刘晓磊

摘要：近年来，我国金融科技迅速发展，从互联网金融时代过渡到今天的金融3.0时代，经济环境发生了较大的变化。商业银行作为我国经济的重要组成部分，其信用风险研究对于经济的运行有着重要影响。本文主要就金融科技背景下商业银行的信用风险进行分析。

关键词：金融科技  商业银行   信用风险

一、金融科技背景下商业银行面临的挑战

（一）金融脱媒加剧

1.信息脱媒。金融科技的逐步应用，有效地解决了传统商业银行信息不对称问题。同时，商业银行在与金融科技公司的合作中，向合作公司提供了客户的相关信息，共享了客户资源。这都加剧影响了商业银行的信息中介地位，无疑给商业银行客户信息处理能力带来了严峻挑战。

2.渠道脱媒。渠道脱媒表现最为明显的是支付渠道脱媒。目前，传统商业银行和银联的服务模式逐渐被支付宝、微信和其他三方支付所替代，第三方金融机构快速处理资金的能力和高效的信息分析能力对其构成了严峻的挑战。

3.客户脱媒。商业银行传统经营模式是在现实中接触客户、了解客户，针对客户需求进而满足客户。相比于传统手段了解客户而言，科技的途径为银行了解客户带来了方便，但是只能通过大数据来分析客户的部分需要，因此不能较好地满足客户的全面需求，导致客户的金融产品使用体验感下降，这给商业银行的发展带来较大挑战。

4.资金脱媒。商业银行加入互联网金融和金融科技浪潮后，必将逐渐加强与第三方支付结算机构的合作。但是，无论合作程度如何，银行客户的资金流通很少使用现金，不少城市基本实现了无现金流通，第三方支付平台的便利性对于资金的流动安全性提出了较高的要求。

（二）行业竞争加剧

在互联网时代，传统商业银行在角色定位和服务模式等方面都发生了巨大变化，金融科技时代的到来将深刻改变银行业的经营方式甚至是行业结构，金融科技与金融业务的融合成为商业银行转型发展的重要因素。由于金融科技能够极大地提高用户的支付体验，因此，这会成为银行业乃至整个金融业的重点发展阶段。未来金融业的竞争焦点将从高净值客户的营销与维护、物理网点渠道的扩展营销变为互联网平台入口、优异的客户体验、金融科技创新等方面展开。因此，传统商业银行在金融业的地位受到挑战，行业竞争方式发生改变且竞争加剧。首先是来自跨行业的竞争：金融科技公司对商业银行资产业务、负债业务、中间业务都产生巨大影响，威胁到了商业银行生存发展的基础业务，间接加剧了行业竞争，这使得商业银行的转型显得尤为迫切。其次是来自行业间的竞争：例如同业竞争对手可以通过先一步布局金融科技或通过金融科技创新来获得先发优势提高竞争力，这无疑会迫使商业银行转型，加剧了行业竞争。因此，金融科技通过加剧行业竞争给商业银行带来挑战。

（三）经营管理受到挑战

在商业银行过去的经营管理中，客户体验始终得不到重视，商业银行更加重视风险和收益。在金融科技时代，商业银行的焦点已经从“以产品驱动”转变为“以客户驱动”，一切以客户为中心。首先，在互联网时代中，金融服务业的发展必须以客户的体验与收益为重点，尽可能地提高客户的金融体验服务，从而提高客户的忠诚度。虽然，商业银行早已提出要转变为“以客户为中心”的经营理念，但是在金融科技时代下，这种经营理念的转变就显得更急迫。其次，商业银行的经营管理方式在金融科技时代下受到了较大影响。目前，金融科技公司通过金融科技服务创新提升了客户体验，改变了传统的经营管理模式。在“快速触达”客户和提供有针对性的解决方案等方面，金融科技公司具有巨大优势。例如多场景化的获客，在服务中对客户信息资源进行搜集分析，在短时间内发现客户需求，以客户为中心创新金融产品和服务，为客户提供高效的、有针对性的金融服务。综上所述，商业银行的经营管理受到了严峻挑战。

