陈丽玥

摘要：随着科学技术的不断进步发展，互联网行业在人们的日常生活中起到了越来越重要的作用，互联网金融行业也随之发展。与传统金融相对比而言，互联网金融行业可以弥补其许多缺点以及不足之处，并在传统金融的基础上进行了一定的创新，可以说我国近些年来金融行业能够如此迅速的发展，互联网金融在其中起到了不可忽视的作用。然而，对于互联网金融中存在的风险也是我们必须要加强重视的。目前来看，互联网金融中存在的风险非常危险，并且极为复杂，加强对于互联网金融的风险规避，是当前互联网金融发展中必须思考的问题。本文从实际的发展角度出发，对于当前互联网金融中存在的一些风险进行分析，并提出了相应的防范措施。

关键词：互联网;金融;风险;防范;

随着近些年来互联网金融的横空出世以及不断发展，为我国金融改革的促进以及金融行业的迅速发展创造了非常有利的条件。传统金融与互联网技术的相结合，将金融服务的市场和界限扩展到了前所未有的广度，不断推动着我国金融行业的发展进步。但与此同时，互联网金融也存在着极大的风险，比如技术风险、法律风险等等。这些风险的存在，极大程度的限制了互联网金融的进一步发展。为促进互联网金融的不断发展，提高规避风险的能力、加强对于互联网金融的安全性监管迫在眉睫。通过严格的监管，仔细的防范，可以有效的降低金融风险发生的概率，避免我国的金融行业受到严重的打击。

一、互联网金融的特点

（一）低成本

与传统的金融模式不同的是，互联网金融的交易双方可以通过互联网平台，对交易者进行一定的了解，再根据彼此的需求，制定合适的交易方案、交易内容等等，在互联网上完成资金的交易。利用网络平台进行的交易，可以节省开设营业场所的场地费用、水电费用，并且在一定程度上降低人工费用。对于消费者而言，通过互联网就可以了解购买到自己所需要的金融产品，使得金融交易的成本进一步的降低，金融产品的销售成功率大大增加。

（二）高效率

在用户选择互联网金融的服务时，为其提供服务的不仅是另一方的服务人员，同时还有计算机技术和网络技术等先进的科学技术。有了这些技术的支持，用户可以更加迅速的、全面的了解到计划购买的金融产品的相关信息，并且更加简单的办理金融相关的业务，促进交易双方能够更快的完成交易，金融行业更加便利的进行。除此之外，在互联网的支持下，交易双方可以不分时间、不分地点的进行沟通，随时随地完成对于金融产品的了解和购买，更进一步的提高了金融行业的效率。

（三）高风险

与传统的金融行业相比，互联网金融有着极大的优势，同时也有着较高的风险。造成互联网金融高风险的主要原因，是因为我国的信用体系还不够完善，对于利用互联网钻法律的空子，逃避金融业务的法律约束的不法人员缺乏强有力的惩罚措施。从而导致了网络诈骗的情况频频发生，金融违约的现象难以遏制。除此之外，我国的互联网安全程度并不高，会很容易地遭到一些病毒和电脑黑客的侵入，导致信息的丢失，互联网无法正常工作，给互联网金融的运行造成巨大的损失。

二、互联网金融所面对的风险

互联网金融与传统的金融行业有着很大的差别，这就决定了它会面临许多传统金融不会遭遇的风险。这些风险主要包括以下几个方面。

（一）法律政策风险

我国对于传统金融行业的法律法规已经足够完善，但对于互联网金融的相关规定还是略有不足。近些年来，国家相继出台了《电子签名法》、《网上证券委托管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》等等一系列的针对互联网金融的法律法规，但这些规定仅仅是在传统金融行业的基础上制定的，只能对传统金融业务的网上办理服务进行一定的监管，对于互联网金融中出现的一些新的金融业务以及新的问题并没有起到实质性的作用。例如在对于交易者的身份认证，個人信息的保护以及资金的监管中，都还缺乏明确的法律法规。协议是目前互联网金融交易中采用的通常规则，是在交易双方将权利义务关系明确的基础上所签订的合同，如果交易中出现了问题，则需要通过仲裁来解决。但由于缺少互联网金融相关的法律法规，在实际仲裁中的责任确定，以及结果执行中仍然存在着许多的问题。

