【摘要】如今，国内及国际范围内的经济形势越来越严峻，随着国内供给侧结构性改革的不断深化，国内外科技金融发展迅速，在这样的大环境下，国内农商银行的发展面临了巨大的挑战，业务转型是必然的选择。本文围绕农商银行业务的转型发展展开了讨论。

【关键词】农商银行;业务转型;制约因素;转型策略

引言：我国政府高度重视农村地区的发展情况，乡村振兴战略实施以来，我国农村地区的经济发生了很大的转变。农商银行为农村经济的发展做出了极大的贡献。为了更好地满足农村地区经济发展的需要，更为了在激烈的金融市场中站位脚跟，农商银行必须在业务方面进行转型。

一、农商银行业务转型的制约因素

（一）缺乏创新理念

在国内外金融形式不断变化的背景下，国内金融市场的竞争越来越激烈，农商银行在发展过程中缺少创新理念，经营管理过程中存在目光短浅、视野局限、体制呆板、流程复杂等制约其自身发展的问题，在发展过程中，特别是业务设置方面，循规蹈矩，缺乏创新，农商银行在激烈的市场竞争中，将主要的资源优势及精力都放在了传统业务上，这就导致了农商银行的业务发展受到很大的限制。随着金融领域的不断发展，金融机构未来的发展趋势，主要是以混业经营为主，货币、信贷、资本、贵金属、衍生品等市场将进一步融合，这就对农商银行提出了更高的要求，农商银行要想得到持续性的发展，必须站在更广阔的角度来看待新的业务、新市场，提高自身对于行业务的前瞻性与洞察力。现阶段的农商银行在思维模式上存在很大的局限性，利用单一的产品或服务方式来对客户进行营销与服务，在具体工作中，不能采用跨部门、跨条线的营销理念来指导工作，难以对客户的整体效益进行综合性评估，无法全面满足客户越来越多元化的金融需求。

（二）缺乏创新能力

农商银行对于自身业务的转型发展情况来看，存在创新转型速度慢，且深度不足的问题。农商银行现阶段推出的一系列转型业务，主要使用过模仿、引进的方式来开展的，存在创新不足，缺乏特色登封问题，在金融领域中，农商银行转型业务的同质化问题，导致了其在市场竞争力的弱化。与此同时，农商银行的业务转型速度不符合市场发展的速度，农商银行缺乏对市场变化的敏感度，很多创新通常是“换汤不换药”，根本不符合市场的实际发展情况。

（三）缺乏风险管理能力

业务转型所催生出来的新兴业务，具有很强的复杂性、前沿性，这就导致了新兴业务存在独特的风险特性，这就在很大程度上对农商银行的风险管理能力提出了更高的要求。农商银行在业务转型的同时，也会面临更多的风险，和传统业务相比，新兴业务具有更复杂的风险结构，在管理上也加大了管理的难度。农商银行现阶段的风控体系主要以信貸风险管理为主，难以对跨业务市场领域的复合风险进行有效的识别与防范，当有突发性风险事件发生时，难以给予有效的应对。农商银行必须要提高、完善自身的风险管理体系，准确评估新兴业务存在的风险问题，并制定有效的风险防范策略，同时也能对已经发生的风险进行及时的分担与弥补，为农商银行的稳定发展提供保障。

（四）缺乏创新人才

业务转型后的新兴业务，属于农商银行各种业务中专业性最强的业务，在金融领域内属于是高端技术业务，涉及到银行、法律、基金、保险、外汇等诸多方面的业务，从事新型业务的工作人员，不仅要具有很强的专业能力，还要具有很强的实践操作能力和沟通营销能力。农商银行内部工作人员的整体素质难以满足新兴业务发展的要求，必须要加强现有工作人员的培训，同时积极引进专业化人才。

二、农商银行业务转型的策略

（一）通过业务转型来带动农商银行的全面经营转型

农商银行要积极借鉴学习其他银行业务转型的成功经验，积极转变自身的经营理念，挣脱信贷银行的传统经营方式，逐渐转变为全能型金融服务中介，创建具有综合性特点的经营业务平台。首先要跟随投贷联动业务这一业务发展趋势。农商银行要强化投行业务及信贷传统业务之间的联动，顺应、满足企业的融资需要。其次，要抓住国际业务创新这一重要机遇。农商银行要在国际间交流日益密切的背景下，实施“走出去”战略，强化国内外的联动营销，积极发展国际综合金融服务。最后，开展高端个人综合服务。农商银行要在传统零售业务定位于大众投资者的现状下，积极开展服务于高净值人群的银行私人业务服务。创新理财产品，提供全面化的财富管理服务，结合客户的具体情况，制定个性化的专属理财方案。

（二）利用网络优势积极开展线上线下一体化的金融业务

首先要对线上服务体系进行完善，提高自身线上金融营销服务能力，扩大线上客户的规模，提高客户黏性。其次，要对线上线下渠道进行整合优化。在渠道管理以及资源整合的基础上，实现全渠道对于产品、信息、资源的共享与发布，为客户提供更多的便利，借助大数据分析，开展针对客户的精准营销，同时还要提供精准的后续服务支持。

（三）创建服务于业务转型的管理体系

首先要创建完善的绩效考核机制。农商银行要对传统的绩效考核机制进行完善，强化整体统筹考虑，实现多部门多条线的统筹兼顾，集中精力提高整体效益。其次，重视工作队伍的培养。农商银行的管理者要重视现有工作人员的培训，使其成为精通专业，掌握过硬的实战操作能力，且具有开阔视野的高素质专业人才。最后，要与时俱进，掌握先进的科技系统。农商银行要借助先进科技来提高自身对于新产品的研发速度，更快更准确的掌握市场变化情况。

三、结束语：

本文首先分析了制约农商银行业务转型发展的因素，然后提出了相应的促进农商银行业务转型的有效策略，希望能够对农商银行业务转型发展起到一定的帮助。

参考文献：

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[4]杨佳丽.互联网金融对商业银行传统业务的转型影响[J].中外企业家，2019（23）：31-32.

作者简介：冉海龙（1979年6月-），男，新疆温泉人，经济师，审计师，从事农村信用社工作。