二、金融科技背景下商业银行面临的机遇

（一）完善自身数据分析处理体系的机遇

金融科技公司发展壮大的主要原因是利用互联网收集客户数据信息，然后对客户的行为特征进行全面且有针对性的分析，从而获得了客户的特征和偏好，再根据这些特征和偏好进行精准营销。事实上，商业银行本身在经营活动中拥有的客户数据信息比金融科技公司要更多更全，但商业银行并没有充分利用这些数据信息，也就不能获得针对客户专属的、有用的数据信息，故不能很好地感应客户的需求从而提供“实时”的金融服务。因此，在金融科技时代，商业银行应利用金融科技带来的机遇，充分运用金融科技完善自身的数据分析处理体系，加强数据的挖掘、获取、处理和分析，并主动创造客户需求，进而进行有针对性的个性化营销，变过去的“被动式”营销为“主动式”营销，这样会使得营销效果大大提高，从而提升商业银行利润水平。

（二）优化组织结构和业务流程的机遇

在金融科技时代，良好的客户体验尤为重要。而能提供良好客户体验的一个关键因素就是需要提供金融服务的机构能够敏锐洞察客户需求，并迅速响应客户，这无疑要求提供金融服务的机构具有强大的业务处理能力和扁平的组织结构。而商业银行复杂的金字塔式组织结构，以致于商业银行较低的业务处理效率降低了客户体验。因此，商业银行应利用金融科技带来的机遇来优化自身组织结构和业务流程。例如，商业银行运用金融科技可以改变银行业的人员结构。商业银行原有的大量人工操作性岗位会逐渐被智能机器取代，而商业银行中的科技类人员比例会大幅提高。这一变化能够促使商业银行改变自身的人员结构，提高自身的管理效率，进而变革自身组织结构。因此，在金融科技时代，商业银行应把握金融科技带来的机遇，从根本上优化组织结构和业务流程，提高客户办理业务的效率，并根据客户需求及时提供有针对性的产品和服务，从而提供更好的客户体验。

（三）加快自身业务和产品创新的机遇

新技术的使用将对社会产生深远的影响。金融科技服务公司的金融创新对于金融发展有着重要的影响。因此，商业银行需要积极地使用金融科技进行产品创新和服务创新，通过良好的服务体验和服务渠道以及服务方式，使得商业银行能够抵御更大的风险。商业银行应借助金融科技浪潮的推动，不断提升金融服务水平，运用金融科技不断进行业务创新和產品创新，使得自身服务能够更快、更好地应对多样性的客户需求，这不仅能提升客户体验，增加客户黏性，而且还能提升盈利水平。

加强对商业银行信用风险管理人员的培训和教育，加快专业的信用风险管理队伍的建设。由于我国商业银行进行信用风险管理的时间较短，无论是管理经验还是管理人才的培养都相对匮乏，严重制约国际先进信用风险营理模型和方法在我国的推广和应用，所以加强风险管理人才的培养是非常必要和急迫的，可以采取内部培养和外来引进相结合的方式，加快信用风险管理人才队伍的建设。

三、结语

建立规范化的社会信用体系，促进社会信用文化的建设。只要建立社会统一规范的诚信系统，银行就能通过这个系统了解借款人的信用状况，并评估借款人的信用风险等级，从而更加有效地预防信用风险的发生。

参考文献：

[1]杨希，段光君.金融科技视角下商业银行供应链金融业务信用风险防控研究[J].信息系统工程，2019（03）：19-21.

[2]黄胜泉.金融科技背景下商业银行内部审计防范风险的路径探究[J].金融纵横，2018（09）：38-44.

[3]方源.应用金融科技背景下国有商业银行零售业务操作风险管理研究[D].对外经济贸易大学，2018.

作者单位：河北政法职业学院