刘知源

开放银行作为一种新型商业模式，正在悄然驱动银行业未来。但是，目前传统银行向开放银行的转型升级尚处于起步阶段，仍然面临诸多风险与挑战，亟需从发展战略、设立模式、风险防控、监管架构等多维度着手设计完整的发展蓝图，全面构建API金融生态圈，培育差异化的开放金融服务体系和多元化的价值创造空间。

开放银行的特点

2018年是中国开放银行的元年。2018年7月，浦发银行正式推出无界开放银行API Bank，以API开放平台为承载媒介，将网贷产品、集中代收付、跨境电商等金融服务嵌入到外部合作者的平台，并以客户为中心、场景为切入点，实现金融产品的快速创新，突破传统物理网点、手机APP的局限，形成想用即用的跨界金融服务，最终实现无界延伸银行服务触点。2018年8月，建设银行上线开放银行平台，将账户开立、支付结算、投资理财等核心金融服务以标准化方式对外发布，为第三方合作伙伴提供便捷接入、专业化的金融服务。2019年11月，工商银行启动智慧银行生态系统ECOS，将“开放”作为智慧银行的核心特征，重塑开放化新业务架构，实施IT架构开放化转型，打造一系列跨界合作平台，推进银行与生态的融合共生。

各国实践表明，开放银行既具金融属性又兼具时代特征，深刻改变着银行业对金融科技发展战略与价值创造的实现方式。具体而言，开放银行具有五大特点：

（一）以Open API为技术核心

在日渐多样成熟的数字生态中，具备渠道服务优势和技术拓展能力的互联网平台早已实现对Open API的普遍应用，并快速向金融领域渗透，在技术层面上为开放银行的实现奠定基础。……