刘晓磊

摘要：近年来，我国金融科技迅速发展，从互联网金融时代过渡到今天的金融3.0时代，经济环境发生了较大的变化。商业银行作为我国经济的重要组成部分，其信用风险研究对于经济的运行有着重要影响。本文主要就金融科技背景下商业银行的信用风险进行分析。

关键词：金融科技  商业银行   信用风险

一、金融科技背景下商业银行面临的挑战

（一）金融脱媒加剧

1.信息脱媒。金融科技的逐步应用，有效地解决了传统商业银行信息不对称问题。同时，商业银行在与金融科技公司的合作中，向合作公司提供了客户的相关信息，共享了客户资源。这都加剧影响了商业银行的信息中介地位，无疑给商业银行客户信息处理能力带来了严峻挑战。

2.渠道脱媒。渠道脱媒表现最为明显的是支付渠道脱媒。目前，传统商业银行和银联的服务模式逐渐被支付宝、微信和其他三方支付所替代，第三方金融机构快速处理资金的能力和高效的信息分析能力对其构成了严峻的挑战。

3.客户脱媒。商业银行传统经营模式是在现实中接触客户、了解客户，针对客户需求进而满足客户。相比于传统手段了解客户而言，科技的途径为银行了解客户带来了方便，但是只能通过大数据来分析客户的部分需要，因此不能较好地满足客户的全面需求，导致客户的金融产品使用体验感下降，这给商业银行的发展带来较大挑战。

4.资金脱媒。商业银行加入互联网金融和金融科技浪潮后，必将逐渐加强与第三方支付结算机构的合作。……