（二）业务管理风险

造成业务管理风险的原因主要有两方面。其一，目前的互联网金融行业从业人员以及信息提供者，大多数都是由非传统金融行业而进入的，这些从业人员往往在主观上对于金融的风险缺乏相应的认知以及重视，对于互联网金融行业疏于管理。例如，网络上有许多的贷款公司，他们借着高收益、高预期高回报的噱头进行宣传，却对于可能存在的风险只字不提，导致许多民众上当受骗，辛苦半生的财产无法追回。除此之外，许多第三方支付的平台只是追求用户的数量，在用户注册的时候，没有对用户的身份进行核实，甚至在大额资金的交易中都不使用U盾等安全校验工具，使得用户的资金存在着极大的风险，缺乏最基本的安全保障。其二，许多网络金融公司对于风险的预防准备不充分，在金融市场出现巨大动荡时，用户的资金往往承受着极大的风险。此时，如果金融公司不能对风险进行及时的预测和防护，会导致用户受到财产的损失。

（三）互联网技术风险

互联网金融是依托互联网技术才能得以实现的，因此，互联网技术中原有的风险也会对互联网金融造成一定的影响，成为其潜在的危害。例如公开的网络通讯系统，不成熟的保密技术，以及计算机病毒和计算机黑客的入侵，都会使互联网金融的交易双方造成极大的损失。目前我国的互联网技术主要由国外而来，缺乏自主研制的，安全性高的互联网科技技术，不断受制于国外的互联网专利产权，对互联网金融的整体安全性具有一定的威胁。

二、关于互联网金融风险的防范措施

（一）完善关于互联网金融的相关法律法规

国家要制定相对应的法律法规以及一系列的监管政策，加强对于互联网金融安全性的重视程度。在对于电子交易的合法性以及电子金融的安全性上做出及时有效的立法，对于利用计算机网络进行金融犯罪的不法分子，要加以严惩。要通过法律来明确数字签名的合法性以及一些电子凭证的时效性，将互联网金融中的交易双方所需承担的义务和所享有的权利明确化，合理化。在现有的法律法规的基础上进行进一步的修改和完善，要加大对于利用互联网进行金融犯罪的惩罚力度，使人们明确利用互联网进行金融犯罪，造成金融风险，应承担相应的民事责任。与此同时，还要对互联网金融交易的公平性作出规定。在对于数字签名的识别、电子交易凭证的保存和留底、消费者个人私人信息的保护以及明确交易双方的责任等方面作出具体详细的规定，是确保互联网金融能够稳定有序开展的必要前提。另外，针对当前出现的互联网的融资服务，应及时制定相关的法律法规，明确互联网融资的范畴。

（二）出台有利于互联网金融行业发展的政策规定

在当今社会，互联网金融行业弥补了传统金融行业中的不足和缺陷，是金融改革的重要突破点，会推动我国金融行业的不断发展。所以，对于互联网金融行业的发展要更加给予重视，在通过实际调研的情况下，从互联网金融的实际特点出发，出台相应的发展战略，对于互联网金融行业的发展进行规范和一定的引导。在帮助互联网金融行业继续发展的同时，也能对其所存在的风险进行提前的预防和规避。在确保风险可预防可控制的基础上，针对互联网金融的相关周边产业，如物业行业、大数据等进行统筹规划，在发展道路、税收项目、基础设施建设以及专业从业人员的培养方面，制定出台有针对性的方案措施。

（三）加强对互联网金融中消费者权益的保护

目前，与传统金融行业相比，互联网金融行业的业务量相对较少，但其参与面却相当广泛。许多消费者缺乏对于金融方面的专业性知识，对于自己所享有的权益以及可能承担的风险都缺乏相应的认知，因此更要强化对于互联网金融中消费者权益的保护。金融业务的提供方要通过技术措施、服务质量等方面，使金融消费者对于各项金融消费中可能存在的风险都有着明确的了解，以确保交易的安全性，保障消费者应有的权益。除此之外，对于互联网金融消费者权益的保护机构应明确责任，以便消费者提高抵御互联网金融风险的意识，促进互联网金融行业长期、健康的发展。

三、结语

目前，我国的互联网金融行业仍然处于起步阶段。这就代表着互联网金融行业可以迅速的扩大业务范围，降低经营成本，但其中存在的种种风险给互联网金融行业的发展造成了巨大的威胁。如何正确的面对并处理这些风险，直接决定了互联网金融行业能否持续的发展。应当加强对于互联网的安全性监管，提高互联网金融交易者的风险防范意识，推动我国互联网金融行业的不断发展。

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