的数字化，就是纸质货币以数字化形式的存在。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受媒体采访时曾指出：数字货币能像纸钞一样流通，它的定位就是现金的替代，是跟现金一样的法定货币。这种数字法定货币有国家信用“背书”，具有无限的法偿性，任何人都不能拒绝接受。

按照央行的整体布局，在未来，数字货币将适时开始进入全面推广阶段，逐步替代M0（流通中现金）。在将来条件适合的情况下，数字货币还将进一步替代M1(流通中现金+企业活期存款)和M2（流通中现金+企业活期存款+定期存款+ 居民储蓄存款+ 其他存款)，不只成为国内主要使用货币，更会在国际结算等领域充分使用。

如何改变生活

改变一：摆脱对网络的依赖

目前，我们的传统支付方式分别是现金、银行卡和支付宝、微信支付等方式。上述几种支付方式都存在着一定的局限性。数字货币的推出，从根本上摆脱了支付必须依赖移动互联网的限制。

如果A 利用数字货币向B 支付一笔钱款，只需要A 和B 的手机上都有数字货币的电子钱包。这样在没有移动互联网的情况下，也可以实现转款，从根本上摆脱了对于移动互联网的依赖。

改变二：比纸币安全可靠

在当下的纸币时代，如果人们外出携带纸币，就会有被偷盗、抢劫等风险。

而当使用了数字货币后，这些风险便不会存在。哪怕是装有电子钱包的手机丢失，窃贼也无法将电子钱包里的数字货币盗走。

因为数字货币具有追根溯源的性质，窃贼如果将数字货币盗走，也基本上等于暴露了自己是谁。所以即便窃贼掌握了电子钱包的密码，也不敢使用。此外，数字货币因其完全是数字化形式，因此哪怕是被盗，也可以通过银行后台作废被盗的数字货币。

同时，因为不使用纸币，也就没有了纸币的污损、磨损等意外风险，同时还确保了交易双方因纸币携带细菌病毒等带来的次生风险。

改变三：一些违法的行业将逐渐消失

在将来全面进入数字货币时代后，一些传统的违法行业将因无法实现交易而逐步退出历史舞台。诸如色情、赌博、毒品等方面的违法犯罪行为，都需要有资金的往来和结算。

目前，这些违法行业都只接收现金纸币，因为哪怕是支付宝和微信转账都会留有痕迹。在数字货币全面推广后，这些行业将面临因没有纸币作为交易货币而无法继续生存下去的困境。同时，因为数字货币的追根溯源性强大，更不会有人敢于铤而走险利用数字货币去交易。最终使得这些违法犯罪的灰色行业彻底消失。

改变四：完善的社会管理

2011 年，日本福岛因地震引发海啸，在给当地带来巨大损失的同时，还引发了中国大陆的抢盐风波。

尽管当时各级政府在劝告民众无需抢购食盐，但还是有大量的市民蜂拥到超市购买食盐，进行囤积。有的市民甚至一次性购买了上万元的食盐。9 年后的2020 年年初，随着新冠肺炎疫情的蔓延，许多市民开始大量购买大米、面粉、食用油等进行储备。这种囤积、抢购如果不加以制止，其后果是难以想象的。

然而在将来数字货币全面推广后，再遇到类似情况发生时，国家凭借技术手段，就可以对居民的数字货币进行管理，限制每个数字货币账户每周或者每月针对某一特定商品的购买数量，从而达到制止抢购、囤积行为的社会管理目的。

改变五：社会将更加安全

在当下，如果有人犯罪后没有及时被警方抓获，其在逃亡过程中只要有现金在手，就可以完全满足基本的生活所需。而一些在逃亡中的违法犯罪嫌疑人如果没有现金，则会铤而走险去抢劫、盗窃现金，用以支付其逃亡时的花费。

在数字货币时代，这种情况基本上将不会再发生。如果一个人违法犯罪后，选择了逃亡，他的个人数字货币钱包将会在第一时间被冻结，无论其走到哪里都将无法购买食物等生活必需品。而在那时，因为全民进入无纸币时代，想要抢劫盗窃货币也将不再可能。最终逃亡者将会陷入走投无路的困境，只有选择投案自首接受制裁。

改变六：对反腐败将如虎添翼

电视剧《人民的名义》中有一个桥段，一名贪官购买了一个别墅用来装受贿来的数亿元现金。现实生活里，各级纪检监察机关在办理案件时也发现，储存现金几乎是腐败分子通用的一个手段。

在将来的数字货币时代，这种腐败的方式将会因为纸币逐步淡出历史舞台而彻底绝迹。与此同时，因为数字货币的可追根溯源性，购买黄金、钻石、珠宝、房产等实物行贿的手段也将因数字货币的特性而暴露无遗，这将为我国的反腐败工作提供巨大的技术支持，使得我们的社会更加廉洁。

数字钞票怎么花

记者从有关部门了解到，数字货币采取跟现钞一样的“双层运营”投放方式，也就是由央行对接商业银行，商业银行或商业机构再对接公众的形式。

央行并不会直接对公众发行数字货币，发行数字货币的将是各家商业银行。

央行行长易纲曾指出，“数字货币将来的框架是中央银行和商业银行双层运行体系，不改变现在的货币投放路径和体系，这样就充分调动了市场的积极性”。

同时易纲还指出，数字货币的兑换依然会保持这种结构：商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。

对于用户来说，也不需要跑到商业银行去办理，只要下载一个APP，注册后这个钱包就可以使用了，比如接收别人的付款，再比如你要兑换数字货币，那么只要用你的银行卡进行兑换就行了。

暂不能完全取代纸币

据央行介绍，央行数字货币是要从M0 入手，也就是说，要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额，实际上已经是以数字化形态存在了，至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。

有学者表示，数字货币取代纸币面临两个问题，一是使用者是否愿意用，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度受制于技术，当交易数量突破一定限制，可能会引起故障、宕机、软件崩溃。不过从长远看，这一定是一个大的趋势，只是推广的时间和技术升级的问题了。