韩晓萌

近年来，随着互联网信息技术及移动通讯技术快速普及和发展，鼓励互联网和金融密切结合并发展的政策持续引导，互联网金融在中国蓬勃发展，追其原因，有互联网基因中开放、自由、共享的优势，更得益于中国良好的历史发展机遇和伟大的时代背景。互联网金融的本质仍在于金融，其发展的主体也并非仅局限于互联网企业，而是包含了传统商业银行、金融机构、传统互联网巨头以及新兴的金融机构。在互联网金融的竞争中，谁能把握机遇、选择正确的战略布局，谁才能占据主导地位。市场上陆续出现了第三方支付、P2P信贷、余额宝、网络消费信贷等众多新兴金融工具。对商业银行而言，正面临诸多挑战，如何在互联网金融领域的竞争中立足不败之地，实现可持续发展，已成为业内普遍关注的问题。

综合宏观环境和行业环境情况，目前深耕互联网金融市场的潜力仍然十分巨大，尽管国家也在出台相关政策规范和控制互联网金融的发展，短期看可能对互联网金融有所冲击，但长期来看，有益于互联网金融市场健康、可持续的发展。这对工商银行JN分行而言既是挑战也是机遇，紧紧抓住互联网金融发展的步伐，综合运用互联网信息技术，结合自身在金融领域的资源和能力优势，更好的实现工商银行JN分行制定的发展愿景、使命和战略目标，服务好当地区域经济，助力新旧动能转换，关注民生，密切与城乡居民、小微企业的粘合度，同时全方位展开互联网金融业务，突出品牌优势，提高区域内互联网金融产品品牌辨识度。

一、发展战略方向

企业层面发展战略主要有以下三种基本类型，现具体分析如下：

（1）一体化战略，一体化战略分为横向一体化战略、纵向一体化战略。

横向一体化战略，是指通过收购、兼并或联合竞争企业的战略，为了扩大生产规模、降低成本、巩固企业的市场地位、提高企业竞争优势、增强企业实力而与同行业企业进行联合的一种战略。实质是资本集中，目的是实现扩大规模、降低产品成本、巩固市场地位。当前互联网金融领域，银行同业、银行与互联网企业竞争日趋激烈，在地区内单凭自身的实力寻求突破和发展对于工商银行JN分行而言压力巨大。工商银行JN分行可采取联合其他银行或互联网企业的战略方式，联合省内其他城商行组成战略联盟，同时可选择性战略投资其他城商行、农商行或者地区内知名互联网企业，集合资源优势协同发展，实现规模经济。釆用这一战略的主要目的是减少银行同业间竞争压力、达到规模经济效益，并且增强自身实力，获取竞争优势。

纵向一体化战略指企业沿着产品或业务链向前或向后延伸，通过打通供应商和销售商的控制权，对于银行业这一行业来说，此战略显然并不可行。

（2）密集型战略

密集型发展战略是指企业在原有业务范围内，充分利用在产品和市场方面的潜力来求得成长的战略。是将企业的营销目标集中到某一特定细分市场，这一特定的细分市场可以是特定的顾客群，可以是特定的地区，也可以是特定用途的产品等。由于企业目标更加聚焦，可以集中精力追求降低成本和差異化，使自己竞争优势更强。就是在原来的业务领域里，加强对原有的产品与市场的开发与渗透来寻求企业未来发展机会的一种发展战略。这种战略的重点是加强对原有市场的开发或对原有产品的开发。

密集型战略基本框架来自安索夫的企业成长矩阵。安索夫根据产品和市场不同组合方式，将密集型战略分为市场渗透战略、产品开发战略和市场开发战略。

市场渗透战略是在现有市场和产品的基础上加大市场拓展力度，增加现有产品在现在市场上的占有率。

产品开发战略是指在现有市场上推出新产品，该战略具有一定的挑战性，通常需要企业拥有较高的知名度和信誉度，在新产品推出后可以得到客户的认可，改变原来的产品形态，在现有市场尽快转型发展，并尽快得到客户认可。

市场开发战略是依托现有产品推向新市场，这种战略对于银行开发新市场后可以应用该战略，在新市场首先要推出成熟的产品已获得客户的认可，在建立良好的关系后，可以开展其他方面的合作。

通过本文研究分析，密集型战略中的三种战略均较为适合工商银行JN分行互联网金融，但对于一个企业来讲同时采用是有一定困难的，因为这三种竞争类型不论在管理上，还是执行方式上均存在很大的差别。笔者认为工商银行JN分行应把战略重心放在市场渗透战略和市场开发战略，产品开发战略方面更应对互联网企业保持追随性和替代性战略眼光。

（3）多元化战略，属于开拓发展型战略，是企业发展多品种或多种经营的长期谋划，就是企业尽量增大产品大类和品种，跨行业生产经营多种多样的产品或业务，扩大企业的生产经营范围和市场范围，充分发挥企业特长，充分利用企业的各种资源，提高经营效益，保证企业的长期生存与发展。

多元化战略可以再细分为相关多元化战略和非相关多元化战略，对于银行来说更好的选择是相关多元化战略，在现有银行金融产品成熟的时机，以现有业务为基础平台，进入电商领域等均是这一战略的体现，但这一战略对企业的要求更高，要求企业有较强的竞争优势。

多元化战略是企业一种经营方式和成长模式，是企业能力与市场机会的一种有效组合，并且多元化有静态和动态两种含义，静态多元化是指一种企业经营业务分布于多个产业的状态，强调的是一种经营方式;动态多元化是指一种进入新的产业的行为，即成长模式。

对于工商银行JN分行而言，可适当运用相关多元化战略。有利于分散风险，提高经营安全性。商业循环的起伏、市场行情的变化、竞争局势的演变，都直接影响企业的生存和发展;有利于企业向前景好的新兴行业转移。由于新技术革命的影响，陆续产生了一些高技术新兴产业。企业实行多角化经营，在原基础上向新兴产业扩展，一可减轻原市场的竞争压力，二可逐步从增长较慢、收益率低的行业向收益率高的行业转移。有利于促进企业原业务的发展，以寻求新的利润增长点。

二、战略选择的确定

通过上述分析，工商银行JN分行可采用市场渗透战略、市场开发战略和相关多元化战略，同时寻求横向一体化战略的机会。

市场渗透战略、市场开发战略，可积极发挥工商银行JN分行的优势，多维度营销推广互联网金融平台和产品条线，进一步拓展工商银行JN分行客户群体。工商银行JN分行采取相关多元化战略，利用现有丰富金融产品和服务，结合互联网技术，多元化拓宽现有的经营模式和方法。最后寻求横向一体化机会，以战略联盟或投资的方式实现优势互补，资源共享，规模经济发展。

工商银行JN分行实施互联网金融发展战略，在所在地区市场具有较高的市场信誉度和顾客满意度，资产规模快速扩张的情况下，寻求联盟合作发展，积极开发和开拓新市场，对于工商银行JN分行实现互联网金融成功转型具有重要战略意义。